¿Qué es una cuenta de ahorros en línea y cómo funciona?

Desde realizar un pedido de comestibles hasta programar citas, muchas tareas cotidianas ahora se realizan en línea, y la banca no es la excepción. En la actualidad, muchos bancos proporcionan paneles de control en línea a los titulares de las cuentas, donde pueden monitorear sus saldos y transacciones y transferir fondos, entre otras acciones. Sin embargo, algunas instituciones financieras operan únicamente en línea y no tienen ni una sola sucursal física.

Si alguna vez se ha preguntado, “¿qué es una cuenta de ahorros en línea?”, la respuesta es simple. Es una cuenta de ahorros que existe únicamente en línea y no está afiliada a ninguna sucursal bancaria física. Estas cuentas ofrecen las mismas funciones básicas que las cuentas de ahorros tradicionales, pero se administran exclusivamente a través de sitios web, aplicaciones móviles y redes de cajeros automáticos.

Analicemos más de cerca la descripción de una cuenta de ahorros en línea y comparémosla con una cuenta de ahorros tradicional para que pueda tomar una decisión informada.

Beneficios de las cuentas de ahorros en línea

Los bancos que se manejan exclusivamente en línea a menudo transfieren los ahorros obtenidos por la reducción de gastos generales directamente a los clientes. Dichos beneficios incluyen:

• Tasas de interés competitivas: las tasas de interés de las cuentas de ahorros en línea a menudo son competitivas y en ocasiones ofrecen porcentajes de rendimiento anual (APY) más altos que las cuentas de ahorros tradicionales.
• Cargos más bajos: al no tener sucursales físicas a las cuales dar mantenimiento, las cuentas en línea por lo general ofrecen cargos mensuales de mantenimiento reducidos o no cobran tales cargos.
• Saldo mínimo bajo o sin requisito de saldo mínimo: los requisitos de saldo mínimo normales de las cuentas de ahorros en línea en ocasiones son más bajos que los de los bancos tradicionales. Algunas no requieren un saldo mínimo para abrir o mantener una cuenta.
• Herramientas digitales convenientes: los bancos en línea hacen hincapié en el uso de aplicaciones y herramientas fáciles de usar que permiten acceder a los saldos, realizar transferencias e incluso depositar cheques las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

Estas características hacen que las cuentas de ahorros en línea sean atractivas para las personas que se sienten cómodas con la banca digital. Sin embargo, la decisión no se debe basar exclusivamente en estas ventajas.

Comparación con las cuentas de ahorros tradicionales

Tanto las cuentas de ahorros de bancos físicos como las cuentas de ahorros en línea ofrecen a los clientes un lugar para guardar fondos de forma segura, y por lo general ambas pagan intereses. Además, siempre que el banco esté asegurado ante la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), los saldos de las cuentas también cuentan con protección hasta por el monto máximo legal, sin importar si el banco tiene ubicaciones físicas.^[1] Sin embargo, también hay diferencias notables.

Acceso a fondos

Las cuentas en línea dependen de transferencias digitales, cajeros automáticos o depósitos móviles. Los depósitos en efectivo por lo general requieren una visita a un cajero automático perteneciente a la red o el uso de servicios de terceros. Las cuentas tradicionales permiten realizar depósitos en sucursal y permiten acceder de inmediato a los giros postales y cheques de caja. Algunas también ofrecen servicios notariales.

Interacción en persona

Los bancos tradicionales ofrecen servicios personalizados en las sucursales locales. Esto resulta útil para muchos clientes, en particular al lidiar con transacciones complejas.

Gama de productos financieros

Es posible que los bancos tradicionales ofrezcan servicios bancarios más especializados. Es posible que también proporcionen una gama más amplia de productos financieros, como hipotecas y cuentas de inversión, y que ofrezcan servicios financieros completos en un solo lugar.

