Fondo para tiempos difíciles: ¿qué es y debe usted tener uno?

La vida está llena de sorpresas, y no todas ellas son agradables. Desde una reparación de automóvil repentina hasta una factura médica inesperada o el aumento del costo de los servicios públicos, los gastos imprevistos pueden sabotear sus planes financieros.

Estas situaciones son más comunes de lo que se podría pensar y pueden ser sumamente estresantes si no está preparado financieramente. Si no tiene una reserva, los costos imprevistos pueden arruinar su presupuesto y meterlo en deudas.  

Un fondo para tiempos difíciles lo protege de los problemas financieros de la vida, ayudándole a resistir los gastos imprevistos con confianza.

¿Qué es un fondo para tiempos difíciles?

Un fondo para tiempos difíciles es una pequeña reserva de dinero fácilmente accesible que se aparta para cubrir gastos imprevistos menores. A diferencia de su cuenta de cheques o cuenta de ahorros regular, este fondo se designa específicamente para los costos imprevistos que pueden surgir de vez en cuando.

Diferencia entre un fondo para tiempos difíciles y un fondo para emergencias

Aunque tanto el fondo para tiempos difíciles como el fondo para emergencias están diseñados para cubrir gastos imprevistos, un fondo para tiempos difíciles tiene la finalidad de usarse en situaciones menos graves y más manejables que surgen periódicamente. Por otro lado, un fondo para emergencias tiene la finalidad de ayudar a contrarrestar los gastos relacionados con eventos importantes de la vida, como emergencias médicas importantes, la pérdida de un empleo o el impacto de un desastre natural. 

Idealmente, un fondo para emergencias debe cubrir el equivalente a tres o seis meses de gastos básicos, mientras ayuda a ofrecer protección contra una crisis financiera más significativa.  

La importancia de un fondo para tiempos difíciles

Hay varias razones por las que los fondos para tiempos difíciles son considerados un componente clave de un plan financiero bien diseñado. Reservar incluso una cantidad pequeña puede brindar los siguientes beneficios.

Seguridad y estabilidad financiera

Un fondo para tiempos difíciles puede ayudar a asegurar que un gasto menor no desvíe su presupuesto ni su plan financiero. Evitar que un pequeño inconveniente se convierta en una crisis financiera crea una sensación de seguridad y comodidad.

Evitar deudas

Al no contar con un fondo para tiempos difíciles, muchas personas pueden recurrir a las tarjetas de crédito u otras deudas con intereses altos para pagar los gastos inesperados. Dichas deudas pueden aumentar significativamente los costos iniciales y podrían dar lugar a la acumulación de deudas.

Crecimiento de los ahorros

Depositar sus fondos para tiempos difíciles en una cuenta dedicada, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento, le permite generar interés sobre sus ahorros. Esto significa que su dinero puede aumentar con el tiempo, incluso mientras puede seguir accediendo a él fácilmente para cubrir gastos imprevistos. Al generar interés, usted puede hacer que su fondo para tiempos difíciles trabaje para usted, lo que le brinda beneficios financieros adicionales sin realizar ningún esfuerzo adicional. 

Presupuestos inteligentes

Mantener sus fondos para tiempos difíciles en una cuenta separada también puede ayudar a reducir la tentación de gastar ese dinero en artículos no esenciales. Cuando estos fondos están designados claramente y no se mezclan con su cuenta de cheques regular, se vuelve más fácil resistir la urgencia de usarlos para compras diarias. Esto ayuda a asegurar que su fondo para tiempos difíciles permanezca intacto y listo para emergencias reales.

Cómo establecer su fondo para tiempos difíciles

Si aún no ha establecido un fondo para tiempos difíciles, es fácil empezar. Siga estos sencillos pasos:

• Elija la institución financiera: Seleccione el banco o la cooperativa de ahorro y crédito que es más probable que satisfaga sus necesidades.
• Seleccione el tipo de cuenta: Decida qué tipo de cuenta ofrece los beneficios que necesita.
• Abra su cuenta: Realice los pasos necesarios para establecer una cuenta nueva.  
• Agregue fondos a su cuenta: Realice el depósito inicial, de ser necesario.
• Elabore un plan de ahorro: Desarrolle una estrategia para aumentar su fondo para tiempos difíciles con regularidad.

Cómo seleccionar la cuenta adecuada

Al establecer un fondo para tiempos difíciles, debe asegurarse de que el dinero esté seguro, sea posible de acceder y que tenga el potencial de generar interés. Las opciones comunes incluyen cuentas de ahorros, cuentas money market y cuentas de ahorros de alto rendimiento. Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito por lo general ofrecen todos estos tipos de cuentas. Por lo general, todas están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) hasta el límite legal.

• Cuenta de ahorros: Ofrece un fácil acceso a los fondos, tiene un requisito de saldo mínimo bajo o no tiene tal requisito y, por lo general, tiene tasas de interés más bajas en comparación con los demás tipos de cuentas.
• Cuenta money market: Ofrece tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de ahorros estándar, es posible que tenga una tarjeta de cajero automático y capacidades para girar cheques. Es posible que las cuentas money market también tengan un requisito de saldo mínimo más alto en comparación con las cuentas de ahorros estándar. 
• Cuentas de ahorro high-yield: Ofrecen tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de ahorros estándar y las cuentas money market. Las cuentas de ahorros de alto rendimiento por lo general no ofrecen una tarjeta de cajero automático ni privilegios para girar cheques. También es posible que requieran un saldo mínimo para evitar cargos o recibir la tasa publicitada. 

