Cargos bancarios comunes y cómo evitarlos

Los cargos bancarios a menudo son una sorpresa desagradable, pues lo toman desprevenido y consumen lentamente los saldos de las cuentas.

Aunque pueden parecer menores, dichos cargos se pueden acumular rápidamente y pueden retrasar el avance hacia el logro de sus metas financieras. 

Comprender los cargos bancarios comunes y las razones detrás de los cargos puede ayudarle a gestionar dichos costos de forma eficaz. Algunas estrategias clave también pueden reducir los cargos. Esto es lo que debe saber para mantenerse a la vanguardia.

Cargos bancarios comunes  

Los cargos bancarios varían de un banco a otro, sin embargo, existen varias categorías de cargos que son comunes en todo el sector. Algunos se relacionan con servicios opcionales, mientras que otros se generan en función de ciertas condiciones. 

Cargos mensuales de mantenimiento

Los bancos cobran cargos mensuales de mantenimiento para cubrir los costos asociados con el mantenimiento de su cuenta. Dichos cargos pueden variar en gran medida dependiendo del tipo de cuenta que tenga y de los servicios que incluya.

Es posible que los bancos dispensen los cargos mensuales de mantenimiento si se cumplen ciertas condiciones, como mantener un saldo mínimo o establecer un depósito directo. Para ayudar a asegurar que la realización de operaciones bancarias siga siendo lo más rentable posible, revise detenidamente los términos de la cuenta para comprender las condiciones que se requieren para dispensar los cargos mensuales de mantenimiento. 

Cargos por fondos insuficientes

Los cargos por fondos insuficientes (non-sufficient funds, NSF), que también se conocen como cargos por insuficiencia de fondos, se generan cuando una transacción supera el saldo disponible de su cuenta y el banco opta por no cubrir el déficit. Esto puede pasar cuando se presenta un cheque, débito automático u otra transacción electrónica para pago y no tiene suficiente dinero en la cuenta para cubrirlo. Además del cargo bancario, el comerciante o la compañía a quien usted le pagó puede cobrarle cargos adicionales por cheques rebotados y cargos por pago atrasado.

Cargos por sobregiro

Los cargos por sobregiro se cobran cuando una transacción supera el saldo disponible de su cuenta y el banco cubre el déficit en lugar de rechazar el pago. Dichos cargos, por lo general, se cobran por incidente y se pueden acumular rápidamente si se procesan varias transacciones antes de que se repongan los fondos en su cuenta.

Los programas de protección contra sobregiro pueden transferir los fondos desde una cuenta de ahorros o línea de crédito vinculada para cubrir el déficit, y así evitar los cargos por sobregiro. Sin embargo, la protección contra sobregiro también puede generar cargos, dependiendo de las políticas de su banco.

Cargos por uso de cajeros automáticos fuera de la red

Usar un cajero automático que no pertenece a la red de su banco a menudo genera cargos por uso de cajero automático fuera de la red. Tanto el banco como el operador del cajero automático pueden cobrar cargos y generar cargos dobles por una sola transacción. Para evitar dichos cargos, considere elegir un banco que tenga una amplia red de cajeros automáticos propios y de socios y evite utilizar los cajeros automáticos fuera de la red en la medida de lo posible.

Cargos por cheques

Además de los cargos normales de la cuenta de cheques, los bancos también pueden cobrar cargos relacionados con los cheques impresos. Aunque por lo general usted recibirá algunos cheques sin costo con la apertura de la cuenta, si realiza el pedido de cheques adicionales a través del banco, a menudo esto implica un costo.  

Además, dependiendo del tipo de cuenta, su banco puede cobrar un cargo por cada cheque girado o por girar más de una cantidad específica de cheques cada mes. Si no tiene una cuenta, el banco también puede cobrar un cargo por cobro de cheque. 

Cargos por suspensión de pago

Los cargos por suspensión de pago se generan cuando los clientes solicitan a su banco que no procese un cheque o un pago electrónico preautorizado. Los motivos comunes de una solicitud de suspensión de pago incluyen los cheques extraviados o robados, un error en el monto del pago o una disputa con el beneficiario. El cargo compensa al banco por el trabajo administrativo que implica detener la transacción. 

