Guía para abrir cuentas de ahorros para sus nietos

Todos queremos lo mejor para nuestros nietos. Eso incluye desear que estén preparados para un futuro financiero exitoso.

Una de las mejores maneras de ayudar con esta meta es abrir una cuenta de ahorros para sus nietos. La investigación ha demostrado que los jóvenes que tienen cuentas de ahorros desde una edad temprana tienen mayores probabilidades de lograr el éxito financiero en la edad adulta.^[1]

En esta guía sobre cómo abrir cuentas de ahorros para sus nietos, exploraremos los beneficios de ahorrar con anticipación para el futuro financiero de sus nietos y cómo elegir la cuenta que mejor se ajuste a sus necesidades.

Por qué debe abrir cuentas de ahorros para sus nietos

Hay muchas razones por las cuales abrir cuentas de ahorros para sus nietos puede ser una buena idea.

En primer lugar, un estudio realizado por la Universidad de Kansas identificó que los jóvenes que tenían cuentas de ahorros al haber cumplido los 17 años tenían mayores probabilidades de seguir ahorrando, tenían una cartera de inversión diversificada y acumulaban más activos financieros para el momento en que habían cumplido 23 años que los jóvenes que no tenían cuentas de ahorros.^[1]

Además, al abrir cuentas de ahorros para sus nietos, usted podría contribuir de una forma positiva a su educación financiera. Al tener una cuenta de ahorros, es más probable que los niños aprendan lecciones importantes sobre cómo funcionan los ahorros y las inversiones. Eso incluye entender el poder del interés compuesto, lo que permite que los activos crezcan con más rapidez al reinvertir el interés que se genera en la cuenta.

Al abrir una cuenta de ahorros en nombre de sus nietos, usted puede alentarlos a educarse financieramente y comprender el valor del dinero. Es posible que los niños que crecen con responsabilidad financiera tengan menos probabilidades de hacer un mal manejo de su dinero en la edad adulta.

Al abrir una cuenta de ahorros ahora, usted puede sentar las bases de una relación sana e inteligente con el dinero, una relación que durará toda la vida.

¿Qué tipo de cuentas de ahorros puede abrir para un nieto?

Hay varias opciones que explorar al abrir una cuenta de ahorros para un nieto. Al elegir la cuenta adecuada según sus necesidades, considere sus metas de ahorro para la cuenta. ¿Quiere ahorrar dinero específicamente para la educación universitaria de su nieto? ¿O simplemente quiere recibir un retorno de inversión?

Cuentas de ahorros tradicionales

Las cuentas de ahorro tradicionales son opciones populares para los abuelos que pretenden que sus nietos inicien el recorrido hacia el ahorro de dinero. Aunque las cuentas de ahorro tradicionales pueden ofrecer un menor rendimiento que algunas de las demás opciones que se mencionan en esta guía, estos tipos de cuentas tienen muchos beneficios.

Las cuentas de ahorro tradicionales están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) hasta por la cantidad permitida. Eso significa que, en el improbable caso de una quiebra bancaria, la FDIC reembolsaría la cantidad de dinero que está en la cuenta (según el límite por depositante) o la transferiría a una cuenta similar en un banco distinto.

Las cuentas de ahorro también son populares debido a su flexibilidad. Los fondos de la cuenta se pueden retirar para cualquier propósito en cualquier momento. Sin embargo, su banco puede imponer un límite de retiros sin cargo por mes.

Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro especiales diseñadas teniendo en cuenta a los niños. Por ejemplo, PNC ofrece la cuenta de ahorros para niños S is for Savings®. Esta cuenta permite que los adultos monitoreen los depósitos, retiros y transferencias que se realizan a la cuenta y desde esta. Al mismo tiempo, el titular de la cuenta menor de edad disfrutará de una experiencia de banca interactiva en línea que incluye lecciones financieras de los creadores de Sesame Street^®.

Certificados de depósito (CD)

Los certificados de depósito son cuentas de ahorro que suelen pagar tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales típicas. Sin embargo, a cambio de esta tasa potencialmente más alta, los certificados de depósito requieren que deje el dinero depositado hasta una fecha de vencimiento específica. Si usted retira los fondos antes de esta fecha, el banco puede penalizarlo mediante la pérdida de una parte o la totalidad de sus ingresos por intereses.

Dicho esto, los certificados de depósito pueden ser una opción adecuada si desea tener ahorros a largo plazo para sus nietos. Ese es particularmente el caso porque, por lo general, cuanto más largo es el plazo del certificado de depósito, más alta es la tasa de interés que el banco suele pagar.

Si prevé que necesitará retirar cierta cantidad de fondos periódicamente, también es posible emplear una estrategia de escalonamiento de certificado de depósito. Al emplear esta estrategia, usted utiliza varios certificados de depósito con fechas de vencimiento escalonadas para aprovechar las tasas a largo plazo mientras conserva el acceso a una parte de los fondos de forma programada.

Como es el caso de las cuentas de ahorro tradicionales, la FDIC también protege los certificados de depósito hasta por el límite especificado.

Cuentas de custodia

Las cuentas de custodia son otro tipo de cuenta adecuada para que los abuelos abran una cuenta para sus nietos. Estos tipos de cuentas son gestionadas por un familiar adulto en nombre del menor (la persona menor de 18 o 21 años de edad, dependiendo de la ley estatal). El control de la cuenta se transfiere al beneficiario una vez que cumpla la mayoría de edad. 

