Un certificado de depósito, o CD, es una cuenta que normalmente ofrece tasas de interés más altas de las que puede obtener con una cuenta de ahorros normal.

Sin embargo, al realizar la apertura de muchos CD, se compromete a no retirar sus fondos hasta una fecha fija que se denomina “fecha de vencimiento”. 

¿Qué sucede cuando un CD vence? Estas son las opciones de lo que puede hacer con su dinero.

Definición de vencimiento del CD

El vencimiento de un CD se produce en la fecha acordada en la cual termina el plazo fijo de su cuenta. Hasta esta fecha, su CD genera interés, pero normalmente no podrá retirar fondos de la cuenta sin una penalización. 

Normalmente, los plazos del CD varían de tres meses a cinco años (aunque algunos bancos ofrecen plazos más cortos o más largos). En términos generales, cuanto más largo sea el plazo del CD, más alta será la tasa de interés que genera la cuenta.

No todos los CD aplican penalizaciones por realizar retiros anticipados. Sin embargo, al realizar un retiro anticipado en la mayoría de los certificados de depósito, normalmente renuncia a una parte de su interés generado. El gobierno federal de los Estados Unidos ha establecido una penalización mínima equivalente al valor de siete días de interés si los fondos son retirados durante los primeros seis días después de la apertura de una cuenta bancaria. Sin embargo, no existe una penalización máxima exigida por el gobierno[1]. 

No obstante, siempre es una buena idea consultar los términos de su banco antes de realizar la apertura de un CD para asegurar que comprenda sus políticas por completo.

¿Qué sucede cuando un CD vence?

Una vez que su CD venza, puede acceder tanto a su depósito inicial, que se conoce como “capital”, como al interés que el CD ha generado durante el plazo. Además, algunos CD siguen generando interés una vez que han llegado a su vencimiento[2]. 

Cuando su CD vence, normalmente usted tiene un período de gracia durante el cual debe determinar lo que hará con la cuenta. La mayoría de los períodos de gracia duran diez días, aunque esto puede variar dependiendo de su banco y de la duración del plazo de su CD.

Si no realiza ninguna acción durante el período de gracia, su banco puede renovar su CD automáticamente. Esto significa que quizás no pueda retirar su dinero, ni el interés que se generó previamente, sin enfrentar una penalización hasta que el CD llegue a su próxima fecha de vencimiento. 

Alternativamente, algunos bancos envían a los clientes el pago del saldo de su CD de forma automática, lo que incluye tanto el capital como el interés generado. Es posible que otros bancos conserven su dinero en la cuenta sin pagarle intereses.

Antes de realizar la apertura de un CD, investigue cuáles son las políticas vigentes en cuanto al período de gracia, así como lo que sucederá si no realiza acción alguna cuando el CD venza.

¿Cómo sabrá cuándo vence su CD?

Por ley, los bancos deben notificarle por escrito antes de que sus CD venzan si el plazo de la cuenta supera un año y el CD no se renueva automáticamente[3]. Dicha notificación también debe incluir información sobre el período de gracia posterior al vencimiento e información con respecto a si su CD seguirá generando interés después de la fecha de vencimiento.

Muchos bancos también envían notificaciones de vencimiento a sus clientes sin importar cuáles son los plazos de sus CD.

Sin embargo, al realizar la apertura de un nuevo certificado de depósito, podría resultar útil marcar la fecha de vencimiento en su calendario o configurar un recordatorio en su dispositivo móvil. De esa manera, no tiene que depender de su banco cuando llegue la fecha de vencimiento.

Sus opciones cuando un CD vence

Una vez que su CD venza, tiene varias opciones. La opción que debe tomar depende de su situación financiera particular.

Al considerar lo que hará con los fondos de su CD, debe plantearse las siguientes preguntas:

  • ¿Necesito el dinero en efectivo de inmediato?
  • ¿Puedo obtener una tasa de interés más alta con otro CD u otro tipo de cuenta?
  • ¿Cuáles son mis metas de ahorro?
  • ¿Estoy satisfecho con la tasa de pago de interés y el plazo de vencimiento de mi CD anterior?

Este es un resumen de sus opciones.

