Pensar en la jubilación y en todas las cosas que por fin tendrá tiempo de hacer puede ser a la vez emocionante y un poco intimidante. Después de pasar toda su vida adulta centrado en un horario estructurado y en invertir para su futuro, ahora tiene que plantearse no solo a qué va a dedicar su tiempo, sino lo que es más importante, cómo va a generar sus propios “ingresos” con los fondos que ha acumulado.

Entonces, ¿cómo podemos facilitar al máximo esa transición?

Aquí presentamos algunos aspectos importantes que debe tener en cuenta para hacer realidad sus sueños de jubilación:

Establece tus metas

Es posible que haya reflexionado sobre cómo quiere pasar su tiempo durante la jubilación: quizás viajando más, dedicándose a un nuevo pasatiempo o dedicando más tiempo al voluntariado con sus organizaciones benéficas favoritas. También debe pensar en lo que necesita que hagan sus activos de jubilación por usted y su familia. Por supuesto, necesita sus “ingresos” de jubilación para cubrir sus gastos diarios, pero ahora hay más cosas que tener en cuenta. Por ejemplo, ¿desea…

  • mantener su estilo de vida actual en la jubilación, o piensa gastar más en viajes y pasatiempos?
  • proteger la seguridad financiera de un cónyuge, en especial cuando existe una mayor probabilidad de que uno de los cónyuges sobreviva significativamente al otro?
  • mantener a otros miembros de la familia?
  • dejar un legado benéfico?

Piense en lo importante que es para usted cada una de sus metas.

A continuación, debe plantearse cómo va a financiar dichas metas.

Identifique sus gastos previstos

Considera la amplia gama de costos que necesitarás planificar para la jubilación. Es probable que muchas personas estén preocupadas por los altos gastos médicos que podrían enfrentar. Sin embargo, la vivienda es el principal gasto para los jubilados en todos los grupos de edades, y los costos de transporte compiten con la cantidad que se gasta en atención médica.[1] Su asesor financiero puede ayudarle a estimar los costos y planificar presupuestos futuros realistas, teniendo en cuenta factores como la inflación, los incrementos repentinos de los gastos y los posibles cambios en su estilo de vida o salud, tales como:

  • Gastos esenciales como vivienda, transporte y comida
  • Gastos discrecionales como viajes, una casa de vacaciones y actividades de ocio
  • Costos de atención médica, incluidos tanto el costo de la cobertura de Medicare como los planes de seguros complementarios y los costos que no son cubiertos por Medicare
  • Posibles gastos de atención médica a largo plazo
  • Asistencia o donaciones a familiares

 

Defina sus fuentes de ingresos disponibles

Determine qué parte de sus ingresos de jubilación provendrá de cada una de las siguientes fuentes y si dichas fuentes están garantizadas o cuánto tiempo se espera que duren los fondos.

  • Beneficios de jubilación del seguro social y beneficios conyugales
  • Planes de pensión de beneficios definidos, incluso lo que su cónyuge podría recibir después que usted fallezca
  • Cuentas de jubilación tradicionales, como los planes 401(k), 403(b) y las cuentas individuales para la jubilación (IRA)
  • Cuentas de jubilación Roth, que incluyen los planes 401(k), 403(b) y las cuentas IRA
  • Cuentas de Ahorros para la Salud (HSA, por sus siglas en inglés)
  • Cuentas de inversión sujetas a impuestos
  • Anualidades
  • Salarios, si planea trabajar durante la jubilación
  • Cualquier otra fuente de ingresos

Todas estas fuentes de ingresos juntas ayudarán a determinar a cuánto ascenderán sus ingresos mensuales y se convertirán en los “ingresos” que utilizará para cubrir todos los gastos previstos.

Toma tus decisiones de atención médica/Medicare

Opciones para obtener cobertura de atención médica si abandona la fuerza laboral antes de ser elegible para Medicare, tales como:

  • Continuar con la cobertura de su empleador actual, generalmente durante 18 meses, conforme a la ley COBRA[2]
  • Cobertura de atención médica para jubilados patrocinada por el empleador, en caso de se ofrezca
  • Pólizas de pagos privados

Cuando sea elegible para Medicare, las decisiones que tome afectarán su presupuesto e incluirán:

  • Si elegir Medicare tradicional o un plan Medicare Advantage
  • Qué plan de cobertura de medicamentos recetados de la parte D elegir
  • Si elegir una póliza de Medigap y, de ser así, cuál
  • Cómo Medicare se coordinará con cualquier cobertura de atención médica que tenga patrocinada por el empleador

 

Cree un plan de gastos para la jubilación

Una vez que determines cuánto necesitarás y lo compares con cuánto tendrás, es una buena práctica crear un presupuesto razonable. Recuerde también tener en cuenta gastos anuales como los impuestos sobre la propiedad, las primas de seguro y posibles emergencias.

La forma de retirar dinero de varias fuentes también puede afectar en gran medida lo que finalmente se lleve a casa. La mayoría de las personas tienen una combinación de cuentas sujetas y no sujetas a impuestos. Saber cuánto retirar de cada tipo de cuenta y cuándo, debe tenerse en cuenta para ayudar a garantizar que se cumplan los requerimientos de distribuciones mínimas, así como comprender las consecuencias fiscales generales de los retiros que realice.

Su asesor financiero puede simular diferentes escenarios para ayudarle a elegir la mejor opción para sus circunstancias, valorando todo lo anterior y teniendo en cuenta también los impuestos sobre los ingresos.

Tome su decisión respecto al seguro social

Hay tres consideraciones principales al elegir cuándo comenzar a tomar los beneficios del seguro social:

  • ¿Cuánto recibirás? Reclamar antes de la edad de jubilación oficial (FRA) puede reducir el monto que recibirá en un 25 % aproximadamente; en tanto que esperar hasta los 70 años de edad puede incrementar el monto alrededor de un 8 % no compuesto anual.[3]
  • ¿Cuál es el impacto de trabajar después de comenzar a recibir los beneficios del seguro social? Si tomas los beneficios del seguro social antes de llegar a la FRA y ganas más de cierta cantidad, se retendrán parte de tus beneficios.[4]
  • ¿Dependerá su cónyuge de sus beneficios del Seguro Social durante su vida o después de su fallecimiento?

 

Examine las opciones para necesidades de atención a largo plazo

Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU., el 70 % de las personas que cumplan 65 años pueden esperar que utilizarán algún tipo de atención a largo plazo durante su vida.[5] Considere cuál de los servicios a continuación podría necesitar:

  • Cuidado proporcionado por la familia
  • Pagar por su cuenta
  • Seguro de cuidado a largo plazo
  • Medicaid

Los elevados gastos médicos suelen ser nuestra mayor preocupación financiera en la jubilación. Planificar con anticipación una asistencia médica inesperada puede aliviar una enorme carga para sus familiares.