Cargos por inactividad

Los bancos pueden cobrar un cargo por inactividad si se observa que una cuenta no ha tenido actividad, como depósitos, retiros u otras transacciones durante un periodo determinado. El cargo tiene la finalidad de motivar a los clientes a usar sus cuentas activamente y compensar los costos relacionados con el mantenimiento de las cuentas que no se utilizan activamente. El plazo que genera este cargo y el monto del cargo pueden variar en gran medida entre una institución y otra, por lo que es importante que comprenda las políticas de su banco.

Cargos por transacciones en el extranjero         

Cuando las transacciones se realizan en una moneda extranjera o se procesan a través de un banco extranjero, es posible que se apliquen cargos por transacción internacional. Estos cargos, por lo general, se basan en un porcentaje del monto de la transacción y cubren el costo de conversión de divisa y del procesamiento de la transacción internacional.

Cómo evitar los cargos bancarios

Si bien algunos cargos bancarios no se pueden evitar, algunas medidas prácticas pueden ayudar a reducir o eliminar ciertos cargos. Empiece con estos consejos.

Revise los estados de cuenta de su cuenta de cheques con regularidad

Revisar todos los estados de cuenta de cada cuenta cuando menos una vez al mes puede ayudarle a identificar cargos imprevistos o discrepancias anticipadamente. Este hábito también puede permitirle identificar sus patrones de gasto o cargos bancarios que de otro modo pueden pasar desapercibidos. Al identificar los problemas y abordarlos a la brevedad, usted puede tener la oportunidad de abordarlos antes de que aumenten y se conviertan en problemas más costosos.

Configure alertas de cuenta

Las alertas por mensaje de texto y por email son herramientas poderosas para mantenerse informado sobre sus finanzas. Configurar alertas para saldos bajos, transacciones de monto elevado u otras actividades importantes de su cuenta le permite tomar decisiones oportunas que pueden ayudar a evitar sobregiros y otros cargos bancarios.

Vincule sus cuentas para evitar cargos por sobregiro

Muchos bancos permiten que los clientes vinculen una cuenta de ahorros, línea de crédito u otro tipo de cuenta a su cuenta de cheques para evitar sobregiros accidentales. Si el saldo de la cuenta de cheques es insuficiente para cubrir los cheques o retiros electrónicos, se transfieren fondos automáticamente para cubrir la diferencia, lo que reduce la probabilidad de cargos por sobregiro.

Mantenga los saldos mínimos de la cuenta

Muchos bancos ofrecen exenciones de cargo para las cuentas que mantienen un saldo diario mínimo. Al asegurar que los saldos de su cuenta no disminuyan por debajo de dicho umbral, usted puede evitar los cargos innecesarios y sobregiros potencialmente costosos.

Utilice depósitos directos

Verifique para ver si su banco dispensa los cargos de mantenimiento u ofrece mejores tasas de interés para las cuentas que reciben depósitos directos. De ser así, establezca el depósito directo de su nómina u otros ingresos regulares.

Comprenda y evite los cargos de las transacciones internacionales

Si tiene planes de viajar al extranjero o enviar dinero al extranjero, averigüe cómo su banco maneja las transacciones internacionales. Elegir un banco que ofrezca servicios en moneda extranjera sin cargos podría generar ahorros considerables. Además, considere solicitar una tarjeta de crédito que no cobre cargos por transacciones internacionales, como la tarjeta de crédito PNC Cash Unlimited Visa Signature.

Tampoco olvide notificar a su banco antes de viajar. De lo contrario, el banco puede marcar su tarjeta de crédito o cuenta bancaria por sospecha de fraude. Esto podría dar lugar a transacciones rechazadas, cargos adicionales y problemas innecesarios. 

Tome decisiones inteligentes con respecto a los cargos bancarios

Los cargos bancarios a menudo son una parte necesaria de la administración de sus finanzas. Sin embargo, al emplear el enfoque indicado, puede reducirlos al mínimo. Dese tiempo para comprender las ofertas de su banco y seleccione los tipos de cuentas y productos que coincidan con sus hábitos financieros.

Revise sus cuentas con regularidad para identificar cualquier cargo no detectado y considere cómo puede modificar sus prácticas bancarias en función de lo que ha aprendido.

PNC Bank está aquí para ayudar. Visite Perspectivas de PNC o comuníquese con un representante para explorar herramientas y recursos que puedan ayudarle a gestionar sus finanzas de una forma más eficaz.