CD o cuenta de ahorros high-yield (de alto rendimiento): ¿Cuáles son las diferencias?
Ha acumulado algunos ahorros, ¿pero no sabe dónde depositar el dinero? Los certificados de depósito (CD) y las cuentas de ahorros high-yield pueden ayudar a que su dinero crezca con una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros tradicional. Sin embargo, cada opción tiene sus ventajas y desventajas. Y dependiendo de sus necesidades, dichas diferencias pueden afectar su decisión.
Esto es lo que debe saber sobre cómo funcionan los CD y las cuentas de ahorros high-yield y por qué podría preferir una opción en lugar de la otra.
¿Qué es un CD?
Un certificado de depósito es una cuenta de depósito que tiene una tasa de interés fija predeterminada durante un periodo específico, que se conoce como fecha de vencimiento. Dependiendo de la institución financiera, el plazo puede ser de unos cuantos días o de hasta diez años o más. Deposite los fondos y, una vez que el CD llegue a la fecha de vencimiento, tendrá garantizado su dinero además del interés.
Es posible que un CD ofrezca una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros estándar. Sin embargo, dichas tasas más altas se ofrecen a cambio de una flexibilidad reducida. Una vez que haya colocado sus ahorros en cuenta de CD, el dinero no se puede retirar sino hasta la fecha de vencimiento. Puede haber una penalización relacionada si necesita acceder antes a los fondos. Y dichos cargos pueden contrarrestar cualquier interés que se generó durante el periodo.
¿Cuáles son las ventajas de los CD?
Los CD tienen varios beneficios que los convierten en una opción atractiva para los ahorros, que incluyen:
- Tasas de interés más altas: Es posible que las cuentas de certificado de depósito ofrezcan tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de ahorros, en particular en plazos más largos. Sin embargo, debe comparar la tasa antes de tomar una decisión.
- Tasas fijas: Una vez que haya asegurado la tasa de un CD, esta será fija. Eso significa que su tasa de ahorro seguirá siendo la misma sin importar si las tasas bajan o suben, lo que brinda cierta estabilidad ante las fluctuaciones económicas o del mercado.
- Seguridad:Los CD están protegidos por la Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC, por sus siglas en inglés) y ofrecen un rendimiento garantizado al vencimiento[1]. Para quienes tienen una menor tolerancia al riesgo, es una manera para generar interés y diversificar su cartera sin ningún riesgo adicional.
¿Cuáles son las desventajas de los CD?
Un CD puede ser una excelente opción para algunas personas. Sin embargo, ciertas desventajas hacen que este tipo de cuenta de ahorros no sea apta para todo mundo.
- Falta de flexibilidad: Una vez que el dinero se deposita en un CD, no se puede hacer ningún ajuste ni retirar los fondos antes del vencimiento.
- Liquidez limitada: Si se presenta una emergencia y necesita los fondos de inmediato, sacar el dinero es más difícil que en el caso de una cuenta de ahorros o una cuenta de ahorros high-yield.
- Depósitos mínimos: Algunas instituciones financieras requieren depósitos mínimos para los CD. Entonces, es posible que las opciones estén fuera del alcance, dependiendo del monto y de sus ahorros disponibles.
- Pérdida de oportunidades: Si se producen cambios en el mercado o las tasas de interés bajan, es posible que tenga una ganancia menor que en una cuenta de ahorros high-yield o una cuenta de inversión.
¿Qué es una cuenta de ahorros high-yield?
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento funciona como una cuenta de ahorros tradicional, pero puede tener una tasa de interés más alta. Aunque anteriormente tan solo unas cuantas instituciones financieras ofrecían cuentas de ahorros de alto rendimiento, en la actualidad la mayoría de los bancos ofrecen dichas cuentas como cuentas de ahorro primarias. Depositar su dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudar a que su dinero crezca. Sin embargo, a diferencia de un CD, las tasas de una cuenta de ahorros de alto rendimiento no son fijas, por lo que pueden subir o bajar.
