Ya sea que pare a tomar un café rápido, poner gasolina en su automóvil o comprar un artículo en línea, es muy probable que utilice una tarjeta para pagar la transacción. Muchas personas tienen tanto tarjetas de débito como crédito en sus billeteras, pero ¿alguna vez se ha detenido a pensar en la diferencia?

Aunque ambas son opciones convenientes para hacer compras, cada una tiene características únicas.

La siguiente guía le explicará cómo funciona cada tipo de tarjeta y analizará las ventajas y desventajas importantes para que pueda tomar una decisión segura sobre qué tarjeta utilizar.

Tarjetas de débito en comparación a tarjetas de crédito: principales diferencias

Las tarjetas de débito y de crédito pueden parecer casi idénticas, pero las diferencias en su funcionamiento pueden afectar sus finanzas. A continuación, presentamos un rápido desglose de las variables clave.

1. Origen de los fondos

Las tarjetas de débito se vinculan directamente a su cuenta bancaria[1]. Cuando realiza una compra con su tarjeta de débito, el dinero se deduce de la cuenta, lo que limita sus gastos al saldo que tiene en la cuenta.

Con una tarjeta de crédito, cada vez que realiza una compra, básicamente está obteniendo una pequeña línea de crédito del emisor de tarjetas. El emisor le presta el dinero y hace un seguimiento de sus compras. Le envían una factura en forma de estado de cuenta, y usted es el responsable de pagar por estas compras. Es posible que tenga que realizar un pago mínimo antes de una fecha de vencimiento determinada para evitar cargos adicionales por intereses.

2. Límites de gasto

Al utilizar una tarjeta de débito, si intenta realizar una compra que supere el saldo de su cuenta, su transacción puede ser rechazada. Si tiene protección contra sobregiro, algunos bancos pueden permitir la transacción. Sin embargo, esto suele conllevar cargos adicionales.

Cuando utiliza una tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta le proporcionará su límite de crédito y los términos asociados a su cuenta de tarjeta de crédito. Superar el límite establecido puede provocar el rechazo de la transacción por parte del proveedor y se le podrían cobrar cargos por exceder el límite. Consulte los detalles con el emisor de su tarjeta de crédito. Además, tenga en cuenta que estas acciones pueden afectar su puntaje crediticio.

3. Crear un historial de crédito

Dado que una tarjeta de débito no implica un préstamo, no afecta a su historial de crédito ni a su puntaje crediticio. Sin embargo, las tarjetas de crédito pueden tener un impacto significativo. Si se utilizan con prudencia, pueden reforzar su puntaje crediticio, pero los pagos atrasados o el mantenimiento de saldos elevados pueden reducirlo.

4. Recompensas y beneficios

Las tarjetas de crédito suelen incluir programas de recompensas, que ofrecen reembolsos en efectivo, ventajas en los viajes y otros beneficios. Normalmente, usted obtendrá recompensas en forma de puntos por cada dólar que gaste utilizando su tarjeta de crédito, y podrá canjear los puntos por dinero en efectivo o productos. Algunos programas de recompensas de tarjetas de crédito ofrecen hasta un 4 % de reembolso en efectivo en determinados tipos de compras, como gasolina, y tienen otras ventajas, como pólizas de protección del teléfono móvil. Las tarjetas de débito no suelen ofrecer programas de recompensas, aunque algunas pueden ofrecer reembolsos en efectivo.

5. Seguridad y protección contra el fraude

Aunque las tarjetas de débito y crédito dan prioridad a su seguridad, las de crédito suelen tener políticas de protección contra el fraude más sólidas. En la mayoría de los casos, usted no es responsable de las transacciones no autorizadas siempre que las notifique de inmediato.

Las tarjetas de débito también son seguras, pero la protección contra transacciones no autorizadas depende de que se denuncie a tiempo. Es muy importante que denuncie el uso no autorizado de inmediato.

Cómo funcionan las tarjetas de débito

Las tarjetas de débito ofrecen la comodidad del dinero en efectivo sin tener que llevarlo consigo. Son una opción popular para las compras cotidianas, ya que le permiten gastar de forma responsable utilizando únicamente los fondos disponibles en su cuenta. A continuación, presentamos un resumen rápido de las principales características de una tarjeta de débito.

Mecánica de las transacciones

Cuando usted realiza una compra con su tarjeta de débito, el sistema del comercio minorista comprueba con su banco que usted disponga de fondos suficientes. Si es así, el monto se reserva inmediatamente o se deduce de su cuenta. Algunos comercios minoristas, como las gasolineras, pueden retener un monto inicial hasta que se procese el monto final de la transacción.