Identificar una buena cantidad para un fondo para tiempos difíciles

Aunque debe considerar conservar entre $500 y $2,500 en un fondo para tiempos difíciles, la cantidad ideal puede variar dependiendo de sus circunstancias. Pruebe este enfoque paso a paso para determinar cuánto guardar en su cuenta.

• Evalúe sus necesidades: Considere los posibles gastos imprevistos que podría enfrentar. Los ejemplos comunes incluyen las reparaciones de automóvil menores, la sustitución de electrodomésticos o los copagos médicos. Considere la antigüedad y el estado de su automóvil y de sus electrodomésticos, y demás artículos esenciales.
• Establezca una meta realista: Considere la cantidad que puede permitirse reservar cómodamente.
• Empiece de a poco: Es importante empezar a ahorrar, incluso si no puede lograr su meta de inmediato. Comience con una cantidad viable y aumente los ahorros gradualmente con el tiempo. Incluso las contribuciones pequeñas regulares pueden acumularse y crear una reserva financiera significativa. 
• Evalúe y haga ajustes: Revise su fondo periódicamente y haga ajustes a la cantidad según sea necesario. A medida que su situación financiera cambie, sus gastos básicos aumenten o surjan posibles gastos nuevos, tal vez tenga que aumentar su fondo para tiempos difíciles.

Estrategias de ahorro inteligentes

Crear un fondo para tiempos difíciles comienza con la toma de decisiones de ahorro inteligentes. Algunas estrategias simples pueden ayudarle a aumentar su saldo de forma continua. 

Elaboración de presupuestos

Empiece a monitorear sus ingresos y gastos para entender en qué está gastando el dinero. Identifique las áreas en las que puede reducir gastos o hacer ajustes para liberar fondos para los ahorros de su fondo para tiempos difíciles. Priorice los gastos esenciales y asigne una parte de su presupuesto específicamente para su fondo para tiempos difíciles. Revise su presupuesto familiar con regularidad y haga ajustes para mantener el rumbo. 

Asignación de ingresos

Al planificar su presupuesto, considere la regla 50/30/20, según la cual el 50 % de sus ingresos se destinan a cosas que necesita, el 30 % a gastos opcionales y el 20 % a ahorros y pago de deudas. Ajuste esta regla según su situación financiera y sus metas al asegurar que una parte de sus ingresos siempre se destine a su fondo para tiempos difíciles.

Depósitos automáticos

Un programa de ahorros automáticos es una excelente manera para hacer crecer su fondo para tiempos difíciles. Muchas instituciones financieras, incluido PNC Bank, ofrecen ahorros automáticos que le permiten designar una cantidad específica para transferirla a un fondo para tiempos difíciles de forma periódica. Esta estrategia asegura que se realicen contribuciones constantes sin tener que realizar transferencias manuales, lo que permite que sea fácil ahorrar.

Administrar su fondo para tiempos difíciles                                                  

Administrar su fondo para tiempos difíciles adecuadamente es fundamental para asegurar que dicho fondo esté disponible cuando lo necesite. Saber cuándo usar el fondo, cómo reponerlo y lograr el equilibrio adecuado entre ahorrar y gastar puede ayudarle a crear una buena reserva financiera.

Cuándo usar su fondo para tiempos difíciles: cómo reconocer una necesidad real

Un fondo para tiempos difíciles tiene la finalidad de cubrir gastos imprevistos menores que no están cubiertos en su presupuesto regular. Antes de usar su fondo, pregúntese si el gasto de verdad es necesario e imprevisto. Evite usarlo para pagar facturas regulares o gastos opcionales.

Reponer el fondo después de usarlo

Después de usar su fondo para tiempos difíciles, es muy importante que lo reponga a la brevedad posible. Esto puede requerir ajustes, por ejemplo, reducir los gastos no esenciales o destinar las bonificaciones, las devoluciones de impuestos u otros ingresos extras al fondo.

Equilibrio entre ahorrar y gastar

Identificar el equilibrio adecuado entre ahorrar y gastar puede ayudarle a mantener el fondo para tiempos difíciles sin sentirse limitado. Debe aspirar a ahorrar de forma constante, pero también debe permitirse cierta flexibilidad en cuanto a los gastos opcionales. Este equilibrio le ayuda a mantener la motivación y evitar el agotamiento de ser ahorrativo en exceso.

Pensamientos finales

Crear y mantener un fondo para tiempos difíciles puede ayudarle a evitar que los gastos imprevistos arruinen su plan financiero. Este proporciona una reserva financiera para los gastos imprevistos menores de la vida, lo que garantiza que pueda manejar los gastos sin estresarse ni contraer deudas con intereses altos.

Cuando esté listo para empezar un fondo para tiempos difíciles, las soluciones de ahorro de PNC Bank ofrecen cuentas de ahorros estándar, cuentas money market y cuentas de ahorros de alto rendimiento para mantener el acceso a sus fondos. Explore sus opciones hoy mismo o comuníquese con un miembro de nuestro equipo para recibir orientación.