Tipos de cuentas de ahorros
Una cuenta de ahorros es un lugar para guardar el dinero que no tiene la intención de gastar de inmediato. Ya sea que esté ahorrando para un fondo para emergencias, unas vacaciones o inversiones a más largo plazo, una cuenta de ahorros puede ayudarle a mantenerse al día con sus metas financieras y presupuesto.
Hay varios tipos diferentes de cuentas de ahorros, cada una de las cuales tiene beneficios particulares. Dependiendo de sus planes, tal vez algunas coincidan mejor con sus necesidades que otras. Saber cómo estas cuentas se comparan le puede ayudar a determinar cuáles opciones son las mejores para sus metas de ahorro. También puede encontrar cuentas de ahorros en diferentes instituciones financieras, desde bancos y cooperativas de crédito tradicionales hasta bancos menos convencionales que solo ofrecen servicios en línea.
A continuación, le ofrecemos una descripción general de los tipos más populares de cuentas de ahorros, así como sus ventajas y desventajas.
Cuenta de ahorros tradicional
Una cuenta de ahorros tradicional es uno de los tipos de cuentas más comunes disponibles. Normalmente las puede encontrar en bancos o cooperativas de crédito[1]. Las cuentas de ahorros tradicionales pagan una tasa de interés baja que se conoce como porcentaje de rendimiento anual (APY).
Estas cuentas pueden ayudarle a ahorrar dinero para usarlo tanto a corto como a largo plazo y le permiten acceder de forma rápida y sencilla a su dinero para establecer un fondo para emergencias, por ejemplo. Los fondos de una cuenta de ahorros tradicional cuentan con protección por hasta $250,000 por depositante por cuenta de parte de la Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC, por sus siglas en inglés)[2].
Ventajas de las cuentas de ahorros tradicionales
- Por lo general, es fácil abrir una cuenta en una sucursal local de su banco o cooperativa de crédito o en línea.
- Esto proporciona una fuente de fondos líquida, lo que permite realizar retiros y depósitos de forma sencilla.
- Usted ganará cierto interés por el dinero que tenga en una cuenta de ahorros.
- Muchos bancos y cooperativas de crédito le permiten administrar su cuenta en línea o a través de una aplicación móvil.
Desventajas de las cuentas de ahorros tradicionales
- Por lo general, no ganará tanto interés en una cuenta de ahorros convencional como en una cuenta de ahorros high-yield.
- Puede haber límites con respecto al número de retiros que puede realizar cada mes.
- Es posible que tenga que pagar cargos mensuales por mantenimiento.
Cuenta de ahorros money market
Las cuentas de ahorros money market (MMA) son similares a las cuentas de ahorros tradicionales. Sin embargo, también tienen ciertas características de una cuenta de cheques, ya que muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen a los depositantes la capacidad de girar cheques y utilizar tarjetas de débito a través de la cuenta.
Es posible que las MMA también le permitan generar interés sobre sus ahorros, aunque las tasas pueden variar dependiendo del banco. En algunos casos, las tasas pueden ser más altas que las de una cuenta de ahorros tradicional.
Ventajas de las cuentas de ahorros money market
- Por lo general, abrir una cuenta en una sucursal local de su banco o cooperativa de crédito o en línea es un proceso simple.
- Aún podrá acceder fácilmente a sus fondos y a la liquidez de la cuenta.
- Puede obtener tasas APY más altas en comparación con una cuenta de ahorros tradicional.
- Puede recibir algunos de los beneficios de una cuenta de cheques, por ejemplo, el uso de cajeros automáticos y la emisión de cheques.
Desventajas de las cuentas de ahorros money market
- Es posible que estas cuentas requieran un saldo mínimo más alto.
- Puede que le impongan límites con respecto al número de transacciones mensuales realizadas con la cuenta.
- Las tasas de interés podrían variar dependiendo del saldo de la cuenta.
- Es posible que tenga que pagar cargos mensuales por mantenimiento.
Certificado de depósito (CD)
Un certificado de depósito (CD, por sus siglas en inglés) es otra opción de ahorro que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito. Se trata de un producto financiero que normalmente tiene una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros regular. Sin embargo, con un CD, usted se compromete a no tocar su dinero durante el plazo para generar el interés especificado.
