Los pagos digitales se han convertido en el método de pago más utilizado en los Estados Unidos.[1] Sin embargo, eso no significa que los cheques impresos ya no se utilicen. De hecho, más del 20 % de los pagos no realizados con dinero en efectivo se hacen con cheques.[2] Desafortunadamente, el fraude con cheque va en aumento.
La Red de Control de Delitos Financieros (Financial Crimes Enforcement Network, FinCEN) del Departamento del Tesoro de Estados Unidos ha informado que entre 2020 y 2021, hubo un incremento del 23 % en el número de denuncias presentadas relacionadas con el fraude con cheque. Y en 2022, el número de denuncias casi se duplicó respecto del año anterior, llegando a más de 680,000.[3]
Dado que el fraude con cheque se ha salido de control, quizás usted se pregunte cómo determinar si un cheque es falso, qué hacer si cree que ha recibido un cheque falso y qué sucede si deposita un cheque falso por accidente en su cuenta bancaria.
Este artículo le ayudará a entender cómo identificar un cheque falso y las medidas que debe tomar si cree que es la víctima prevista de una estafa con cheque.
Cómo identificar un cheque falso
Hoy en día, existe tecnología de vanguardia que puede ayudar a los estafadores a producir cheques falsos que lucen convincentes. Sin embargo, hay algunas características que debe buscar que pueden servir como pistas para identificar si un cheque que usted recibió es legítimo o no.
Así es como puede determinar si un cheque es falso:
Bordes ásperos
Normalmente, cuando las personas o empresas giran cheques, los arrancan de una chequera. Los bordes perforados ayudan a las personas que giran cheques a desprender los cheques con facilidad. En ese caso, cuando menos un borde del cheque debe estar perforado o dar una sensación áspera al tacto. Si los cuatro bordes de un cheque impreso son lisos, es probable que el cheque sea falso.
Logotipo y dirección del banco
Un cheque legítimo tiene el logotipo del banco emisor en el anverso. Si el cheque que recibió no tiene el logotipo del banco, probablemente sea falso. Si el cheque tiene un logotipo, compárelo con el logotipo del banco que aparece en su sitio web para asegurar que sean idénticos.
La calidad de la impresión también cuenta. Si el logotipo luce descolorido, podría haber sido escaneado de un cheque real u obtenido de una fuente en línea.
En ocasiones, los cheques también tienen la dirección del banco junto al logotipo. Si su cheque muestra una dirección, puede verificarla en línea para ver si utiliza la ubicación correcta de una sucursal del banco. De lo contrario, es probable que el cheque sea falso.
Línea MICR
Todo cheque legítimo incluye una línea de reconocimiento de caracteres con tinta magnética (Magnetic Ink Character Recognition, MICR). Esta línea consta de tres conjuntos de caracteres digitales impresos en la parte inferior del cheque. Los caracteres incluyen el número de ruta del banco, el número de cuenta desde la cual se gira el cheque y el número de cheque, así como dos símbolos de tránsito impresos que funcionan con el lector de cheques del banco.
Los caracteres de la línea MICR se imprimen con una tinta especial que contiene óxido de hierro magnético, tal como lo exige la Reserva Federal.[5] Esta tinta magnética es opaca y no brillante, y los caracteres impresos deben ser planos. Si la impresión de la línea MICR brilla al verla a contraluz y/o si los caracteres son abultados, el cheque es una falsificación.
Además, si el cheque no tiene una línea MICR en la parte inferior, es falso.
Número de cheque
Un cheque auténtico muestra el número de cheque en dos lugares: en la esquina superior derecha y al final de la línea MICR en la parte inferior. Si dichos números no coinciden, esa es una indicación importante de que el cheque es fraudulento.
Además, debe tener cuidado con los cheques cuyos números son bajos. Los números bajos serían del 101 al 400 en el caso de los cheques personales y del 1,000 al 1,500 en el caso de los cheques empresariales. Los números bajos indican que la cuenta de la cual se giró el cheque es nueva. Aproximadamente el 90 % de los cheques fraudulentos son girados de cuentas nuevas.[4]
Calidad del papel y tinta
Los cheques legítimos se imprimen en papel mate (no brillante) de alta calidad. Si el cheque está impreso en papel delgado, ligero y brillante, probablemente no sea auténtico.
Además, los cheques se imprimen con tinta indeleble de alta calidad. Para probar la tinta, póngase una gota de agua en la yema del dedo y frótelo sobre la superficie impresa del cheque. Si la tinta del cheque se mancha o se despinta al tocarla, probablemente el cheque es falso.
Otras irregularidades
Al examinar un cheque para determinar si es auténtico o no, también vale la pena buscar otras irregularidades y errores generales. Busque errores ortográficos o tipográficos en la información que aparece impresa en el cheque, por ejemplo, si el nombre o dirección de la empresa están mal escritos. También puede verificar para asegurar que la dirección del remitente del cheque coincida con su dirección real. De lo contrario, es posible que el cheque sea falso.
Además, verifique que la cantidad numérica en dólares coincida con la cantidad con letra. Cualquier discrepancia es una buena indicación de que el cheque no es legítimo.
