Cómo elaborar un plan financiero

Resumen del artículo:

Un plan financiero es una herramienta integral para administrar el dinero de forma efectiva, establecer y lograr metas financieras y tomar decisiones informadas sobre el futuro.
Sentar las bases de un plan financiero requiere que evalúe su situación financiera actual, establezca objetivos claros y analice su presupuesto y flujo de caja.
Los pasos avanzados del plan financiero incluyen gestionar los ahorros y las inversiones, crear estrategias para reembolsar las deudas, gestionar el riesgo y abordar la planificación patrimonial y de jubilación.
Es importante revisar y ajustar su plan financiero con regularidad para asegurar que siga siendo relevante y preciso.
Considere trabajar con un profesional financiero que pueda brindar asesoramiento experto, perspectiva y responsabilidad.

Imagine un futuro en el que no solo esté fantaseando con la vida que desea, sino en el que de hecho la esté viviendo. Ya sea que espere jubilarse anticipadamente en una casa en la playa, encontrar el hogar perfecto para su familia o viajar por el mundo, un plan financiero es la hoja de ruta que le puede ayudar a lograrlo.

Esta poderosa herramienta sirve de guía para administrar el dinero de forma efectiva, lograr metas financieras y tomar decisiones informadas sobre el futuro.

Es un documento integral que resume su situación financiera actual, le ayuda a establecer metas claras a corto y largo plazo y ofrece estrategias realistas para lograrlas.

En esta guía, revisaremos cuáles son los componentes clave de un plan financiero, explicaremos cómo elaborar un plan financiero propio y ofreceremos orientación para ayudar a asegurar que el plan siga siendo relevante durante mucho tiempo.

Sentar las bases de su futuro financiero

Los planes financieros no solo son para los ricos o para las personas que se acercan a la edad de jubilación. Más bien, son una herramienta importante para gestionar las finanzas de forma efectiva, sin importar cuál sea su situación financiera o en qué etapa de la vida se encuentre. Elaborar y poner en práctica un plan tan pronto como sea posible le brinda claridad y propósito. Le permite aprovechar el interés compuesto a lo largo del tiempo y le ayuda a inculcar la disciplina financiera que puede guiar toda una vida de hábitos de gasto y ahorro positivos.

Para muchos, un plan financiero representa el camino para adquirir verdadera riqueza. Empiece ahora y su “yo del futuro” se lo agradecerá, ya que quizás disfrute de una jubilación en una playa soleada en el Caribe.

Elaborar un plan financiero integral puede parecer abrumador, pero desmenuzar el proceso en pasos manejables más pequeños permite que sea más accesible. Aquí le explicamos como hacerlo más simple.

Paso 1: Evalúe su salud financiera actual

La planificación financiera comienza con la creación de un panorama claro de su salud financiera actual. Comprenda cuál es su situación actual al documentar lo siguiente:

Ingresos: Enumere todas sus fuentes de ingresos, incluidos los sueldos o salarios, ingresos por inversiones, ingresos por alquiler, ingresos por negocios y demás ingresos de efectivo regulares.
Gastos: Monitoree todos los gastos durante algunos meses para tener una idea realista de en qué está gastando el dinero. Incluya los gastos fijos (como los pagos de alquiler e hipoteca) y los gastos variables (como la comida y el entretenimiento).
Activos: Enumere todos los activos, incluidas las cuentas de ahorros, inversiones y tenencias de propiedades.
Pasivos: Enumere todos los pasivos, incluidos los saldos de las tarjetas de crédito, los pagos de vehículos, los préstamos estudiantiles y demás deudas.
Crédito: Revise su puntaje de crédito y su informe de crédito. Si encuentra errores en su informe de crédito, corríjalos a la brevedad posible.

Después, calcule su patrimonio neto al restar los pasivos de los activos. Esto le dará un panorama general de su salud financiera y proporcionará un punto de partida para el plan.

Paso 2: Establezca objetivos financieros

Después, es momento de soñar un poco. ¿Cómo se ve su futuro ideal? Establecer objetivos financieros claros es el primer paso para hacer que dichos sueños se vuelvan realidad. Estas metas a corto, mediano y largo plazo guiarán muchas decisiones y le ayudarán a priorizar los gastos y ahorros.

Las metas a corto plazo incluyen las metas que desea lograr en uno o dos años, por ejemplo, establecer un fondo para emergencias, liquidar las deudas que tienen un interés alto o ahorrar para una renovación en su vivienda.

Las metas a mediano plazo son las que desea lograr en los próximos tres o cinco años, por ejemplo, ahorrar para el pago inicial de una vivienda, abrir un negocio o financiar la educación de un hijo.

