Ahorrar dinero es fundamental para lograr sus metas financieras. Ya sea al establecer un fondo para emergencias, ahorrar para una compra importante o acumular riqueza, una cuenta de ahorros puede ser una herramienta importante en su plan financiero general. Las cuentas de ahorro ofrecen un lugar accesible para guardar su dinero en efectivo al mismo tiempo que le permite generar interés sobre el saldo de su cuenta.

En la siguiente guía, aprenderá qué es una cuenta de ahorros y cómo funciona. También conocerá los beneficios de las cuentas de ahorro, cuáles son los diferentes tipos de cuentas a elegir y cómo abrir una cuenta propia. Todo ello para que pueda ahorrar con confianza.

Definición de cuenta de ahorros

Una cuenta de ahorros es una cuenta de depósito que normalmente se tiene en bancos o cooperativas de crédito. A diferencia de las cuentas de cheques, las cuales se utilizan para los gastos diarios, las cuentas de ahorro son ideales para acumular fondos para metas financieras a corto y largo plazo.

Los depósitos de ahorros están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) o por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés) conforme a límites máximos, lo que protege los fondos en caso de quiebra de la institución financiera. Las cuentas de ahorro también pagan intereses sobre el saldo de la cuenta y permiten que el titular de la cuenta realice retiros o depósitos, lo que brinda flexibilidad y liquidez.

Beneficios de tener una cuenta de ahorros

Una cuenta de ahorros puede ser una herramienta importante para administrar el dinero y ayudarle a lograr sus metas financieras. Si bien existen varias opciones para depositar el dinero que no pretende utilizar de inmediato, los beneficios de una cuenta de ahorros incluyen la liquidez, la conveniencia y la seguridad. Analicemos de una forma más detallada por qué muchas personas incluyen cuentas de ahorro en sus planes financieros generales. 

Crecimiento constante y confiable

Al comparar una cuenta de cheques con una cuenta de ahorros, con frecuencia el interés es un factor diferenciador. Si bien las cuentas de cheques normalmente pagan un interés bajo o no pagan interés alguno, las cuentas de ahorro a menudo proporcionan tasas de interés más altas, lo que ofrece un crecimiento constante sobre sus depósitos.

Si bien las tasas de interés de las cuentas de ahorro pueden fluctuar con el tiempo en función de las condiciones económicas, su capital sigue protegido. Esto permite que el saldo de su cuenta acumule intereses constantemente sin el riesgo de pérdida que acompaña a otros tipos de inversiones, como las acciones y los fondos mutuos. Sin embargo, existe el riesgo de perder cualquier parte de los fondos depositados que supere los límites de la FDIC y la NCUA.

Interés compuesto

El interés compuesto permite que su cuenta de ahorros crezca de manera confiable con el tiempo sin la necesidad de administrarla activamente. Funciona al pagar intereses sobre el capital inicial de la cuenta de ahorros y sobre el interés acumulado, lo que permite que incluso las tasas de interés modestas conviertan los depósitos pequeños en saldos más altos con el tiempo.

Considere una cuenta de ahorros cuya apertura se realiza con un depósito de $1,000 y genera un interés anual del 2 %. Aunque muchos bancos calculan el interés compuesto con una frecuencia mayor a la anual, usaremos el cálculo anual por motivos de simplicidad. Después del primer año, esa cuenta habrá generado $20 en intereses sobre el capital original. El segundo año, el interés comienza a acumularse sobre el saldo de $1,020, lo que genera un interés de $20.40 el segundo año. Aunque el monto generado es apenas marginalmente más alto que en el primer año, este ciclo continúa y los intereses se acumulan continuamente sobre montos de capital ligeramente mayores. Después de 10 años, la cuenta habrá generado $219 en intereses.

Liquidez y accesibilidad

Una cuenta de ahorros puede ser atractiva para quienes desean conservar liquidez. Puede acceder a los fondos fácilmente al transferir dinero en cualquier momento a otra cuenta vinculada o al realizar retiros en un cajero automático o en una sucursal del banco. 

Algunos bancos aplican un límite en cuanto al número de retiros mensuales que se pueden hacer en las cuentas de ahorro, lo que normalmente puede generar ya sea un pequeño cargo mensual o un cargo por cada retiro realizado por encima del límite mensual.

Protección contra sobregiro

Algunas instituciones financieras le permiten vincular las cuentas de ahorros con las cuentas de cheques, lo que proporciona protección contra sobregiros. Esta característica puede prevenir costosos cargos, cheques sin fondos y transacciones rechazadas al transferir dinero automáticamente de la cuenta de ahorros a la cuenta de cheques para cubrir cualquier compra o retiro que provocaría que el saldo de la cuenta sea inferior a $0. 

Aunque puede cobrarse un cargo por cada transferencia de sobregiro, la protección adicional le ayuda a evitar los cargos por sobregiro más altos que podrían ser provocados por errores o malos cálculos. También puede ser un beneficio significativo para quienes administran un presupuesto ajustado.

