A primera vista, ahorrar e invertir parecen conceptos similares. Después de todo, ambos implican reservar dinero para, con suerte, dejar que crezca.

Sin embargo, existen ciertas diferencias importantes en lo que respecta a ahorrar e invertir. En este artículo, abarcaremos las diferencias, así como algunas consideraciones especiales que le pueden ayudar a decidir cuándo ahorrar o invertir.

Ahorrar o invertir: ¿cuál es la diferencia?

Normalmente, cuando ahorra dinero, lo deposita en una cuenta bancaria que produce intereses como una cuenta de ahorros tradicional, una cuenta money market o un certificado de depósito (CD). Estas cuentas pagan intereses, lo que significa que su dinero aumentará automáticamente con el tiempo. Los bancos normalmente promocionan sus tasas de interés en términos de un APY (porcentaje de rendimiento anual) que considera la capitalización en la cuenta.

Muchas cuentas de ahorros que usted puede abrir en su banco están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés), lo que significa que sus depósitos están asegurados por el gobierno de los Estados Unidos hasta por el límite máximo[1]. Del mismo modo, las cuentas que ofrecen las cooperativas de crédito normalmente están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (National Credit Union Administration, NCUA) hasta por el límite máximo[2].

Por otro lado, invertir su dinero usualmente implica depositarlo en una cuenta de corretaje y utilizarlo para adquirir activos cuyo valor puede aumentar con el tiempo. 

Al invertir, sus activos pueden tener un mayor potencial de crecimiento que al ahorrar. Después de todo, entre 2013 y 2023, el índice S&P 500 (un índice del mercado de valores que monitorea las 500 compañías más grandes que cotizan en bolsa), tuvo un rendimiento promedio superior al 13 % anual[3]. En comparación, la tasa de interés promedio de una cuenta de ahorros es del 0.47 por ciento[4].

Sin embargo, hay una contrapartida. Al invertir, su dinero se pone en riesgo. Existe una probabilidad muy real de perder una parte o incluso la totalidad de su capital (el dinero que invirtió originalmente).

Principales consideraciones al momento de decidir entre ahorrar e invertir

Para ayudarle a decidir cuándo es mejor ahorrar o invertir, debe plantearse las siguientes preguntas:

¿Tiene un fondo de ahorros para emergencias?

Antes de pensar en invertir en una cuenta de corretaje, quizás deba considerar establecer un fondo de ahorros para emergencias.

Un fondo de ahorros para emergencias es una cuenta de ahorros de la que puede realizar retiros al enfrentarse a un gasto imprevisto, como una reparación de automóvil, un nuevo electrodoméstico importante, una factura médica, etc. También puede resultar útil en el desafortunado evento de que pierda su empleo u otra fuente importante de ingresos.

Tener un fondo para emergencias puede evitar que tenga que contratar un costoso préstamo personal o acumular deudas en su tarjeta de crédito. Aunque la cantidad de dinero que deposite en un fondo para emergencias puede variar dependiendo de su situación, un regla general común es ahorrar cuando menos el equivalente a tres meses de gastos básicos. Esto debe incluir su hipoteca o alquiler, las facturas de servicios públicos, los gastos de transporte, la comida, etc. 

Una vez que tenga un fondo para emergencias suficiente, ese es el momento para considerar abrir una cuenta de inversión.

¿Tiene metas financieras a corto o largo plazo?

Debido a sus riesgos intrínsecos, por lo general invertir es una mejor opción si desea invertir a largo plazo. Eso se debe a que, en caso de una desaceleración del mercado de valores, normalmente tiene tiempo para recuperarse y volver a hacer crecer sus activos. Esta es una de las razones por las cuales invertir en una cuenta de jubilación, como una cuenta IRA o un plan 401(k) patrocinado por el empleador, es una opción tan popular para las personas que quieren hacer crecer sus activos de jubilación.

Por otro lado, si tiene planes de realizar una compra o gasto importante en los próximos cinco años aproximadamente, como un automóvil, unas vacaciones costosas o el pago inicial de una casa, ahorrar su dinero en una cuenta bancaria podría resultar ser una opción más inteligente. 

Un vistazo más de cerca a los instrumentos de ahorros y de inversión

Actualmente, hay muchas opciones entre las cuales elegir cuando se trata de ahorrar e invertir. Este es un resumen de algunos de los productos populares del mercado.

Tipos de cuentas de ahorros

  • Cuentas de ahorros tradicionales: Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen cuentas de ahorros básicas. Normalmente, se generará una modesta cantidad de intereses sobre los fondos depositados. Es posible que se requiera un depósito mínimo para abrir y mantener una cuenta de ahorros. Estas cuentas tienen cobertura de parte del seguro FDIC (en el caso de los bancos) o del seguro NCUA (en el caso de las cooperativas de crédito).
  • Cuentas de ahorros de alto rendimiento: Las cuentas de ahorros de alto rendimiento normalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros tradicionales. Es posible que también tengan requisitos mínimos más estrictos para los depósitos o saldos. Por lo demás, funcionan de la misma manera que las cuentas de ahorro tradicionales y ofrecen seguro de la FDIC o la NCUA. 
  • Cuentas del mercado monetario: Al igual que las cuentas de ahorros de alto rendimiento, las cuentas del mercado monetario por lo general ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros tradicionales. Por el contrario, a menudo tienen requisitos más estrictos que los demás tipos de cuentas de ahorros en cuanto a los depósitos y saldos mínimos. 
  • Certificados de depósito: los certificados de depósito normalmente ofrecen pagos de intereses generosos. Sin embargo, la mayoría de los CD exigen que deje su dinero depositado durante un plazo predeterminado. Si usted realiza un retiro anticipado, es posible que pierda los intereses generados. Algunos bancos tal vez incluso penalicen los retiros anticipados al cobrar penalizaciones que consumen su depósito inicial.  

