¿Qué hacer con el dinero extra?

Recibir un beneficio financiero inesperado o simplemente contar con algo de efectivo extra en su cuenta después de hacer el presupuesto del mes puede ser una agradable sorpresa. Sin embargo, ¿cuál es la mejor manera de utilizar ese efectivo extra?

Aunque puede sentir la tentación de gastarlo en unas vacaciones inesperadas o simplemente en una noche de fiesta, existen usos más prácticos para ese dinero extra. Utilizar el efectivo extra de forma inteligente puede ayudarle a mejorar su situación financiera o quizás a lograr una meta monetaria antes de lo previsto.

En este artículo sobre qué hacer con el dinero extra, abordaremos algunas de las maneras que puede utilizar para darle un buen uso a ese efectivo inesperado.

En primer término debe determinar sus prioridades: Evalúe su situación financiera

Antes de decidir qué hacer con ese efectivo extra, considere cuál sería la mejor manera de usarlo. 

Puede consultar el asunto con un planificador financiero profesional, que analice su situación financiera particular y le haga una recomendación.

Sin embargo, puede que también sea de utilidad que examine usted mismo sus cuentas para tener una idea de dónde sería más necesaria una inyección de efectivo.

Por ejemplo, si tiene facturas de tarjeta de crédito con un interés elevado y saldos renovables, quizás lo mejor sería darle prioridad a su liquidación. Al liquidar esos saldos, puede que ahorre una suma considerable de efectivo que de otra forma se perdería en los pagos del interés.

Por otro lado, si no tiene deudas, pero tampoco ahorros, una buena prioridad puede ser establecer un fondo para emergencias: idealmente en una cuenta que pague interés.

También puede usar el dinero para invertir en usted mismo y tomar cursos educacionales que incrementen sus habilidades y, en última instancia, que le ayuden en su futuro profesional.

Una vez que haya decidido la mejor opción según su situación financiera personal, es el momento de darle un buen uso a ese efectivo. A continuación algunas de las maneras más beneficiosas posibles para usar el dinero extra. 

Establezca un fondo para emergencias

Contar con un fondo para emergencia puede hacer la diferencia al enfrentar una crisis financiera inesperada.

¿Qué es un fondo para emergencias?

Un fondo para emergencias es dinero ahorrado en una cuenta bancaria para utilizarlo en gastos inesperados. Esos gastos pueden variar desde un nuevo juego de neumáticos hasta el pago de una costosa factura de atención médica, o para cubrir varios meses de gastos básicos en caso de que pierda su trabajo.

Al crear un fondo para emergencias, puede que no sea necesario financiar un gasto inesperado utilizando tarjetas de crédito o préstamos personales con un alto interés. También puede que no necesite recurrir a un fondo para la jubilación, agotando su 401(k) y perder dinero por los cargos de penalización por retiro anticipado. 

¿Cuánto dinero necesita tener en un fondo para emergencias?

No existe una respuesta general para la pregunta de ¿Cuánto dinero necesita tener en un fondo para emergencias?. La solución que mejor se ajusta a sus necesidades está en dependencia de sus ingresos personales y gastos mensuales. Muchos planificadores financieros recomiendan ahorrar al menos tres meses de gastos básicos en su fondo para emergencias. Ello es así porque para muchos la peor situación financiera posible sería la pérdida del empleo. Tres meses de ahorros podría darle el tiempo suficiente para encontrar un nuevo empleo, a la vez que paga sus facturas y adquiere las cosas esenciales para su manutención. 

Sin embargo, si usted es un trabajador por cuenta propia, trabaja a tiempo parcial, o recibe ingresos fluctuantes, una buena idea sería ahorrar aun más. Y si cuenta con deudas como pagos de automóvil o facturas de tarjeta de crédito, quizás le convenga ahorrar solo un mes de gastos antes de priorizar la reducción de la deuda.

¿Dónde debo guardar mi fondo para emergencias?

Las cuentas de ahorro tradicionales están entre las opciones más populares de fondos para emergencias. Ello se debe a su potencial para ganar interés y a la facilidad para retirar dinero de manera instantánea. Muchos bancos permiten a los titulares de cuenta de ahorros tradicional realizar hasta seis retiros mensuales sin cargo alguno.

Aunque puede ahorrar dinero en una cuenta de cheques, la misma no acumula ningún interés. También si conserva sus ahorros en una cuenta de cheques, siempre existe la posibilidad de que lo gaste de manera accidental. 

Igualmente, si guarda todo el fondo para emergencias en una cuenta de certificado de depósito (CD), es posible que incurra en una penalidad si retira los fondos antes de la fecha de vencimiento. 

Una cuenta de ahorros high-yield es también una forma especialmente atractiva de guardar un fondo para emergencias. Este tipo de cuenta paga tasas de interés mucho más elevadas que las cuentas de ahorro regulares. Sin embargo, recibirá un cargo si el saldo de la cuenta cae por debajo de un monto mínimo determinado.