Posibles desventajas de una cuenta de ahorros en línea

Al comparar las cuentas de ahorros en línea y las cuentas de ahorros de bancos que tienen ubicaciones físicas, hay algunas posibles desventajas a tener en consideración:

• Falta de acceso físico: al no contar con una sucursal física que visitar, es posible que el manejo de ciertas tareas bancarias no sea conveniente. Por ejemplo, depositar efectivo puede requerir la localización de un cajero automático compatible o el uso de servicios de terceros, lo que podría generar cargos adicionales. Además, quienes prefieren la interacción en persona para resolver los problemas de su cuenta o analizar estrategias financieras pueden considerar que la banca solo en línea es impersonal y menos adaptable.
• Dependencia del acceso digital: las cuentas de ahorros en línea dependen por completo de la tecnología. Como resultado, los cortes de energía, los problemas de conectividad o los ataques cibernéticos podrían interrumpir temporalmente el acceso a la cuenta. Si bien las plataformas digitales por lo general priorizan la seguridad y el tiempo de actividad, los eventos imprevistos podrían dejar a los clientes sin la capacidad de administrar sus fondos cuando los necesiten. 
• Posibilidad de un menor número de servicios: muchos bancos que solo operan en línea se centran exclusivamente en ofrecer opciones bancarias básicas. Es posible que los servicios como los certificados de depósito (CD), las cuentas para pequeñas empresas o las herramientas de inversión no estén disponibles. Esto quizás no sea conveniente para las personas que buscan una solución financiera integral para manejar todos los aspectos de sus finanzas.

Cómo abrir una cuenta de ahorros en línea

Abrir una cuenta de ahorros en línea es relativamente sencillo. Estos son los pasos que probablemente deba realizar.

1. Investigue sus opciones

Empiece por investigar y comparar sus opciones. Verifique que la cuenta esté asegurada por la FDIC y compare las tasas de interés, los cargos y los requisitos de saldo mínimo de cada una de las cuentas. Considere el tamaño de la red de cajeros automáticos, el proceso para realizar depósitos en efectivo y cualquier otro requisito o restricción.

2. Elija el tipo de cuenta

Algunos bancos en línea ofrecen diferentes tipos de cuentas de ahorros que están diseñadas para cubrir necesidades específicas. Por ejemplo, puede optar por una cuenta de ahorros de alto rendimiento, una cuenta de ahorros conjunta o una cuenta diseñada para un propósito específico, como una cuenta de ahorros para Navidad. Conocer las opciones disponibles puede ayudarle a elegir la cuenta que coincida con sus prioridades de ahorro y metas a largo plazo.

3. Complete una solicitud en línea

Después, completará una solicitud en línea en la cual proporcionará información como su número de Seguro Social, nombre, dirección y una forma de identificación válida. Es posible que también tenga la opción de designar a los beneficiarios que heredarán los fondos de la cuenta si usted fallece. No olvide configurar credenciales seguras de inicio de sesión para contar con un acceso protegido.

4. Deposite fondos en la cuenta

Algunos bancos en línea solicitan un depósito mínimo pequeño para abrir y activar la cuenta. Muchas cuentas de ahorros en línea aceptan fondos mediante transferencia electrónica, depósito directo o depósito móvil de cheques.

Alternativas a las cuentas de ahorros en línea

Si las tasas de interés más altas de las cuentas de ahorros en línea le resultan atractivas, pero prefiere los beneficios de los bancos que tienen ubicaciones físicas, hay otras opciones para tener en cuenta. Estas alternativas le permiten mantener sus cuentas en un solo lugar:

• Certificados de depósito: los certificados de depósito (CD) ofrecen tasas de interés fijas, que a menudo son más altas que las de las cuentas de ahorros, a cambio de inmovilizar sus fondos durante un plazo establecido. Son ideales si no necesita acceder de inmediato a su dinero y desea generar un retorno predecible en sus ahorros. Muchos bancos que tienen ubicaciones físicas, incluyendo PNC, ofrecen opciones competitivas de CD con plazos flexibles.
• Cuentas money market (MMA): Estas cuentas combinan el potencial de ganancias de una cuenta de ahorros con cierta parte de la accesibilidad que ofrece una cuenta de cheques. Las MMA ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros estándar y brindan acceso limitado a la emisión de cheques o a la tarjeta de débito. Pueden ser una muy buena opción para quienes necesitan acceder a sus ahorros ocasionalmente.
• Cuentas de ahorros tradicionales: para quienes valoran la conveniencia y el servicio en persona, es posible que una cuenta de ahorros tradicional siga siendo la mejor opción. Estas cuentas son simples, permiten que acceda a su dinero de forma sencilla y a menudo incluyen servicios adicionales, como el acceso a un sucursal local y orientación financiera personalizada.

