Pagos automáticos: ventajas, desventajas y otros aspectos que considerar

¿Está buscando una manera para reducir la cantidad de tiempo que dedica al pago de facturas? Los pagos automáticos ofrecen un enfoque práctico al mismo tiempo que aseguran que sus obligaciones se paguen a tiempo.

Aunque este método se puede utilizar para pagar casi cualquier factura, se utiliza con más frecuencia para las facturas recurrentes que son aproximadamente por la misma cantidad cada mes, como las facturas de telefonía celular, servicio de internet y primas de seguro.^[1]

Si bien la automatización de las finanzas ofrece numerosos beneficios, también tiene algunas desventajas. Aquí conocerá los pormenores de la automatización de sus pagos para sacar el máximo provecho de esta tecnología financiera.

¿Qué son los pagos automáticos?

Los pagos automáticos (que se conoce como “auto pay”) son transferencias de dinero programadas entre una cuenta bancaria y un proveedor o una compañía. Los consumidores con frecuencia los configuran para realizar el pago de facturas recurrentes, como pagos de tarjetas de crédito, facturas de teléfono u otros servicios de suscripción.

El pago se puede configurar directamente con el proveedor o la compañía, o con el banco emisor del pago. Una vez establecido, el dinero normalmente se transfiere del banco al beneficiario a través de un pago de la cámara de compensación automática (Automated Clearing House, ACH).

Los pagos automáticos configurados a través de su banco son recurrentes y corresponden a una cantidad determinada cada periodo de facturación. Los ejemplos incluyen el alquiler, los servicios públicos o los servicios de suscripción. El pago se autoriza una vez y se deduce automáticamente en la fecha especificada. Al configurar un pago automático directamente con la compañía, la cantidad puede variar dependiendo de lo que se adeude. Por ejemplo, el pago de una factura de teléfono podría ser de $55 un mes y de $65 el mes siguiente, dependiendo del total de la factura al momento del pago automático programado.

Ventajas del uso de pagos automáticos

Los pagos automáticos se han ganado un lugar en la conducta financiera de los clientes porque facilitan la realización del pago de facturas. También se puede programar de manera conveniente desde el sistema de pago de facturas en línea de un banco o directamente con el facturador. También incluyen convenientes beneficios adicionales.

Ahorre tiempo y dinero

Debido a que muchos facturadores no cobran un servicio de pago de facturas (y los bancos por lo general no cobran un cargo elevado, si lo hubiere), puede resultar más asequible que pagar el gasto de envío o conducir de un lado al otro de la ciudad para depositar un cheque. Tampoco es necesario que tenga un cheque impreso a la mano.

Además, si tiene una vida ocupada, permite que el pago de ciertas facturas sea una tarea menos que hacer cada mes. En lugar de entrar en línea para hacer un pago digital cada mes, una suscripción a pagos automáticos puede durar meses o incluso años.

Reducir cargos por pago atrasado

Si los pagos están programados con la suficiente anticipación, llegan al facturador a tiempo. Esto reduce cualquier posibilidad de pagos atrasados y los cargos que los acompañan. Algunos facturadores cobran un cargo fijo por los pagos atrasados (por ejemplo, $25). Sin embargo, otros cobran un porcentaje de la cantidad facturada, lo que puede ser costoso en el caso de los gastos más altos.

Mejorar el puntaje de crédito

No todos los acreedores envían informes a las agencias de informes crediticios, pero muchos sí lo hacen. Los acreedores que sí envían informes reportarán si usted hace sus pagos a tiempo o no. Los pagos oportunos son un factor que afecta su puntaje de crédito y los pagos automáticos pueden ser la manera ideal para que usted asegure la realización de pagos oportunos.

Mejorar la certidumbre

Enviar efectivo o incluso un cheque por correo conlleva riesgos, ya que no hay garantía de que el envío llegue de forma segura. El robo de correo no solo es una preocupación real, sino que una entrega tardía puede generar un pago atrasado. Enviar un pago cuando la fecha de vencimiento está muy cerca puede poner su pago en riesgo de no llegar a tiempo.

Cuando los pagos automáticos se envían electrónicamente, significa que no tiene que preocuparse por los cheques pendientes. Además, los pagos automáticos a menudo deben pasar por puntos de verificación de pago mejorados para proteger sus datos.

Optimice la administración financiera

El consumidor promedio realiza 39 pagos al mes.^[2] Al tener tantos pagos que monitorear, automatizar tantos de ellos como sea posible puede resultar lógico, pues esto ayuda a reducir el trabajo administrativo de gestionar las finanzas. Los pagos automáticos de facturas también se integran sin problemas en muchas aplicaciones populares de presupuestos digitales.