Tipos de cuentas de inversión

  • Cuentas de corretaje gravables: Estas cuentas de corretaje estándar le permiten invertir en varios productos de inversión, como acciones, bonos, futuros, fondos mutuos, fondos negociados en bolsa (ETF), etc. Puede optar por seleccionar activamente sus propios instrumentos de inversión o dejar que un asesor financiero lo haga por usted. Es posible que tenga que pagar cargos por mantenimiento o negociación, dependiendo del corredor de bolsa. Estas cuentas son muy líquidas, lo que significa que puede retirar dinero en cualquier momento. Sin embargo, debe pagar impuestos sobre las ganancias que obtenga en dichas inversiones.
  • Cuentas individuales para la jubilación: Las cuentas individuales para la jubilación (IRA) también le permiten invertir en una amplia gama de clases de activos. Sin embargo, estas cuentas tienen la finalidad de ayudarle a invertir para la jubilación y ofrecen beneficios fiscales. Con una IRA tradicional, el dinero que contribuya a la cuenta puede ser deducible de impuestos. Con una IRA Roth, sus contribuciones no son deducibles, pero puede hacer retiros de distribuciones libres de impuestos una vez que cumpla la edad especificada (actualmente es de 59 años y medio)[5].
  • Planes 401(k): Al igual que las cuentas IRA, los planes 401(k) patrocinados por el empleador son planes de ahorros para la jubilación con ventajas fiscales. Sin embargo, normalmente su empleador es quien ofrece dichos planes, por lo que sus contribuciones salen directamente de su salario. Su empleador puede igualar una parte o incluso la totalidad de las contribuciones regulares que usted realice al plan 401(k). 

Ahorrar o invertir: Prepárese para el éxito

Ya sea que haya decidido abrir una cuenta de ahorros para cumplir metas financieras a corto plazo o que desee intentar invertir en valores, elegir una cuenta adecuada es importante para tener éxito.

Lo que debe buscar en una cuenta de ahorros

  • Seguro de la FDIC o la NCUA: Aunque muchas cuentas de depósito bancario tienen cobertura de seguro de la FDIC o la NCUA, no todas tienen dicha cobertura, en particular las cuentas de los nuevos bancos que solo tienen presencia en línea. Vale la pena verificar para estar seguro.
  • Porcentaje de rendimiento anual (APY): Para maximizar sus ahorros, busque una cuenta de ahorros que ofrezca un APY alto. Esto indica la cantidad real de interés que puede generar, teniendo en cuenta la capitalización. Cuanto más alto sea el APY, más alto será el rendimiento de su depósito. Sin embargo, considere si el APY que le han ofrecido es solo una tasa promocional que disminuirá después de cierto periodo.
  • Cargos: Si su cuenta de ahorros ofrece un generoso pago de intereses, debe asegurar que no perderá el dinero que gane en cargos mensuales. Es posible que algunos bancos no cobren ningún cargo, mientras otros tal vez dispensen los cargos si mantiene un saldo lo suficientemente alto o cumple algún otro requisito.
  • Banca móvil: Es un beneficio adicional si el banco ofrece una aplicación móvil que le permita llevar un control de sus cuentas, así como hacer depósitos y transferencias de forma sencilla y conveniente.

Lo que debe buscar en una cuenta de inversión

  • Ejercer el control o delegar: ¿Desea administrar activamente su cuenta de inversión al seleccionar los valores que comprará y venderá? ¿O desea “delegar y olvidarse del asunto” y dejar que la firma de corretaje haga el trabajo? Si prefiere tener un mayor control de su portafolio, explore las firmas de corretaje que ofrecen programas de asesoramiento en inversiones y servicios de corretaje.
  • Tipos de cuentas: ¿Va a invertir para su jubilación futura o quiere tener ingresos extras ahora? Sus necesidades ayudarán a determinar si le conviene más abrir una cuenta de corretaje gravable tradicional o usar una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como una cuenta IRA.
  • Cargos: Considere todos los costos de cada una de las cuentas de corretaje, incluidos los cargos por mantenimiento, las comisiones, los saldos mínimos de cuenta, etc. 

Ahorrar o invertir: un enfoque equilibrado para su trayecto financiero

En definitiva, decidir entre ahorrar o invertir se reduce a sus metas financieras. Si tiene el objetivo de ahorrar dinero para un gasto a corto plazo, las cuentas de ahorros ofrecen una manera relativamente segura para proteger y hacer crecer su dinero. Sin embargo, si desea generar crecimiento financiero a largo plazo, una cuenta de inversión podría ser una mejor opción, aunque las inversiones conllevan riesgos.

Desde luego, siempre es posible ahorrar e invertir al mismo tiempo. De hecho, al asignar dinero a ambos tipos de cuentas cada mes, tiene la posibilidad de hacer crecer los fondos para una compra importante al mismo tiempo que permite que sus activos de jubilación crezcan.