Equilibrar la conveniencia con la accesibilidad

Las cuentas de ahorros en línea ofrecen conveniencia y retornos potencialmente más altos, pero no pueden sustituir por completo a los bancos tradicionales. Las ubicaciones físicas continúan prestando servicios importantes para quienes valoran las interacciones en persona, así como un conjunto integral de servicios financieros. En algunos casos, mantener cuentas tanto en bancos en línea como en bancos que tienen ubicaciones físicas puede ofrecer una mayor flexibilidad.

¿Le conviene una cuenta de ahorros en línea?

Decidir entre una cuenta de ahorros en línea o una tradicional depende de sus prioridades. Si sus principales preocupaciones son maximizar las tasas de interés y minimizar los cargos, una cuenta de ahorros en línea puede ser la mejor opción. Opcionalmente, si usted valora el servicio en persona o realiza depósitos en efectivo con frecuencia, es posible que un banco tradicional satisfaga sus necesidades de una mejor manera.

En PNC Bank, combinamos lo mejor de ambos mundos, pues ofrecemos sólidas herramientas digitales al mismo tiempo que mantenemos el acceso a las sucursales locales para brindar apoyo personalizado. Ya sea que esté planificando metas a corto plazo o acumular patrimonio a largo plazo, PNC Bank ofrece soluciones de ahorro personalizadas para satisfacer sus necesidades.

Preguntas frecuentes

¿Puedo tener tanto una cuenta de ahorros en línea como una tradicional?

Sí, muchas personas tienen cuentas tanto en bancos en línea como en bancos tradicionales. Este enfoque le permite disfrutar de las tasas de interés más altas y los cargos más bajos que ofrecen las cuentas en línea, al mismo tiempo que puede continuar accediendo a los servicios en persona y a las opciones de depósito en efectivo que ofrecen los bancos tradicionales.

¿Puedo usar una cuenta de ahorros en línea para las transacciones cotidianas?

Las cuentas de ahorros por lo general no están diseñadas para las transacciones frecuentes, sin importar si se mantienen en un banco en línea o en uno físico. Algunos bancos pueden limitar el número de retiros o transferencias que puede realizar cada mes, por lo que son ideales para guardar el dinero al que no necesita acceder con regularidad.

¿Es mejor hacer uso de un banco en línea o un banco físico?

Esto depende de sus necesidades financieras y de sus preferencias. Las cuentas de ahorros en línea son convenientes para quienes se sienten cómodos con las transacciones digitales, y pueden ofrecer tasas de interés más altas y cargos más bajos. Sin embargo, los bancos físicos ofrecen asistencia en persona, opciones de depósitos en efectivo y, a menudo, una gama más amplia de servicios financieros. Abrir ambos tipos de cuentas puede permitirle disfrutar lo mejor de cada opción. 

Estos artículos tienen como fin brindar información general solamente, por lo que no tienen por objeto proporcionar asesoramiento legal, fiscal, contable ni financiero. PNC exhorta a sus clientes a que realicen su propia investigación y que consulten con sus asesores financieros y legales antes de tomar cualquier decisión financiera. Este sitio puede proporcionar referencias a sitios de internet para la conveniencia de nuestros lectores. Si bien PNC se esfuerza por proporcionar recursos seguros y de confianza, no somos responsables de la información, los productos o los servicios que se obtengan en ellos, y tampoco seremos responsables de los daños que surjan por haber entrado a esos sitios. El contenido, la exactitud, las opiniones expresadas y los enlaces proporcionados por estos recursos no son investigados, verificados, supervisados ni patrocinados por PNC.