Los CD tienen un plazo fijo que normalmente varía entre algunos meses y varios años y a menudo carecen de liquidez en comparación con otras cuentas de ahorros. No puede retirar los fondos antes del plazo si no paga una penalización.
Ventajas de los certificados de depósito
- Por lo general, los CD ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros tradicionales o las cuentas money market.
- Tienen una tasa de interés fija, por lo que sus rendimientos son predecibles.
- Se ofrecen plazos con diferentes duraciones que coincidan con sus metas financieras.
- Los CD también son protegidos por la FDIC por un monto de hasta $250,000 por depositante.
Desventajas de los certificados de depósito
- No puede retirar su dinero durante el plazo del CD si no paga una penalización.
- Si las tasas de interés del mercado aumentan, mantendrá la tasa de interés más baja de su CD hasta su vencimiento.
- Los requerimientos de depósito mínimo en ocasiones pueden ser más altos que los de otras cuentas de ahorros.
- No se puede agregar más dinero a un CD sino hasta su vencimiento.
Cuenta de ahorros de alto rendimiento
Las cuentas de ahorros high-yield se han vuelto cada vez más populares entre los consumidores que buscan generar un mayor interés por sus ahorros. Es posible que estas cuentas ofrezcan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorros tradicionales, lo que significa que su dinero puede crecer con mayor rapidez. Esto puede ser particularmente beneficioso si está ahorrando para una meta importante, por ejemplo, para el pago inicial de una vivienda o unas vacaciones de ensueño.
Las cuentas de ahorros high-yield también ofrecen conveniencia y flexibilidad. Puede registrarse para estas cuentas a través de bancos, cooperativas de crédito e instituciones financieras en línea. Estas cuentas de ahorros le permiten acceder a sus fondos en línea o a través de una aplicación móvil para que pueda administrar sus ahorros en cualquier momento.
Ventajas de las cuentas de ahorros high-yield
- Pueden ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros tradicionales.
- Al igual que una cuenta de ahorros tradicional, podrá acceder a su dinero de forma sencilla.
- La accesibilidad en línea significa que puede administrar su cuenta desde cualquier lugar de una forma conveniente y simple.
- Como es el caso de las cuentas tradicionales, la FDIC protege los fondos por un monto de hasta $250,000 por depositante.
Desventajas de las cuentas de ahorros high-yield
- Es posible que algunas requieran un saldo mínimo más alto.
- Podría estar sujeto a límites con respecto al número de transacciones mensuales.
- Es posible que los bancos en línea no ofrezcan el mismo nivel de servicio al cliente personal y sus fondos podrían estar en riesgo si el banco no está asegurado por la FDIC.
Cuentas de ahorros para opciones de más largo plazo
Algunas personas tal vez quieran usar las cuentas de ahorros para ahorrar para metas a largo plazo (décadas o más), como la jubilación o la educación de un hijo. En tales casos, algunas opciones de ahorro pueden ser una mejor alternativa que una cuenta de ahorros tradicional, una cuenta money market o una cuenta de ahorros high-yield.
Planes de ahorro 529
Debido a que el costo de la educación superior va en aumento, muchas personas recurren a los planes 529 para ayudar a ahorrar para el futuro de sus hijos o nietos. Los planes 529 son herramientas de ahorro con ventajas fiscales que pueden ayudar a cubrir los gastos de educación calificados futuros, como los libros, la matrícula y los gastos de manutención.
Estos planes se ofrecen tanto a escuelas públicas como privadas desde prescolar hasta el último grado de secundaria, así como a universidades e institutos de educación superior. Las inversiones realizadas en los planes 529 tienen un crecimiento con impuestos diferidos y los retiros calificados no están sujetos al impuesto sobre la renta federal (y en algunos casos tampoco están sujetos al impuesto sobre la renta estatal)[3].
Elija la cuenta de ahorros adecuada según sus necesidades
Elegir el tipo adecuado de cuenta de ahorros depende de sus metas financieras, necesidades de liquidez y tolerancia al riesgo.
Antes de elegir un plan, es indispensable conocer las características y los beneficios de cada tipo para tomar una decisión informada. Podría elegir más de una de estas cuentas de ahorros para cumplir sus metas.
Diversificar sus ahorros y reevaluar continuamente su estrategia puede ayudar a garantizar un futuro financiero seguro. Obtenga más información sobre el conjunto de opciones de ahorro de PNC.
