Cuenta Money Market o Cuenta de Ahorro Básica

Ahorrar dinero es una de las piedras angulares de la planificación financiera. Vivir por debajo de sus posibilidades y ahorrar antes de gastar puede ayudarle a establecer un futuro financiero sólido. Pero cómo y dónde guardas tus ahorros es (casi) tan importante como elaborar un presupuesto de ahorros desde un principio. 

No todos los productos de ahorro son iguales, y probablemente obtendrá el máximo provecho de una cuenta que se ajuste a su situación financiera y a sus metas.

Las cuentas de ahorros básicas y las cuentas money market son dos opciones populares. Aunque hay algunas similitudes entre estas cuentas, también hay algunas diferencias a considerar al momento de decidir cuál es la adecuada para ti. La buena noticia es que estamos aquí para ayudarte. Lo que necesita saber.

Características	Cuenta money market	Cuenta de ahorros
Depósito inicial	Puede ser más alto	Puede ser más bajo
Saldo mínimo	Normalmente es más alto	Normalmente es más bajo
Tasas de interés	Por lo general es más alto, puede ser escalonado en función del saldo de la cuenta	Normalmente es más bajo
Acceso a fondos	Puede tener una capacidad limitada para girar cheques, puede incluir una tarjeta de débito	Normalmente no permite girar cheques, puede incluir una tarjeta de cajero automático
Límites de transacción	Normalmente permite 6 retiros al mes sin penalizaciones	Normalmente permite 6 retiros al mes sin penalizaciones
Seguro FDIC	Está asegurada hasta por el límite federal	Está asegurada hasta por el límite federal
Cargos mensuales por servicio	Normalmente son más altos pero a menudo se pueden evitar al mantener un saldo mínimo	Por lo general son más bajos, en ocasiones se pueden evitar al cumplir los requisitos de la cuenta
Implicaciones fiscales	El interés generado es gravable	El interés generado es gravable

Facilidad para acceder a los fondos y límites de transacción

Las cuentas money market normalmente combinan los beneficios de una cuenta de cheques con los beneficios de una cuenta de ahorros al ofrecer flexibilidad para acceder a los fondos. Pagan intereses como una cuenta de ahorros pero pueden proporcionar una tarjeta de débito o la capacidad de girar cheques, las cuales son características que normalmente no están disponibles en una cuenta de ahorros estándar. El fácil acceso puede hacer que las cuentas money market sean más convenientes para gestionar los gastos recurrentes de mayor monto directamente desde su cuenta de ahorros.

Las cuentas de ahorro estándar son más restrictivas en cuanto al acceso a los fondos. Por lo general no ofrecen una tarjeta de débito ni privilegios para girar cheques, pero pueden proporcionar una tarjeta de cajero automático para hacer retiros en efectivo.  

Los bancos pueden limitar el número de retiros gratuitos por mes para ambos tipos de cuentas. Aunque la ley federal ya no impone límites de retiros mensuales para las cuentas money market o las cuentas de ahorro,^[1] muchos bancos e instituciones financieras han mantenido un límite de seis retiros por mes. Superar dicho límite puede dar lugar a cargos por retiro, que pueden disminuir los ahorros con el tiempo.

Tasas de interés

Las cuentas money market por lo general ofrecen tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de ahorro tradicionales, lo que las vuelve una opción atractiva para las personas que buscan maneras para hacer crecer sus ahorros de forma eficiente. Las tasas de interés con frecuencia son escalonadas, lo que significa que la tasa aumenta a medida que crece el saldo de la cuenta, lo que incentiva a los ahorradores a que mantengan un saldo más alto. Es posible que los bancos también tengan requisitos específicos para recibir las tasas más altas, por ejemplo, mantener un saldo mínimo, vincular con otra cuenta o establecer un depósito directo mensual.

Las cuentas de ahorro estándar por lo general ofrecen tasas de interés más bajas que las cuentas money market. Están diseñadas para brindar facilidad de uso y accesibilidad en lugar de maximizar los rendimientos. Las tasas de interés por lo general son fijas y no varían en función del monto depositado, lo que hace que las cuentas de ahorro estándar sean más sencillas pero tengan un menor potencial lucrativo a largo plazo.

Ambos tipos de cuentas generan interés compuesto, normalmente sobre una base mensual o trimestral. Generar intereses sobre el dinero que ha depositado y sobre el interés que ya se ha sumado a la cuenta puede ayudar a que sus ahorros crezcan más rápido con el tiempo, pues básicamente generan interés sobre interés.

Seguro FDIC

Las cuentas money market y las cuentas de ahorro básicas están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) hasta por el límite legal. Dicho seguro protege a los inversionistas contra una quiebra bancaria, lo que brinda seguridad a los fondos depositados. Ya sea que elija una cuenta money market o una cuenta de ahorros tradicional, sabrá que sus ahorros están protegidos en virtud de las mismas pautas federales. 