Fondos para emergencias y metas de ahorro

A menudo las cuentas de ahorros se utilizan como un fondo para emergencias destinado para cubrir los gastos imprevistos de la vida. En general, los expertos recomiendan conservar cuando menos el equivalente de tres a seis meses de gastos de manutención básica en su fondo para emergencias. De esa manera, los ahorros para emergencias están disponibles para cubrir los gastos como las reparaciones del hogar, las facturas médicas o incluso la pérdida inesperada de ingresos. 

También puede usar una cuenta de ahorros para cumplir metas de ahorro definidas, como unas vacaciones, los gastos de educación o el pago inicial de una vivienda. Abrir cuentas individuales para cada meta puede ayudar con la elaboración de presupuestos y puede ayudar a disuadirlo de hacer retiros que no esté relacionados con el desembolso planificado. 

Posibles desventajas a considerar

Si bien las cuentas de ahorros son una herramienta importante para muchos planes financieros, puede haber posibles desventajas. Normalmente, los siguientes problemas se pueden abordar al comparar detenidamente las opciones de cuentas de ahorros y tomar una decisión estratégica con respecto a cuánto dinero conservar en su cuenta. 

Menores rendimientos

Debido a su bajo riesgo y liquidez, las cuentas de ahorros normalmente pagan tasas de interés más bajas en comparación con otras opciones de inversión, como las acciones, los bonos o los certificados de depósito (CD). Aunque guardar el dinero en una cuenta de ahorros reduce el riesgo de pérdida, si la tasa de inflación es más alta que la tasa de interés de la cuenta, también corre el riesgo de perder poder de compra con el tiempo. Además, guardar fondos en una inversión con interés bajo significa que se está perdiendo la oportunidad de posiblemente generar mayores rendimientos al elegir una opción de inversión diferente.

Cargos de cuenta

Algunas cuentas de ahorros cobran un cargo de cuenta mensual, el cual puede disminuir el saldo de su cuenta con el tiempo. Tiene la posibilidad de evitar estos cargos al mantener un saldo mínimo o cumplir otros requisitos, como establecer depósitos automáticos u optar por recibir estados de cuenta electrónicos.

Límites de retiro            

Las cuentas de ahorros normalmente limitan el número de retiros gratuitos que puede realizar al mes. Los retiros que superen el límite pueden generar un pequeño cargo mensual o un cargo por cada retiro, lo que puede disminuir el saldo de la cuenta. Si tiene planes de usar los fondos para cubrir gastos cotidianos o prevé que realizará retiros frecuentes, tal vez una cuenta de cheques sea más adecuada para sus necesidades.

Fácil acceso

Aunque muchos inversionistas agradecen la flexibilidad y el fácil acceso a los fondos que ofrece una cuenta de ahorros, esto puede suponer un desafío para algunos ahorradores. La naturaleza líquida de las cuentas de ahorros puede debilitar las metas de ahorro al permitir el gasto impulsivo. Abrir cuentas separadas para cada meta o elegir una cuenta con funciones integradas para definir metas puede ayudar a disminuir este riesgo. 

Tipos de cuentas de ahorros

Hay varios tipos de cuentas de ahorros entre las cuales elegir, cada una de las cuales se adapta a necesidades financieras y metas específicas. Algunas de las opciones más comunes incluyen:

  • Cuenta de ahorros tradicional: Este tipo de cuenta de ahorros paga tasas de interés bajas o moderadas y ofrece flexibilidad en cuanto a la realización de retiros. Normalmente se utiliza para fondos para emergencias o metas de ahorros a corto plazo.
  • Cuenta de ahorros de alto rendimiento: Ofrece tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros tradicional, pero es posible que tenga un requisito de saldo de cuenta mínimo más alto.
  • Cuenta de ahorros money market: Esta cuenta a menudo sirve como un híbrido entre una cuenta de cheques y una cuenta de ahorros y en ocasiones ofrece una tarjeta de cajero automático o privilegios para girar cheques. Es posible que también apliquen límites en cuanto al número de transacciones mensuales.
  • Cuenta de ahorros para niños: Diseñada específicamente para menores de edad, las cuentas de ahorros para niños pueden incluir características como un requisito de saldo de cuenta bajo o ninguno, cargos bajos o ningún cargo, controles parentales y educación financiera.

Cómo abrir una cuenta de ahorros

Aunque los aspectos específicos pueden variar un poco entre una institución financiera y otra, por lo general puede esperar realizar estos pasos.

1. Elija un banco o una cooperativa de crédito

Resulta útil comenzar el proceso comparando varios bancos o cooperativas de crédito y eligiendo el que tenga más probabilidades de ajustarse a sus necesidades. Mientras evalúa sus opciones, debe considerar ciertos factores, por ejemplo, si hay sucursales cercanas, el tamaño de la red de cajeros automáticos y los tipos de cuentas de ahorros que ofrecen.

