¿Los cheques vencen?

Si encuentra un cheque que no se ha cobrado o depositado, es posible que se pregunte: ¿Los cheques vencen? ¿Todavía puede llevarlo a su banco?

Aclaremos el misterio explicándole lo que debe saber sobre los cheques antiguos o “caducados” y qué puede hacer si tiene uno.

¿Durante cuánto tiempo son legalmente válidos los cheques personales?

Normalmente, los cheques personales tienen una validez de seis meses (o 180 días) a partir de su fecha. Después, se consideran “caducados”. Legalmente, los bancos y las cooperativas de crédito no están obligados a aceptar cheques caducados.

Sin embargo, algunos bancos aceptan cheques de más de seis meses. Y algunos bancos emisores también aceptan cheques vencidos. Eso significa que si encuentra un cheque caducado a su nombre, comuníquese con su banco y con el banco emisor del cheque y averigüe sus políticas.

¿Qué sucede si cobra un cheque vencido?

Si intenta cobrar un cheque caducado o vencido, existe la posibilidad de que tanto su banco como el banco que emitió el cheque aún lo acepten. 

Sin embargo, también es posible que su banco rechace el cheque y tenga que pedir uno de sustitución. Por otro lado, es posible que su banco acepte el cheque, pero que el banco emisor lo rechace. En este caso, los fondos del cheque pueden retirarse de su cuenta y su banco puede cobrarle un cargo.

Hay otro escenario que considerar: El hecho de que su banco y el banco emisor acepten el cheque caducado no significa que la cuenta de cheques del emisor siga teniendo fondos suficientes para cubrir el monto del cheque. O es posible que el emisor haya cerrado la cuenta. En estos casos, el cheque podría devolverse, y es posible que usted tenga que pagar a su banco un cargo por cheque devuelto.

Además, el emisor del cheque puede decidir poner una “anulación de pago” en el cheque. Esto significa que han dado instrucciones a su banco para que no pague el cheque. Si un cheque tiene una anulación de pago, no podrá cobrarlo ni depositarlo.

¿Qué debe hacer con un cheque caducado?

Si encuentra un cheque vencido, lo primero que debe hacer es llamar a su banco y al banco emisor para conocer sus políticas.

Si su banco se rige por una estricta fecha límite de seis meses, siempre puede llamar a la persona que le emitió el cheque y pedir que se lo cambie.

Sin embargo, si su banco acepta el cheque y es de un monto relativamente elevado, es de buena educación comunicarse con el emisor para asegurarse de que tiene dinero suficiente en su cuenta de cheques para cubrir el monto.

¿Cuándo vencen otros tipos de cheques?

Además de los cheques personales, existen otros tipos de cheques. Dependiendo del tipo, pueden tener diferentes plazos de validez. Este es un breve resumen de los distintos tipos de cheques y de lo que puede esperar:

Cheques impresos por la compañía

Al igual que los cheques personales, los cheques impresos por la compañía, como los emitidos por una empresa para el pago de nóminas u otros fines, son válidos durante 180 días o seis meses.

Cheques del Tesoro de los EE. UU.

Los cheques del Tesoro de los EE. UU. son cheques en papel emitidos por agencias del gobierno federal. Algunos de los motivos más comunes para recibir un cheque del Tesoro son los reembolsos de impuestos, los pagos de estímulos o los beneficios del Seguro Social. 

Los cheques del Tesoro de los EE. UU. vencen al año de la fecha de emisión. Sin embargo, si se le pasa la fecha de vencimiento de un cheque emitido por el gobierno, no se preocupe. Sigue teniendo derecho a su pago. Comuníquese con la agencia federal que autorizó el cheque del Tesoro y solicite su sustitución[1].

Cheques del gobierno estatal o local

Las fechas de vencimiento de los cheques emitidos por los gobiernos estatales o locales varían según la jurisdicción. Sin embargo, estos cheques suelen tener una validez de entre seis meses y un año. Al igual que ocurre con los cheques del Tesoro de los EE. UU., si su cheque del gobierno estatal o local ha vencido, usted tiene derecho a comunicarse con la agencia emisora y solicitar una sustitución.

Cheques de caja

La validez de los cheques de caja varía según el banco. Algunos cheques de caja no tienen fecha de vencimiento específica y, en teoría, deberían ser válidos mientras el banco emisor esté operativo. Al mismo tiempo, algunos pueden caducar al cabo de 60 a 180 días.

Normalmente, los bancos imprimen las palabras “nulo después de X días” en los cheques de caja que pueden caducar. Si ha encontrado un cheque de caja “olvidado”, busque este aviso legal. Después de la fecha de vencimiento, el banco puede considerar los fondos como propiedad no reclamada y transferirlos al estado en un proceso llamado “confiscación”[2]. Sin embargo, aún puede comunicarse con el banco y solicitar la sustitución de un cheque de caja caducado.

Cheques de viajero

Los cheques de viajero nunca vencen mientras el banco emisor siga operativo. Si encuentra un cheque de viajero antiguo, siempre puede cobrarlo con el emisor o gastarlo donde lo acepten.

Giros postales

Técnicamente, los giros postales nunca vencen. Sin embargo, las instituciones y compañías que los emiten pueden tener normas que determinen cuándo los giros postales no utilizados pasan a considerarse propiedad abandonada. También pueden cobrar cargos que merman el valor del giro postal.

Normalmente, las normas para los giros postales se proporcionan al comprarlos. Asegúrese siempre de leer la letra pequeña.

Una excepción son los giros postales emitidos por el Servicio Postal de los Estados Unidos (USPS)[3]. Los giros postales de USPS nunca vencen y siempre pueden utilizarse, independientemente de la fecha en que se emitieron.

Lo esencial sobre los cheques caducados

Siempre es mejor cobrar o depositar los cheques tan pronto como se emiten por cortesía hacia el emisor. No obstante, si encuentra un cheque cuya fecha de vencimiento haya pasado, comuníquese con el banco emisor y con su banco para averiguar si aún puede utilizarlo. 

También es buena idea comunicarse con la persona que le extendió el cheque para asegurarse de que la información de su cuenta sigue siendo correcta y de que tiene suficiente dinero en su cuenta de cheques para cubrir el gasto.

Si ha emitido un cheque que lleva pendiente más de seis meses, también es recomendable que se comunique con el beneficiario, si es posible, para averiguar si lo ha perdido o se lo han robado. Puede considerar la posibilidad de poner una anulación de pago del cheque y solicitar su sustitución.