Liquidar las deudas

Muchos expertos financieros opinan que la eliminación de deudas es una de las decisiones financieras más importantes que puede tomar. No obstante, no todas las deudas son iguales. Existen tanto deudas buenas como deudas malas. A continuación un breve desglose:

• Deuda buena: ayuda a hacer crecer su patrimonio o ingresos y tiende a contar con una tasa de interés relativamente baja. Algunos ejemplos son las hipotecas, los préstamos de automóvil y los préstamos estudiantiles.
• Deuda mala: hace que su situación financiera empeore debido a las tasas de interés altas o variables. Algunos ejemplos son las tarjetas de crédito y los préstamos personales con un interés alto (cuando se utilizan para compras no esenciales).

Si cuenta con una deuda mala es aconsejable priorizar su liquidación lo más rápido posible. Por otro lado, puede que no necesite apurarse por liquidar una deuda buena y quiera darle otros usos al efectivo extra.

Estrategias para liquidar las deudas

Existen innumerables estrategias para liquidar una tarjeta de crédito u otras formas de deuda. Estas incluyen métodos populares tales como la:

• Avalancha de deudas: invierta primero su dinero en las deudas con las tasas de interés más altas.
• Bola de nieve de deudas: dele prioridad al pago de las deudas en orden de menor a mayor saldo.

Cuál es la estrategia adecuada para usted depende de su situación específica. Sin embargo, sea cual sea la estrategia que escoja, resulta importante que no se desvíe de la meta de reducción de la deuda hasta lograrla.

Incremente sus ahorros

Si ya ahorró para un fondo para emergencias y no cuenta con saldos de deudas de interés elevado que deba liquidar, podría utilizar el efectivo extra para impulsar una cuenta de ahorros o abrir una nueva.

Tipos de cuentas de ahorros

A continuación un breve resumen de los tipos de cuentas de ahorro más populares:

• Cuentas de ahorro tradicionales: estas cuentas se encuentran en la mayoría de los bancos y permiten a los titulares obtener una pequeña cantidad de interés. Las cuentas de ahorro ofrecen un fácil acceso a los fondos y permiten hasta seis retiros mensuales sin cargo alguno.
• Cuentas de ahorro high-yield: estas cuentas típicamente ofrecen el pago de tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales. Sin embargo, puede incurrir en un cargo si el saldo de la cuenta cae por debajo de un monto mínimo específico. Además, no todos los bancos ofrecen cuentas de ahorro high-yield en todos los mercados.
• Cuentas money market (MMA): estas cuentas son similares a las cuentas de ahorro tradicionales pero pueden ofrecer pagos de tasas de interés más altas. Las MMA pueden ofrecer también algunas de las características de las cuentas de cheques, tales como acceso a los cajeros automáticos (ATM) y la capacidad de emitir cheques.
• Certificados de depósito: Estos productos típicamente ofrecen tasas de interés más altas que las que ofrecen las cuentas de ahorro tradicionales. Sin embargo, con muchos CD, debe comprometer los fondos a la cuenta hasta la fecha de vencimiento a cambio de recibir un interés más elevado. Estos términos pueden durar entre una pocas semanas hasta varios años. Si se realiza un retiro temprano, puede recibir una penalidad, como la pérdida del interés generado.

Incremente sus contribuciones para la jubilación

Si recibió algún efectivo extra, considere la posibilidad de contribuir a las cuentas de ahorro para la jubilación. Puede hacerlo aumentando su contribución a las cuentas 401(k) o 403(b), especialmente si su empleador igualará las contribuciones. Esto puede darle un impulso importante a su cuenta para la jubilación.

Por otro lado, puede utilizar este dinero extra para abrir una cuenta individual para la jubilación (IRA, por sus siglas en inglés). Estas cuentas de inversión ofrecen ventajas fiscales. Por ejemplo, las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales por lo general se pueden deducir de los impuestos. Por otro lado, las cuentas IRA Roth permiten a los inversionistas disfrutar de distribuciones elegibles libres de impuestos, una vez que los titulares alcancen la edad de jubilación.

Si sus contribuciones para la jubilación están ya al máximo, considere la posibilidad de contribuir con los fondos extra a una cuenta de inversión gravable.

Invierta en usted

Invertir en usted mismo puede ser una de las inversiones más gratificantes de esta lista. De hacerlo, puede mejorar su carrera o situación financiera, si sigue una de los siguientes ejemplos de metas:

• Obtenga una licenciatura para incrementar su potencial de ingresos (o alcanzar su sueño de toda la vida).
• Estudie para adquirir una certificación profesional que mejorará su posición para lograr un ascenso o un salario más alto.
• Inicie su propia empresa sin abrir un préstamo empresarial.
• Aprenda una nueva habilidad que le haga más solicitado profesionalmente o le ayude a obtener más ingresos.
• Ahorre para el futuro de sus hijos en una cuenta de ahorros de custodia o enfocada en la educación.

La conclusión es que:

Tener efectivo en exceso puede resultar una sorpresa agradable, pero determinar qué hacer con el dinero extra puede ser todo un desafío. Si no tiene una meta monetaria clara, puede ser una buena idea colocar el efectivo extra en una cuenta de ahorros que pague interés mientras estudia sus opciones. De esta manera sus fondos estarán seguros y hasta puede que crezcan.