2. Compare sus opciones de cuentas

Una vez que haya seleccionado una institución financiera, considere el tipo de cuenta de ahorros que va a abrir. Asegúrese de revisar los cargos de la cuenta, los requisitos de saldo mínimo, los límites para realizar retiros y demás características importantes de la cuenta antes de tomar una decisión.

3. Reúna los documentos requeridos

Para abrir una cuenta de ahorros, deberá presentar una identificación oficial, comprobante de domicilio y su número de Seguro Social. Reunir estos documentos con anticipación puede ayudar a optimizar el proceso de solicitud.

4. Complete su solicitud

Para evitar retrasos en el trámite, asegúrese de llenar la solicitud de forma completa y precisa. Aunque muchas instituciones le permiten abrir una cuenta en línea, es posible que deba visitar una sucursal física para completar su solicitud. 

5. Agregue fondos a su cuenta

Una vez que se haya abierto la cuenta, usted está listo para hacer el primer depósito. Algunas cuentas de ahorros requieren un depósito inicial al momento en el que se realiza la apertura de la cuenta. Es posible que otras no tengan un requisito de saldo mínimo de apertura. 

Puede depositar fondos al girar un cheque, transferir dinero desde una cuenta vinculada o depositar dinero en efectivo en una sucursal local o un cajero automático en red. También puede considerar establecer depósitos automáticos para asegurar el avance constante hacia el logro de sus metas de ahorros.

Explore sus opciones de ahorro en PNC Bank

Una cuenta de ahorros ofrece un lugar para depositar dinero en efectivo mientras genera interés con el tiempo. La flexibilidad y el fácil acceso a los fondos hacen que las cuentas de ahorros sean adecuadas para fondos para emergencias, metas a corto plazo y ahorros a largo plazo.

Ya sea que busque una cuenta de ahorros estándar o una cuenta money market o desee abrir una cuenta de ahorros para un hijo, PNC Bank tiene una solución diseñada para satisfacer sus necesidades. Empiece a explorar sus opciones de ahorros hoy mismo.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto debe guardar en una cuenta de ahorros?

Si utiliza su cuenta de ahorros como fondo para emergencias, los expertos por lo general recomiendan mantener un saldo equivalente a tres o seis meses de gastos de manutención básica. Monitorear los gastos familiares que se realizan en vivienda, alimentos, transporte, servicios públicos, seguro, pagos mínimos de deudas, cuidado de niños y demás necesidades básicas puede ayudar a determinar el saldo ideal de su fondo para emergencias. 

Al final, decidir cuánto guardar en una cuenta de ahorros depende de sus ingresos y metas financieras. Sin embargo, si apenas está empezando, tenga en cuenta que guardar incluso cantidades pequeñas con regularidad le permitirá aprovechar el interés compuesto con los años.

Una vez que haya acumulado ahorros que sean significativamente superiores al equivalente de seis meses de gastos, considere redirigir los ahorros adicionales a otros instrumentos de inversión que posiblemente ofrezcan rendimientos más altos. Dependiendo de su situación financiera, las opciones pueden incluir certificados de depósito (CD), una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta money market, acciones, bonos o fondos mutuos. 

¿Qué edad debe tener para abrir una cuenta de ahorros?

Si bien la edad mínima para abrir una cuenta de ahorros por cuenta propia puede variar dependiendo de la ley estatal y la política del banco, por lo general puede hacerlo a los 18 años de edad. Sin embargo, muchas instituciones financieras permiten que los padres abran cuentas de ahorros para sus hijos a cualquier edad. Abrir una cuenta de ahorros para un menor de edad puede ayudar a enseñar a los hijos el valor de ahorrar dinero, así como brindarles una base sólida para el futuro. 

¿Se puede perder dinero en una cuenta de ahorros?

Las cuentas de ahorros generan un ingreso modesto y constante con el tiempo. A diferencia de las inversiones como las acciones y los bonos, los saldos de una cuenta de ahorros non fluctúan debido a las condiciones del mercado. Los depósitos también están garantizados conforme a límites máximos, lo que ofrece protección en el improbable evento de una quiebra bancaria. Sin embargo, si las tasas de inflación son más altas que la tasa de interés de la cuenta, los fondos pueden perder poder de compra con el tiempo. Además, si no mantiene el saldo mínimo de la cuenta, los cargos pueden reducir el saldo de su cuenta.

¿Cómo elijo el tipo correcto de cuenta de ahorros según mis necesidades?

Al elegir una cuenta de ahorros, considere la cantidad que pretende guardar y por cuánto tiempo. Compare las tasas de interés, los cargos y los requisitos de saldo mínimo de cada opción de cuenta. También debe considerar los factores de conveniencia como el acceso a cajeros automáticos, la administración de cuenta móvil y la posibilidad de vincular otras cuentas. Si es un estudiante o un adulto mayor o si va a abrir una cuenta para un hijo, también puede acceder a cuentas diseñadas específicamente según sus necesidades. Es posible que tengan cargos más bajos, requisitos menos estrictos y otras características de cuenta exclusivas.