Renovar el CD

Muchos bancos renuevan un CD automáticamente en su vencimiento si no se dan indicaciones distintas al banco durante el período de gracia. Normalmente, el CD nuevo tendrá los mismos términos. Eso significa que podrá tardar el mismo plazo para llegar a su vencimiento y pagará la misma tasa de interés. 

Si está conforme con los términos anteriores de su CD, esta puede ser una solución aceptable. Sin embargo, tenga en cuenta que puede perderse una oportunidad que pague un interés más alto si su banco aumentó sus tasas de CD desde que usted realizó la apertura de la cuenta del certificado de depósito inicial. Además, es posible que sus términos financieros hayan cambiado o es posible que necesite el dinero antes del plazo inicial del CD.

Es una buena idea determinar que no existan mejores opciones antes de renovar un CD de mayor antigüedad. 

Además, no debe asumir que su banco renovará el CD automáticamente conforme a los mismos términos. Sería prudente que consulte las políticas de su banco con anticipación y se comunique con su banco durante el período de gracia para discutir todas las opciones.

Retirar sus fondos y conservar el dinero en efectivo

Si necesita el dinero en efectivo de inmediato, puede retirar el depósito de capital además del interés generado en el CD. Para hacerlo, debe notificar a su banco durante el período de gracia (normalmente, los diez días posteriores a la fecha de vencimiento de su CD). Es posible que algunos bancos proporcionen un cheque por el monto total, mientras otros tal vez transfieran los fondos a una cuenta de cheques disponible. Una vez que retire todo el dinero de su certificado de depósito, el banco cierra la cuenta automáticamente.

La desventaja de esta opción es que su dinero ya no generará interés. Si no tiene la intención de gastar el dinero de inmediato, podría ser una mejor idea permitir que el CD se renueve o transferir los fondos a otra cuenta con un plazo diferente o un pago de interés más alto. De esa manera, puede mantener su dinero trabajando.

Reinvertir los fondos en otra parte

También puede optar por retirar los fondos del CD que ha vencido y reinvertirlos de otra manera. Este es un resumen de algunas opciones populares.

  • Transferir su dinero a otro CD. Hay varias razones por las que los certificados de depósito pueden ser una buena inversión. Son relativamente seguros y cuentan con protección por hasta $250,000 por parte de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés)[4]. Además, generalmente pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorros normales. Por lo tanto, tal vez decida reinvertir su dinero en otro CD que ofrezca términos más favorables, por ejemplo, un plazo de vencimiento diferente o una tasa de pago de interés más alta. También puede probar una estrategia que se conoce como escalonamiento de CD para invertir en varios CD con fechas de vencimiento escalonados.
  • Elegir una cuenta de ahorros high-yield (de alto rendimiento) o una cuenta money market. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorros con tasas de interés más altas. Esta podría ser una buena opción si usted prevé que necesitará acceder a sus fondos antes del tiempo establecido, lo que se debe principalmente a que las cuentas de ahorros high-yield no tienen una fecha de vencimiento. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los CD que ofrecen tasas de interés fijas, la tasa de interés de una cuenta de ahorros high-yield (de alto rendimiento) o de una cuenta money market puede fluctuar con el tiempo.
  • Destinar el dinero a una cuenta de jubilación. Las cuentas como las IRA (cuenta de jubilación individual) y las IRA Roth ayudan a las personas a ahorrar para la jubilación y ofrecen beneficios fiscales sobre la marcha. Una variedad de instituciones ofrece cuentas de jubilación, incluidos los bancos e instituciones de corretaje. Las cuentas IRA se diseñaron para conservarse durante plazos más largos que los CD, y se aplican penalizaciones significativas si retira dinero de estas antes de cumplir determinada edad[5].

La conclusión es que:

Los certificados de depósito pueden generar más dinero que una cuenta de ahorros tradicional.

Sin embargo, al realizar la apertura de un CD, generalmente usted se compromete a inmovilizar su dinero en la cuenta durante cierta cantidad de tiempo. Si realiza un retiro anticipadamente, es posible que tenga que renunciar a una parte de sus ingresos por intereses como penalización. 

Una vez que su CD llegue al final del plazo acordado, en otras palabras, una vez que venza, es posible que usted cuente con un período de gracia durante el cual podrá decidir lo que hará con sus fondos. Debido a que no existe una respuesta universal con respecto a lo que debe hacer, considere sus metas y opciones detenidamente antes de elegir una solución.