Implicaciones fiscales

Tanto las cuentas money market como las cuentas de ahorro tienen las mismas consecuencias fiscales. El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) considera que los intereses generados por estas cuentas son ingresos gravables. Al final de cada año, los ahorradores deben declarar los intereses generados en ambos tipos de cuentas en sus declaraciones de impuestos.

Su banco o institución financiera por lo general envía un formulario 1099-INT si obtiene una cantidad mayor al monto mínimo especificado por el IRS. Dicho formulario detalla los intereses que ha ganado durante todo el año y que deben incluirse al hacer su declaración de impuestos.

Otras cuentas que considerar

Explorar otras opciones adicionales a las cuentas money market y de ahorro puede ayudar a diversificar su estrategia de ahorros. Dependiendo de sus metas de ahorro y de la frecuencia con la que necesite acceder a los fondos, un certificado de depósito (CD) o una cuenta de ahorros high-yield puede ofrecer oportunidades adicionales para generar intereses.

Certificados de depósito (CD)

Los certificados de depósito normalmente pagan tasas de interés más altas a cambio de que deje sus fondos en la cuenta durante un plazo predeterminado. Los plazos pueden variar de varias semanas a varios años, y los plazos más largos normalmente pagan tasas más altas. Esto puede hacer que los CD sean una opción atractiva para quienes no necesitan acceder de inmediato a sus ahorros y desean que sus fondos crezcan con una tasa más alta.

Debido a que los CD tienen tasas de interés fijas, ofrecen un rendimiento predecible. También están asegurados por la FDIC hasta el límite legal, al igual que las cuentas de ahorro y las cuenta money market. Sin embargo, es importante tener en cuenta que retirar fondos de un CD antes de la fecha de vencimiento puede dar lugar a penalizaciones, lo que puede disminuir sus ganancias.

Cuentas de ahorro high-yield

Las cuentas de ahorro high-yield son similares a las cuentas de ahorro tradicionales. Sin embargo, ofrecen tasas de interés más altas, lo que permite que sus ahorros crezcan más rápido. Brindan seguridad y liquidez de una manera similar a una cuenta de ahorros estándar. No obstante, es posible que algunas cuentas de ahorro high-yield requieran un saldo mínimo más alto para obtener la tasa publicitada o evitar cargos mensuales. 

La tasa de interés de las cuentas de ahorro high-yield con frecuencia es variable y puede cambiar en función del entorno económico y las tasas de interés federales. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento con frecuencia son adecuadas para los ahorradores que pueden mantener el saldo mínimo requerido y adaptarse a las tasas variables.

¿Cuál cuenta le conviene?

Las cuentas de ahorro básicas son ideales si no tiene mucha experiencia ahorrando y necesita una manera sencilla y conveniente para empezar. Un saldo mínimo bajo, el hecho de que no se exija un depósito inicial o los requisitos de saldo mínimo permiten que sea sencillo abrir y mantener una cuenta de ahorros, incluso si nunca antes ha ahorrado. Esto puede permitirle empezar a establecer buenos hábitos de ahorros. Si usted es menor de edad, acaba de graduarse, ha empezado a trabajar en su primer empleo o vive al día, una cuenta de ahorros estándar probablemente sea el paso a seguir adecuado.

Las cuentas de ahorro estándar también son una opción adecuada si busca una cuenta que pueda vincular con su cuenta de cheques para contar con protección contra sobregiro. Cuando el saldo de su cuenta de cheques es insuficiente, el banco puede transferir fondos desde su cuenta de ahorros vinculada, lo que le ayuda a evitar transacciones rechazadas o cheques rebotados.

Las cuentas money market son ideales si usted es un ahorrador establecido que sea sacar un mayor provecho de sus ahorros. Las tasas de interés base más altas y el sistema de tasas escalonadas le ayudan a generar más intereses a medida que sus ahorros crecen.

En algunos casos, puede beneficiarse de tener ambos tipos de cuentas. Considere usar una cuenta de ahorros estándar para las metas específicas más pequeñas o para contar con protección contra sobregiro y abrir una cuenta Premiere Money Market para que los saldos de ahorros más altos crezcan más rápido.

Cuenta money market o cuenta de ahorros: La conclusión es que: 

Al comparar las cuentas money market con las cuentas de ahorro estándar, es importante que tenga en cuenta las principales diferencias. Las cuentas money market por lo general ofrecen tasas de interés más altas, más flexibilidad en el acceso a los fondos y características adicionales, como una tarjeta de cajero automático o privilegios para girar cheques. Las cuentas de ahorro estándar son más sencillas, pues tienen requisitos de saldo mínimo bajos o no tienen requisito de saldo, lo que las hace más accesibles para quienes apenas están empezando su trayecto de ahorro.

Sin importar cuáles sean sus metas de ahorro, los profesionales de PNC Bank están aquí para ayudar. Explore las soluciones de ahorro de PNC Bank y comience a planificar hoy mismo para un futuro financiero prometedor.