Desventajas de usar los pagos automáticos

Todo enfoque financiero tiene sus desventajas, y los pagos automáticos no son la excepción. Estas son las posibles desventajas que se deben tener en cuenta antes de configurar cualquier programa de pagos.

Riesgo de sobregiro

Debido a que algunos pagos automáticos pueden variar de un mes a otro, puede resultar difícil saber la cantidad que se cargará a su cuenta en el siguiente ciclo de facturación. Por ejemplo, si supera la cantidad del uso de datos de su teléfono celular, los $25 o $30 adicionales en cargos podrían superar su presupuesto, lo que pondría su cuenta bancaria en riesgo de sobregirarse.

Además, tal vez no pueda cambiar fácilmente la fecha en la que el pago será cargado a su cuenta bancaria.  Por ello, es importante que monitoree cuando se realizará el cargo del pago para asegurar que tenga suficiente dinero en su cuenta para cubrir la transacción. Si no tiene suficiente dinero en su cuenta bancaria, podría correr el riesgo de que le cobren cargos por sobregiro en consecuencia.

Falta de supervisión

Precisamente lo que hace que los pagos automáticos sean muy buenos también es lo que puede volverlos riesgosos. Al emplear un enfoque completamente práctico en cuanto al pago de facturas, puede resultar tentador no revisar las transacciones bancarias ni sus estados de cuenta de facturación en absoluto. Esto permite que los cargos fraudulentos o los errores de facturación pasen desapercibidos hasta que sea demasiado tarde para corregirlos. Las compañías pueden cometer errores de facturación y de hecho los cometen, y confiar demasiado en un plan de pagos automáticos puede hacer que sea fácil no identificar estos errores. También resulta fácil olvidar las suscripciones recurrentes que ya no se necesitan. 

Consejos para administrar los pagos automáticos

Después de considerar las ventajas y desventajas de los pagos automáticos, quizás deba considerar aprovechar la conveniencia de dichos pagos al mismo tiempo que implementa ciertas medidas de seguridad. Emplear un enfoque cauteloso con respecto a cualquier automatización probablemente le ayudará a disfrutar de convenientes beneficios mientras sigue teniendo el control de cada centavo que gasta.

Estos son algunos consejos adicionales para el éxito:

1. Esté al tanto de cuándo vencen los pagos

Reúna una lista de todas las facturas que incluya las cantidades y fechas de vencimiento. Esté al tanto de las facturas que vencen en la misma fecha de cada mes (por ejemplo, el día 27) frente a las que vencen cierta semana del mes (por ejemplo, el tercer viernes del mes). Observe si la factura será por la misma cantidad cada mes o si variará en función del uso. También tenga en cuenta que algunos pagos no se pueden realizar en días no laborales, dependiendo de su banco.

2. Configure pagos cuando resulte lógico

Algunas compañías prefieren configurar el pago de facturas en línea de parte de ellas mismas, en lugar de hacerlo a través de su banco. Esto puede asegurar que el pago sea abonado el día programado y no genere cargos por pago atrasado. Sin embargo, programar los pagos a través del banco puede ser más lógico para monitorear todo, considerando cómo el uso de un solo panel de control para monitorear todas las facturas puede ser conveniente.

3. Realice el monitoreo en un calendario

Una aplicación de elaboración de presupuestos digitales puede facilitar esta tarea. Configure las facturas recurrentes en el calendario, anotando su saldo bancario proyectado una vez que se hayan pagado esas facturas.  Esto evita que su aplicación de elaboración de presupuestos muestre dinero que no tiene a su disposición para gastar. Cuando el dinero en sí salga de la cuenta bancaria, la aplicación debe hacer la reconciliación automáticamente.

Nota: La reconciliación automática solo funciona con las aplicaciones de elaboración de presupuestos que se conectan con las cuentas bancarias y tienen permiso para realizar la actualización automática. Si utiliza una aplicación que no se conecta en línea, esta parte se debe hacer manualmente.

4. Establezca alertas

Muchos bancos tienen sistemas de notificación que envían mensajes de texto o correos electrónicos cuando se realiza un pago. Estos sistemas también pueden alertarle de sobregiros, compras de monto elevado o compras que no entran en otros parámetros. Utilice dichas alertas para llevar un control de los pagos entre una sesión bancaria y otra.

5. Mantenga actualizada la información de la cuenta

Si algo sale mal, puede resultar difícil para el banco o el facturador comunicarse con usted si su información no está actualizada. Asegúrese de verificar la información archivada con regularidad y actualícela cuando esta cambie.

Los pagos automáticos tienen su lugar

Los pagos automáticos pueden formar una parte integral de un plan financiero sólido.

Sin embargo, los pagos automáticos no sustituyen el monitoreo de cuentas ni la revisión regular de un presupuesto.

Sigue siendo importante que verifique con frecuencia, revise las compras y ajuste los pagos para continuar cumpliendo las metas.