Las cuentas de cheques y las cuentas de ahorros son dos de los tipos de cuentas bancarias más comunes disponibles. Sin embargo, funcionan de maneras distintas y sirven para funciones separadas. En esta guía sobre las cuentas de cheques vs. las cuentas de ahorros, comparamos y contrastamos estas cuentas bancarias populares para ayudarle a decidir qué tipo de cuenta satisface sus necesidades financieras.

Diferencias principales entre las cuentas de cheques y las cuentas de ahorros

La mayor diferencia entre las cuentas de cheques y las cuentas de ahorros es que las primeras normalmente se usan para los gastos diarios. Por el contrario, las cuentas de ahorros están diseñadas para ahorros a corto y largo plazo.

Esto se debe a que, con una cuenta de ahorros, usted puede generar interés en sus depósitos y hacer crecer su dinero con el tiempo. La mayoría de las cuentas de cheques generan poco o ningún interés. 

Un banco también puede limitar el número de transacciones que usted puede hacer en una cuenta de ahorros sin pagar un cargo. Normalmente, se puede usar una cuenta de cheques cuando lo desee (a pesar de que puede haber límites con respecto a cuánto dinero puede retirar, gastar o depositar en un día). Se pueden aplicar cargos para ciertos tipos de transacciones.

La siguiente tabla resalta las diferencias principales.

Características  PNC Foundation Checking Cuenta de ahorros
Uso primario Gastos diarios y pagos de facturas Ahorrar para metas futuras
Intereses ganados Normalmente poco o cero Genera interés en depósitos
Límites de transacción Por lo general ilimitado (sujeto a las reglas de sobregiro) Puede tener límites en cuanto a los retiros por mes
Acceso a cajeros automáticos Normalmente sí Puede ser limitado o requerir la transferencia a la cuenta de cheques
Cargos Puede incluir cargos por sobregiro, cargos de cajeros automáticos o cargos por mantenimiento mensual Posibles cargos por retiros excesivos o saldos bajos

¿Para qué se usa una cuenta de cheques?

Las cuentas de cheques son cuentas bancarias que guardan su dinero hasta que desee gastarlo. También puede usar una cuenta de cheques para pagar bienes y servicios de forma digital, así como pagar sus facturas en línea.

Además, ingresar dinero en su cuenta es relativamente fácil. Muchos empleadores establecerán depósitos directos para que su cheque de pago se deposite directamente en su cuenta de cheques. Usted también puede depositar fondos en su cuenta a través de una aplicación bancaria, en un cajero automático o en una sucursal local del banco.

¿Cómo puedo acceder a mi dinero con una cuenta de cheques? 

Acceder a su dinero con una cuenta de cheques es fácil y cómodo. Usted puede:

  • Use una tarjeta de débito: la mayoría de las cuentas de cheques incluyen tarjetas de débito para hacer compras. Es posible que deba ingresar su número de identificación personal (personal identification number, PIN) para completar las transacciones cuando use su tarjeta de débito como un nivel adicional de protección.
  • Use las aplicaciones de banca móvil: puede usar la banca móvil para pagar sus facturas recurrentes, depositar cheques y vigilar la seguridad de su cuenta. También puede usar las aplicaciones conectadas con su cuenta de cheques para enviar dinero a personas que conoce y son de su confianza, tales como Venmo y Zelle®.
  • Retire dinero de un cajero automático: puede usar su tarjeta de débito en un cajero automático para retirar dinero, hacer depósitos y consultar el saldo de su cuenta. Sin embargo, tenga en cuenta que si usa un cajero automático fuera de la red de su banco, es posible que se cobren cargos de su banco y/o del banco al cual pertenece el cajero automático.
  • Emita cheques impresos: normalmente, usted recibirá un pedido de cheques impresos cuando abra una cuenta de cheques. Puede comprar cheques adicionales en cualquier momento según lo necesite.
  • Visite una sucursal local: visite una sucursal bancaria local e infórmele al cajero que quiere retirar dinero en efectivo. Deberá llevar una identificación con fotografía.

Cargos de la cuenta de cheques

Algunos bancos cobran cargos por mantenimiento mensual para las cuentas de cheques, pero suelen condonar estos costos si mantiene un saldo mínimo establecido o tiene depósitos directos en su cuenta. Es posible que otras cuentas no cobren ningún cargo. 

Muchas cuentas de cheques también cobran cargos por hacer sobregiros en su cuenta (gastar más de lo que se tiene depositado) y cargos por usar cajeros automáticos fuera de la red. Asegúrese siempre de leer y comprender los términos de su cuenta para que no lo sorprendan con el cobro de cargos inesperados. 

Beneficios de una cuenta de cheques

El mayor beneficio de tener una cuenta de cheques es que puede acceder fácilmente a su dinero.