Las metas a largo plazo son las que pueden tardar cinco años o más en lograrse, por ejemplo, ahorrar para la jubilación, liquidar una hipoteca o lograr la independencia financiera.

Para crear metas financieras efectivas, utilice el método SMART (del inglés, “Specific, Measurable, Achievable, Relevant, Time-Bound”):

Específica: Defina claramente lo que quiere lograr y cuándo quiere lograrlo.
Mensurable: Asigne un monto en dólares o un porcentaje a su meta.
Alcanzable: Asegure que sus metas sean realistas considerando su situación financiera actual.
Relevante: Asegúrese de que sus metas coincidan con sus valores y su plan financiero general.
Límite de tiempo: Defina un plazo para lograr cada meta.

Por ejemplo, mientras que una meta imprecisa como “ahorrar más dinero” no es útil para la planificación financiera, la meta de “ahorrar $10,000 para un fondo para emergencias en los próximos 12 meses” es mucho más efectiva para ayudar a guiar las decisiones.

Paso 3: Analice su presupuesto y flujo de caja

Después, analice sus ingresos y gastos para asegurarse de que esté asignando recursos de una manera que coincida con las metas establecidas. Utilice la información que reunió en el paso uno para comparar los ingresos totales con los gastos totales. Si sus gastos superan sus ingresos, identifique las áreas en las que puede recortar o reducir los gastos. Si le queda dinero después de cubrir todos los gastos, considere asignar el sobrante a sus metas financieras. Por ejemplo, puede aumentar las contribuciones que realice a su cuenta de jubilación o realizar pagos extras a las deudas que tengan un interés alto.

Tenga cuidado de no prepararse para el fracaso al reducir sus gastos de una forma demasiado drástica o establecer metas irreales. En lugar de ello, empiece con cambios pequeños y manejables y luche por la consistencia.

Paso 4: Administre sus ahorros e inversiones

Administrar sus ahorros e inversiones adecuadamente puede ayudarle a generar patrimonio con el tiempo y proporcionarle un nivel de protección contra los reveses financieros. Esto normalmente comienza mediante el establecimiento de un fondo para emergencias, es decir, una cuenta de ahorros de fácil acceso que puede ayudarle a cubrir los gastos imprevistos sin tener que recurrir a tarjetas de crédito o préstamos.

Para establecer un fondo para emergencias, siga estos pasos:

Determine una meta de ahorro: Monitoree sus gastos básicos mensuales para calcular la cantidad que necesita para cubrir de 3 a 6 meses de gastos obligatorios.
Abra una cuenta: Abra una cuenta de ahorros separada para el fondo para emergencias.
Elabore un plan de ahorro: Considere automatizar el ahorro al establecer transferencias regulares desde su cuenta de cheques.
Haga de ello una prioridad: Considere centrarse en establecer un fondo para emergencias antes de invertir o establecer otros compromisos financieros.

Una vez que tenga el fondo para emergencias, puede comenzar a establecer una cartera de inversión. Dependiendo de su tolerancia a la volatilidad y al riesgo, puede incluir varias opciones de inversión, como acciones, bonos, bienes raíces, fondos mutuos y fondos negociados en bolsa (ETF).

Paso 5: Elabore una estrategia de reembolso de deudas

Las deudas que tienen un interés alto dificultan su capacidad para ahorrar e invertir para el futuro. Aunque las deudas pueden parecer un impedimento que se interpone a sus sueños, al contar con una estrategia de reembolso sólida, se convierten simplemente en otro obstáculo que seguramente puede superar. Si tiene tarjetas de crédito u otros préstamos con un interés alto, una estrategia de reembolso de deudas bien pensada puede ayudarle a ahorrar dinero en cargos por intereses y liberar efectivo para asignarlo a otras metas financieras.

Para completar este paso, empiece por enumerar sus deudas, incluyendo el acreedor, el saldo, la tasa de interés, el pago mínimo y la fecha de vencimiento del pago. Después, considere una estrategia de reembolso de deudas, como el método de avalancha de deudas. Esto implica realizar los pagos mínimos de todas las deudas mientras dirige los fondos extras a la deuda que tiene el interés más alto. A medida que liquida cada deuda, redirija el monto del pago a la deuda que tenga el siguiente interés más alto.