Los fondos de una cuenta de custodia se pueden retirar para cualquier propósito siempre y cuando se considere que es para el interés del beneficiario menor de edad. Esto significa que los fondos de la cuenta de custodia se pueden utilizar para los pagos de matrícula, ropa e incluso el primer automóvil de un adolescente.

Hay dos tipos principales de cuentas de custodia: las permitidas por la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (Uniform Transfer to Minors Act, UTMA) y las permitidas por la Ley Uniforme de Donaciones a Menores (Uniform Gift to Minors Act, UGMA).

El custodio y cualquier otro adulto que desee contribuir a una cuenta UTMA puede depositar efectivo, valores, anualidades, bienes inmuebles, pólizas de seguro, obras de arte y prácticamente cualquier otro tipo de activo.

Por otro lado, las cuentas UGMA se limitan a donaciones de efectivo, valores, pólizas de seguro y anualidades.

PNC ofrece cuentas de custodia UTMA que le permiten ahorrar para el futuro financiero de su nieto. Las cuentas de custodia de PNC ofrecen contribuciones ilimitadas y montos de contribución ilimitados, y no hay requisitos en cuanto a los ingresos necesarios para abrir una cuenta.

Cuentas estudiantiles 529

Los planes 529 son cuentas de inversión con ventajas fiscales en las que los abuelos pueden invertir para los gastos de educación futuros de sus seres queridos. Los fondos de los planes 529 se pueden usar para pagar los gastos calificados en la mayoría de los institutos de educación superior y universidades acreditados. También se pueden utilizar para cubrir una parte de los gastos de matrícula en escuelas primarias y secundarias privadas o para programas de formación para los jóvenes que deciden dedicarse a un oficio en lugar de asistir a una universidad que ofrezca títulos de cuatro años.

Los planes 529 incluyen ventajas fiscales, es decir, los fondos depositados tienen impuestos diferidos, y muchos retiros calificados no están sujetos a los impuestos federales sobre los ingresos (ni a algunos impuestos estatales sobre los ingresos).

Aunque los planes 529 son más estrictos con respecto al uso que se puede dar a los fondos, también ofrecen flexibilidad en el sentido de que el titular de la cuenta puede optar por cambiar el beneficiario en cualquier momento. Por otro lado, las cuentas UTMA y UGMA no se pueden reasignar.

Y si su nieto toma la decisión de no optar por una universidad tradicional que ofrezca títulos de cuatro años, aún puede utilizar su plan 529 para cubrir el costo de una universidad comunitaria, así como de las escuelas comerciales elegibles, programas vocacionales y de certificación y clases de educación continua. 

Cómo elegir la cuenta de ahorros adecuada para su nieto

Al seleccionar una cuenta de ahorros para su nieto, hay ciertos aspectos a considerar que debe tener en cuenta:

• ¿Va a ahorrar o invertir para su matrícula universitaria? La matrícula universitaria puede representar uno de los principales gastos que sus nietos tendrán que pagar. Si quiere ahorrar o invertir dinero específicamente para esta meta, tal vez deba considerar invertir en un plan 529, el cual está diseñado específicamente para utilizarse para cubrir los gastos de educación en la mayoría de los institutos de educación superior y universidades acreditados.
• ¿Busca obtener un retorno de inversión? Si su meta principal es obtener retornos, tal vez deba considerar invertir en acciones y otros activos en una cuenta de custodia UTMA o UGMA. Sin embargo, es importante que siempre tenga en cuenta que aunque las inversiones pueden ofrecer el potencial de mejores retornos, existe un gran riesgo.
• ¿Quiere que reciban una educación temprana en finanzas? Si impartir educación financiera es la meta que tiene para sus nietos, una cuenta de ahorros dirigida a los niños, como la cuenta S is for Savings® de PNC, puede ser su mejor opción. Las cuentas para niños de PNC ofrecen experiencias de aprendizaje interactivas para ayudar a sus nietos a crecer mientras adquieren una buena comprensión de las finanzas.
• ¿Desea tener el control total de los fondos? Si desea poder controlar los fondos de la cuenta, considere una cuenta de custodia. Con este tipo de cuenta, el custodio adulto asume el control de la administración de los fondos.
• ¿Quiere que su nieto pueda acceder a los fondos? Al abrir una cuenta de ahorros tradicional para su nieto, es posible que él pueda acceder a los fondos depositados, aunque bajo su vigilancia. Algunas cuentas dirigidas a los niños y adolescentes incluyen tarjetas de débito o tarjetas de cajero automático que pueden utilizar para gastar su dinero.

Al seleccionar una cuenta, tal vez también deba considerar la tasa de interés que paga el emisor, así como cualquier característica adicional, por ejemplo, la banca móvil y las transferencias automáticas.

Conclusión sobre las cuentas de ahorro para los nietos

Abrir cuentas de ahorro para sus nietos puede ser una de las mejores decisiones financieras que usted tome. Al hacerlo, puede preparar a sus seres queridos para una vida de educación financiera y responsabilidad, además de proporcionarles los fondos que pueden utilizar para los gastos de matrícula y otras compras importantes.