Las cuentas de cheques eliminan la necesidad de llevar consigo grandes cantidades de dinero, lo que puede ser un problema de seguridad. Muchos bancos además ofrecen protección contra sobregiro, lo que puede ayudarle a evitar cargos en caso de que gaste más del saldo que tiene disponible en su cuenta de cheques. Es posible que algunos bancos también le exijan que les informe su decisión de contar con cobertura de protección contra sobregiro, así que por favor, consúltelo con su banco. Además, las cuentas de cheques de los bancos que cuentan con cobertura de parte de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) normalmente tienen cobertura hasta el límite legal, lo que le brinda protección si el banco quiebra.[1]

¿Para qué se usa una cuenta de ahorros?

Normalmente, las cuentas de ahorros se usan para ahorrar dinero para metas de ahorros a corto y largo plazo.

A diferencia de la mayoría de las cuentas de cheques, las cuentas de ahorros pagan tasas de interés sobre sus fondos depositados, lo que hace que su dinero rinda. Algunas cuentas, conocidas como cuentas de ahorros de alto rendimiento, pagan más que otras. Debido a que la mayoría de los bancos limita la cantidad de retiros que puede hacer desde una cuenta de ahorros en un mes[2], estas cuentas no están diseñadas para gastos diarios. 

Para las metas de ahorro de plazo más largo, algunas personas eligen certificados de depósito (CD), que normalmente ofrecen tasas de interés más altas a cambio de que mantenga su dinero depositado durante un período establecido. Las cuentas money market ofrecen otra alternativa. A menudo ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros tradicionales al mismo tiempo que conservan algunas de las características de las cuentas de cheques, como la capacidad limitada de girar cheques.

¿Cómo puedo acceder a mi dinero con una cuenta de ahorros? 

Acceder a los fondos de su cuenta de ahorros es relativamente fácil. Usted puede:

  • Use las aplicaciones de banca móvil:: use la aplicación de su banco para transferir fondos desde su cuenta de ahorros hacia una cuenta de cheques (u otro tipo de cuenta).
  • Retire fondos de un cajero automático: su banco puede darle una tarjeta de cajero automático que usted puede usar en un cajero automático para retirar o transferir fondos. 
  • Visite una sucursal local: un cajero en su sucursal bancaria local puede ayudarle para retirar o transferir fondos. Deberá llevar una identificación con fotografía.

Cargos de la cuenta de ahorros

Algunos bancos cobran cargos por mantener una cuenta de ahorros. Su banco puede no cobrarlos si usted mantiene cierto saldo mínimo en su cuenta o si vincula una cuenta de cheques.

Además, su banco podría cobrarle una penalización si usted hace muchos retiros en un mes. Asegúrese siempre de entender los cargos que su banco cobra antes de abrir una cuenta.

Beneficios de una cuenta de ahorros

El mayor beneficio de abrir una cuenta de ahorros es el hecho de que puede generar interés en sus depósitos y retirar su dinero en cualquier momento sin penalización (a diferencia de los certificados de depósito, CD). Las cuentas de ahorros también protegen su dinero, ya que están aseguradas hasta por $250,000 por depositante por banco a través de la FDIC[3]. 

Cuentas de cheques vs. cuentas de ahorros: ¿Qué cuenta se ajusta a sus necesidades?

Las cuentas de cheques y las cuentas de ahorros funcionan de manera similar, pero tienen fines diferentes. Ambos tipos de cuentas pueden proteger su dinero hasta que usted lo necesite. Sin embargo, las cuentas de cheques son la mejor opción para los gastos diarios, mientras que las cuentas de ahorros son muy buenas para ahorrar dinero.

Aumentar su saldo con ahorros automáticos

Una ventaja potencial de abrir tanto una cuenta de cheques como una de ahorros es la posibilidad de aprovechar los programas de ahorros automáticos. Inscribirse en ahorros automáticos le permite transferir fondos entre cuentas conforme a un programa establecido, lo que puede ayudarle a acumular ahorros con el tiempo. 

Por ejemplo, programar una transferencia automática de $50 al mes de una cuenta de cheques a una cuenta de ahorros ayuda a eliminar la toma de decisiones emocional que conlleva el hecho de ahorrar dinero. Cuando las transferencias se producen automáticamente, es menos probable que usted favorezca el gasto por encima del ahorro. Muchas personas además se dan cuenta de que ajustan sus hábitos de gasto para que coincidan con el saldo disponible en su cuenta de cheques, lo que permite que sea más sencillo ahorrar de forma constante.

La conclusión es que:

Muchos hogares optan por tener tanto una cuenta de cheques como una de ahorros, frecuentemente en el mismo banco. Al hacer esto, se pueden vincular ambos tipos de cuentas y transferir fondos fácilmente entre ellas. Quizás le convenga establecer una cuenta de cheques para sus gastos diarios, y ahorrar y generar interés para las metas a más largo plazo en una cuenta de ahorros. Es la mejor opción.