Las cuentas de ahorros de alto rendimiento ofrecen una mayor flexibilidad que un CD, ya que usted puede retirar fondos en cualquier momento. Sin embargo, su banco puede limitar el número de transacciones mensuales. La FDIC también protege estas cuentas hasta el límite permitido[2].
¿Cuáles son las ventajas de las cuentas de ahorros de alto rendimiento?
Las cuentas de ahorros de alto rendimiento ofrecen algunos beneficios atractivos en comparación con las cuentas de ahorros regulares y los CD, que incluyen:
- Tasas de interés más altas: Como es el caso de los CD, es posible que las cuentas de ahorros de alto rendimiento tengan tasas de interés mucho más altas que las cuentas de ahorros.
- Accesibilidad: Con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, usted puede acceder a los fondos cuando sea necesario, ya sea usando una tarjeta de cajero automático o realizando una transferencia de dinero a otra cuenta bancaria.
- Seguridad y bajo riesgo: Al igual que los CD, la FDIC protege las cuentas de ahorros de alto rendimiento y ofrece una manera de bajo riesgo para hacer crecer sus ahorros.
¿Cuáles son las desventajas de las cuentas de ahorros de alto rendimiento?
También hay ciertas desventajas que se relacionan con las cuentas de ahorros de alto rendimiento. Tal vez le parezca que algunas de estas hacen que los CD sean una opción más atractiva según sus necesidades.
- Tasas cambiantes: A diferencia de un CD, las tasas de las cuentas de ahorros de alto rendimiento pueden cambiar con el tiempo. Si bien eso puede favorecerle cuando las tasas suben, esto puede implicar que se pierda el crecimiento potencial cuando las tasas bajan.
- Pérdida de oportunidades: Conservar los fondos en una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede significar que no aproveche los mayores rendimientos de otras oportunidades de inversión potenciales.
- Requerimientos de saldo mínimo y cargos: Algunas cuentas de ahorros de alto rendimiento requieren que mantenga un saldo mínimo para obtener una tasa de interés más alta. También es posible que deba pagar cargos adicionales o cargos por servicio.
Comparación de los CD y de las cuentas de ahorros de alto rendimiento
Al decidir qué hacer con sus ahorros, dese el tiempo para revisar las consideraciones importantes. Estos son algunos de los puntos principales a considerar con respecto a cada uno:
| Certificados de depósito (CD) | Cuentas de ahorros de alto rendimiento | |
|---|---|---|
| Tasas de interés | Tasa de interés fija durante el plazo | Las tasas pueden cambiar con el tiempo |
| Asegurado por la FDIC | Sí | Sí |
| Acceso a fondos | Acceso limitado hasta la fecha de vencimiento | Acceso flexible, y se permite hacer retiros y transferencias |
| Penalización por retiro anticipado | Sí | No, a menos que supere el límite de transacciones mensuales especificado |
| Liquidez | Menor liquidez | Mayor liquidez |
| Plazo de inversión | Plazo fijo | Sin plazo específico |
| Riesgo | Riesgo bajo | Riesgo bajo |
Cómo elegir: CD o cuentas de ahorros de alto rendimiento
Aunque tanto los CD como las cuentas de ahorros de alto rendimiento ofrecen numerosos beneficios, lo que más le conviene se reduce a sus necesidades y metas.
Un CD puede ser una mejor opción si:
- Sabe que no necesitará el dinero durante el plazo del CD.
- Desea asegurar tasas de interés más altas.
- Tiene los fondos disponibles para cumplir con los depósitos mínimos.
Una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ser una mejor opción si:
- Es posible que necesite acceder al dinero, por ejemplo, si este es su fondo para emergencias.
- No le preocupa que las tasas cambien, o estas no afectarán a sus metas de ahorros.
- Puede obtener tasas más altas en comparación con un CD.
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Usted ha ahorrado el dinero que tanto trabajo le ha costado ganar y le gustaría ver que crezca. Es ahí donde un CD o una cuenta de ahorros de alto rendimiento le puede ayudar a aprovechar las tasas de interés más altas con un bajo riesgo. Ahora que ya sabe cuál es la diferencia entre ellos, es hora de considerar sus opciones.
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