Límites de gasto y cargos por sobregiro

Su límite de gasto con una tarjeta de débito viene determinado por el saldo de su cuenta. Por ejemplo, si tiene $500 en su cuenta, ese es el monto que puede gastar a menos que tenga protección contra sobregiro. Algunos bancos o cooperativas de crédito pueden establecer límites diarios de gasto o retiro por motivos de seguridad.

Si tiene cobertura por sobregiro, la transacción puede realizarse, aunque no tenga suficiente dinero en la cuenta, pero podrían cobrarle un cargo. Sin cobertura de sobregiro, su compra puede ser rechazada.

Medidas de seguridad

Las tarjetas de débito vienen con elementos de seguridad, como un número de identificación personal (PIN), que a menudo hay que ingresar durante una transacción para verificar su identidad. Algunas compras pueden requerir una firma, similar a la de una tarjeta de crédito.

Acceso al dinero en efectivo

Normalmente usted puede utilizar su tarjeta de débito en un cajero automático (ATM) para retirar dinero en efectivo de su cuenta corriente. También puede obtener reembolsos en efectivo en muchos comercios minoristas al realizar una compra con su tarjeta de débito[2].

Protocolos por pérdida de tarjetas

Si le roban su tarjeta de débito o la extravía, es crucial que se comunique con su banco de inmediato. Esto les permitirá congelar su tarjeta y evitar el acceso no autorizado a sus fondos. Actuar con rapidez también puede limitar su responsabilidad por transacciones no autorizadas.

Requisitos para obtener una tarjeta de débito

Para obtener una tarjeta de débito, normalmente hay que tener una cuenta corriente en un banco, a menos que haya comprado una tarjeta de débito prepagada. También suele haber requisitos de edad mínima, aunque esto puede variar según la entidad y el tipo de cuenta.

Ventajas y desventajas de las tarjetas de débito

A la hora de decidir si utilizar una tarjeta de débito en vez de una de crédito, hay que tener en cuenta algunas ventajas y desventajas importantes.

Ventajas de utilizar una tarjeta de débito:

  • Seguimiento del gasto en tiempo real: Sus compras suelen deducirse de su cuenta inmediatamente, lo que le ayuda a controlar sus gastos en tiempo real.
  • Sin acumulación de deudas: Debido a que utiliza su propio dinero, no existe el riesgo de acumular deudas con intereses elevados.
  • Cobertura contra sobregiro: Es posible que los bancos ofrezcan cobertura por sobregiro, lo que permite realizar transacciones incluso si tiene un pocos fondos, pero pueden cobrarse cargos.
  • No se exige verificación de crédito: Las tarjetas de débito no suelen requerir una verificación de crédito, lo que las hace accesibles a quienes no tienen crédito o tienen un historial de crédito deficiente.

Desventajas de utilizar una tarjeta de débito:

  • No se crea historial de crédito: Utilizar una tarjeta de débito no le ayudará a generar o mejorar su puntaje crediticio o su historial de crédito.
  • Puede incurrir en cargos por sobregiro: Si tiene cobertura por sobregiro, podría estar sujeto a cargos si gasta más del saldo de su cuenta.
  • Posible retención de fondos: Algunos proveedores, como las gasolineras, pueden retener un monto fijo de dinero cuando utiliza su tarjeta de débito. Esto podría reducir temporalmente su saldo disponible.
  • Límites diarios de gastos: Algunos bancos fijan límites diarios de gastos o retiros, lo que puede ser un inconveniente para las compras más grandes.

Cómo funcionan las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito ofrecen la posibilidad de realizar compras y pagarlas más adelante, lo que proporciona flexibilidad y la posibilidad de obtener recompensas. Proporcionan una línea de crédito activa en la que elige cuánto pedir prestado en tiempo real con un límite. Cuando utiliza una tarjeta de crédito, es importante que conozca cómo funciona para aprovechar al máximo sus beneficios y evitar posibles inconvenientes. Estas son algunas cosas importantes que debe saber.

Mecánica de las transacciones

Cuando utiliza su tarjeta de crédito, el terminal del comercio solicita autorización al emisor de la tarjeta. Si se aprueba, el monto se reserva contra su límite de crédito. Al cabo de aproximadamente un día, la transacción finaliza y el monto se agrega a su estado de cuenta, a la espera del pago mensual.[3].