Qué debe hacer si sospecha que un cheque es falso
Si sospecha que ha recibido un cheque falso, no lo cobre. Si existe la posibilidad de que el cheque sea auténtico, comuníquese con el banco que figura en el cheque para indagar al respecto. No utilice la información de contacto que aparece en el cheque. Busque el número de teléfono del banco tal como aparece en su sitio web oficial.
Si el banco es capaz verificar la autenticidad del cheque, puede depositarlo.
De lo contrario, lo mejor es que notifique a las autoridades correspondientes.
Si el cheque le fue enviado por correo postal, comuníquese con el Servicio de Inspección Postal de los Estados Unidos.[6] Esta agencia del gobierno federal brinda asistencia a las víctimas de fraude por correo postal.
Si recibió el cheque como parte de una posible estafa en línea, puede presentar una denuncia a través del Centro de Denuncias de Delitos en Internet,[7] un servicio del gobierno proporcionado por la Oficina Federal de Investigación (FBI, por sus siglas en inglés).
Otra agencia del gobierno que puede ayudar a los consumidores es la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés). La Oficina de Protección al Consumidor de la FTC permite que las víctimas de fraude con cheque y demás estafas presenten una denuncia en línea.[8]
También puede reportar los cheques fraudulentos a la oficina de la fiscalía general (Attorneys General, AG) de su estado. El sitio web de la Asociación Nacional de Fiscalías Generales (National Association of Attorneys General) tiene una herramienta útil para encontrar la información de contacto de la AG de su estado. La asociación también permite que los consumidores denuncien las actividades fraudulentas en línea.[9][10] Además, es posible que su estado o ciudad también cuente con una agencia de protección al consumidor a la cual pueda contactar para recibir ayuda. Puede encontrar esta información haciendo una búsqueda rápida en internet.
¿Qué sucede si deposita un cheque falso?
Todos los días, los consumidores inocentes depositan cheques falsos en sus cuentas sin saberlo. Si usted es uno de ellos, podría presentarse uno de los siguientes supuestos, o todos ellos:
- Su banco retirará la cantidad de su cuenta. Una vez que su banco se dé cuenta que usted depositó un cheque falso, retirará los fondos de su cuenta. Podrían pasar semanas para descubrir el cheque falso. Es posible que además se le cobre una penalización. Si ya gastó el dinero y los fondos de su cuenta son insuficientes para cubrir el retiro realizado, es probable que tenga que pagar cargos por sobregiro. Las políticas varían en función del banco y el estado.
- Su banco puede congelar o cerrar su cuenta. Aunque las políticas varían, su banco puede cerrar su cuenta o congelar las transacciones temporalmente.
- Su historial bancario puede verse afectado. Los depósitos de cheques sin fondos se encuentran entre los eventos negativos que las compañías de informes de cuentas de cheques como ChexSystems incluyen en su informe de historial bancario. Los bancos utilizan dichos informes para determinar si le permitirán o no abrir una nueva cuenta y, si tiene un historial bancario negativo, es posible que su solicitud sea rechazada.
Podría ir a prisión. Esta es una consecuencia extrema y es probable que ocurra únicamente si cobra un cheque sin fondos de manera intencional.
Saber cómo identificar las estafas con cheques falsos
Debido a que las estafas con cheques falsos van en aumento, vale la pena saber cómo identificarlas. Aunque los estafadores pueden ser astutos, el fraude a menudo se puede identificar fácilmente si sabe lo que debe buscar. Estos son algunos ejemplos de estafas con cheque comunes:
- Recibe una cantidad más alta de la esperada. Una de las estafas con cheque más populares es la “estafa de pago excesivo”. Esta estafa es particularmente común entre las personas que venden bienes y servicios en línea. Los estafadores envían más dinero del que se le adeuda y después solicitan que les devuelva una parte del dinero por transferencia electrónica.[11] Esta es una importante señal de alerta que indica la posibilidad de que algo ilegal está pasando.
- Le informan que ha ganado un premio, pero tiene que hacer un pago para recibirlo. Otro fraude con cheque común es cuando inesperadamente gana un sorteo u otro concurso en el cual no participó. Sin embargo, para recibir el cheque, es posible que se le pida que envíe dinero para cubrir el pago de procesamiento y los costos de envío por correo.
- Recibe el “pago” adelantado de un empleo para el que se postuló en línea. Ninguna compañía legítima le pagará por hacer trabajo antes de haberlo realizado. Si se postuló en línea para un empleo que “es demasiado bueno para ser verdad”, le envían un cheque de nómina antes de trabajar y se le pide que devuelva dinero usando tarjetas de regalo o mediante una transferencia electrónica por cualquier motivo, lo más seguro es que se trate de una estafa.
En resumen, si recibe un cheque inesperadamente y la situación parece demasiado buena para ser verdad, proceda con cautela. Es posible que sea la víctima prevista de un fraude con cheque.
La conclusión es que:
Todos los días se giran cheques sin fondos. Vale la pena actuar de forma inteligente y saber cómo determinar si un cheque es falso o no.
También puede resultar útil analizar cualquier duda referente a una posible estafa con el gerente de su banco u otro representante del banco.
Ellos deben ser capaces de explicar las políticas del banco y lo que debe hacer si usted cree que ha recibido un cheque falso.