Paso 7: Planifique su jubilación

Llevar el estilo de vida que desea durante la jubilación requiere un plan bien pensado. Para asegurar que tenga los fondos suficientes una vez que deje de trabajar, realice los siguientes pasos:

Haga un estimado de lo que necesitará en la jubilación: Calcule sus gastos básicos anuales estimados durante la jubilación, así como los fondos necesarios para las compras planificadas y gastos importantes, por ejemplo, una casa de vacaciones.
Establezca metas de ahorro: Considere el número de años que le quedan hasta que se jubile para determinar la tasa de ahorro anual ideal.
Elabore un plan de inversión: Evalúe sus opciones de inversión para la jubilación, por ejemplo, un plan 401(k) o 403(b), una cuenta individual para la jubilación (IRA), una cuenta IRA Roth o una cuenta SEP IRA. Considere las consecuencias fiscales, las posibles contribuciones equivalentes del empleador, los límites de las contribuciones y los requisitos de distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Elabore una estrategia de inversión: Desarrolle una estrategia de inversión diversificada para sus activos de inversión. Asegúrese de que la cartera sea adecuada según su edad, tolerancia al riesgo y el número de años que le quedan hasta que se jubile.
Planifique los retiros: A medida que se acerque a la edad de jubilación, planifique una estrategia para realizar retiros. Considere los gastos anuales, las consecuencias fiscales y los requisitos mínimos de retiro.

Paso 8: Aborde la planificación patrimonial y el hecho de dejar un legado

La planificación patrimonial garantiza que sus asuntos financieros estén en orden, que sus activos cuenten con protección y que se atiendan las necesidades de sus seres queridos según sus deseos. Un plan patrimonial puede reducir significativamente las complicaciones fiscales y legales al permitir que el proceso de distribución de activos sea fluido y más eficiente.

Un abogado le puede ayudar con la elaboración de los siguientes documentos según sea necesario:

Última voluntad y testamento: Especifica la distribución de los activos y se puede utilizar para designar tutores para los hijos menores de edad.
Documento de fideicomiso: Le permite establecer los términos con respecto a cómo y cuándo se distribuirán los activos a los beneficiarios. Los fideicomisos pueden ayudar a evitar la validación testamentaria, reducir los impuestos de sucesión y proveer la manutención de los hijos menores de edad o familiares que tengan necesidades especiales.
Poder notarial: Asigna a una persona para que tome decisiones financieras o legales en su nombre si usted no puede hacerlo.
Directiva de atención médica: Especifica sus deseos en cuestiones de atención médica si está incapacitado y designa a una persona que tome decisiones de atención médica en su nombre.

También es fundamental que revise periódicamente las designaciones de sus beneficiarios, las cuales indican la distribución de activos específicos, como los beneficios por fallecimiento del seguro de vida y las cuentas de jubilación.

Paso 9: Revise y ajuste su plan financiero con regularidad

Revise su plan financiero una vez al año y después de que se presenten eventos significativos en su vida, como un matrimonio o divorcio, el nacimiento de un hijo, un cambio de empleo o después de recibir una herencia. Las revisiones periódicas ayudan a que el plan se mantenga alineado con su situación financiera actual, sus metas y los cambios en las leyes tributarias o las regulaciones financieras.

Los siguientes consejos le ayudarán a mantener el rumbo durante el proceso de revisión:

Evalúe su avance: Compare su situación financiera actual con las metas que estableció en el plan para identificar las áreas en las que tuvo éxito y las que necesitan mejorar.
Reevalúe sus metas: Es posible que sus metas financieras también deban evolucionar a medida que las prioridades cambian. Reevalúe las metas establecidas y realice actualizaciones en caso de ser necesario.
Adáptese a los cambios de la vida: Los cambios de ingresos, gastos o metas personales pueden requerir modificaciones en su forma de ahorrar, invertir o gastar. Siga mostrando flexibilidad y ajuste el plan según sea necesario.
Optimice su estrategia de inversión: Asegúrese de que la cartera de inversión coincida con su tolerancia al riesgo y plazo previsto, haciendo ajustes según sea necesario para mantener el rumbo hacia los objetivos financieros establecidos.

Paso 10: Considere contratar ayuda profesional

Si bien es posible elaborar y mantener un plan financiero por su cuenta, los profesionales financieros ofrecen orientación y perspectivas que pueden guiarle de una manera más eficaz para lograr la vida de sus sueños.

La orientación profesional se vuelve incluso más importante al lidiar con situaciones financieras complejas o cambios de vida significativos. Trabajar con un tercero también puede ayudar a asegurar la responsabilidad, lo que mantiene el plan al día, incluso cuando surgen complicaciones.

Para encontrar un asesor que se ajuste a sus necesidades, busque un profesional certificado que tenga una sólida trayectoria y ofrezca transparencia en cuanto a sus honorarios. Asegúrese de que esté dispuesto a escuchar de verdad y comprender sus metas financieras y que su filosofía de inversión coincida con su tolerancia personal al riesgo. Con frecuencia resulta aconsejable que entreviste a varios profesionales antes de tomar una decisión.

Para discutir sus planes financieros con más detalle, póngase en contacto con un asesor financiero de PNC Investments hoy mismo. Llama al 855-PNC-INVEST para empezar.