Límites de gastos y acumulación de intereses

Las tarjetas de crédito le permiten solicitar un préstamo hasta un límite predeterminado. Como se trata de una línea de crédito rotativa, a medida que vaya pagando la cuenta, podrá seguir haciendo cargos adicionales si es necesario. Si supera el límite, su transacción puede ser rechazada o, si el emisor autoriza los gastos adicionales, se le puede cobrar un cargo por superar el límite[4].

Si no paga el saldo total de su cuenta cada mes antes de la fecha de vencimiento, podrían aplicarse cargos por intereses. Esto se calcula en función de la tasa porcentual anual (APR) fijada por el emisor de la tarjeta.

Medidas de seguridad

Las tarjetas de crédito suelen tener funciones de seguridad avanzadas. Muchas tienen sistemas de detección de fraudes que le alertan acerca de actividades sospechosas. El emisor de su tarjeta puede ponerse en contacto con usted para verificar transacciones potencialmente sospechosas. Para mantener la seguridad de su tarjeta, evite dar información personal que no esté visible en su tarjeta. También puede agregar alertas adicionales para transacciones de su tarjeta o bloquearla con una función de “bloqueo fácil”, que impide su uso hasta que la desbloquee de nuevo.

Protocolos por tarjeta de crédito extraviada o robada

Es importante que notifique inmediatamente al emisor de su tarjeta de crédito si la extravía o se la roban.

Requisitos para obtener una tarjeta de crédito

La solicitud de una tarjeta de crédito suele involucrar una verificación de crédito. Los prestamistas quieren ver su historial de crédito y verificar sus ingresos. Si usted tiene poco historial de crédito, puede considerar una tarjeta de crédito asegurada. Para ello, debe pagar un depósito que determina su límite de crédito.[5].

Ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son herramientas financieras versátiles. Cuando se utilizan de forma responsable, pueden ofrecer toda una serie de beneficios, pero también hay que evitar algunos peligros potenciales.

Ventajas de utilizar una tarjeta de crédito:

  • Crear su historial de crédito: El uso regular y responsable de la tarjeta de crédito puede ayudarle a establecer un historial de crédito. Esto es vital para conseguir préstamos, hipotecas o incluso algunos puestos de trabajo.
  • Recompensas y ventajas: Muchas tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas, reembolsos en efectivo o beneficios en los viajes. Algunos ofrecen garantías extendidas en las compras, seguros de viaje o descuentos especiales.
  • Protección de compra: Las tarjetas de crédito suelen venir con protecciones adicionales contra las transacciones fraudulentas. Algunas también ofrecen protección contra las compras dañadas o robadas.
  • Fondo para emergencias: Tener una tarjeta de crédito puede ayudarle a pagar gastos imprevistos en situaciones de emergencia.

Desventajas de utilizar una tarjeta de crédito:

  • Intereses y acumulación de deuda: Si no paga todo el saldo a más tardar para la fecha de vencimiento, incurrirá en intereses. Si no se administra de forma responsable, puede hacer que acumule deudas con intereses elevados.
  • Cargos: Las tarjetas de crédito pueden cobrar cargos anuales, cargos por adelantos de efectivo y cargos por pagos atrasados.
  • Impacto en el puntaje crediticio: Si bien un uso responsable puede ayudar a su puntaje crediticio, los pagos atrasados, el uso excesivo de la tarjeta o un número excesivo de solicitudes de indagación de crédito pueden afectarla negativamente.
  • Términos y condiciones complejos: A veces, las tarjetas de crédito pueden tener términos y condiciones complicados, por lo que es importante revisar detenidamente el contrato de su cuenta.

Tarjetas de débito en comparación a tarjetas de crédito: ¿cuál le conviene?

Las tarjetas de débito están directamente vinculadas a su cuenta bancaria, lo que le garantiza que solo gasta el dinero que realmente tiene. Esto puede ayudarle a elaborar presupuestos y a controlar los gastos diarios. También le permite evitar la acumulación de deudas. Sin embargo, las tarjetas de débito no ayudan a desarrollar crédito ni a acumular recompensas.

Las tarjetas de crédito le ofrecen la flexibilidad de comprar ahora y pagar después. Pueden ayudarle a desarrollar su historial de crédito y ofrecerle un sólido programa de recompensas.

Sin embargo, es fundamental utilizarlas de forma responsable. Así como pueden ayudar a desarrollar historial de crédito rápidamente, pueden afectar negativamente su historial de crédito aún más rápido.

En PNC Bank, nuestros especialistas entienden que cada individuo tiene necesidades financieras únicas. Ofrecemos diversas opciones de tarjetas de débito y crédito, lo que le permite elegir una solución a su medida. Contáctenos hoy mismo para obtener más información.