Error n.º 1 en la administración del dinero:
no diversificar realmente su cartera
En una cartera adecuadamente diversificada, cada inversión tiene la finalidad de servir un propósito específico, complementándose entre sí y dando resultados bajo distintas condiciones de mercado.
Varias cuentas de inversión
Si alguna vez ha cambiado de empleo o abierto varias cuentas de inversión, es posible que su cartera sea menos diversa de lo que cree, ya que es posible que posea el mismo tipo de inversiones en cuentas diferentes. Además, tener cuentas en distintas compañías o instituciones financieras puede ser difícil de administrar, y nadie toma en cuenta realmente el panorama completo.
Si puede consolidar activos, pasivos y otros componentes de su vida financiera en una ubicación central, puede ser más fácil organizarse y llevar un seguimiento. Implementar un enfoque más holístico también puede ayudarle a confirmar si su cartera general está preparada para todos los tipos de actividad del mercado.
Diversificación y tasas de interés
Los cambios en las tasas de interés pueden afectar el valor de las acciones y bonos de su cartera. Incorporar bonos con vencimientos a corto, mediano y largo plazo a su cartera puede ayudar a minimizar cualquier impacto negativo sobre los bonos. Las acciones también pueden verse afectadas por el aumento de las tasas. Si el aumento acompaña a una economía de rápido crecimiento, puede ser una buena señal para muchas compañías, pero algunas acciones son más sensibles a las tasas de interés que otras. Por esta razón, es mejor mantener una amplia gama de tipos de inversión y pensar más allá de diversificarse estrictamente por clases de activos.
Error n.º 2 de la administración del dinero:
reaccionar exageradamente ante las fluctuaciones del mercado a corto plazo
Muchos eventos pueden generar mercados volátiles: la información económica, los eventos mundiales, los desastres naturales y los anuncios corporativos, entre otros. Cualquiera que invierta en una meta a largo plazo es casi seguro que en algún momento experimente una caída del mercado.
Preparación y reacción
Su actitud es clave. Al invertir en una meta a largo plazo como la jubilación, por lo general es más fácil soportar la volatilidad y NO reaccionar cuando está lejos de jubilarse, simplemente porque tiene más tiempo para recuperarse de las pérdidas potenciales. Si está más cerca de la jubilación, la volatilidad puede ocasionar un tremendo estrés.
La planificación reflexiva puede ayudar a evitar la necesidad de retirar capital antes de lo que quisiera y evitar que sienta que debe asumir más riesgo en un esfuerzo por recuperarse de las pérdidas.
Cuando la volatilidad se presenta
No entre en pánico, sin importar su horizonte temporal. Una de las mejores maneras de alcanzar las metas es crear cuidadosamente una estrategia y no desviarse de ella, incluso si las condiciones no son ideales. Ceñirte a tu plan te ayudará a soportar los declives, a posiblemente conservar tus activos y sacar el máximo rendimiento en las alzas. Trabajar con un asesor financiero puede ayudarte a desarrollar confianza y te puede ayudar a mantener el rumbo.
Error n.º 3 en la administración del dinero:
depender demasiado del Seguro Social, sobre todo al principio
Cuando planifique sus ingresos para la jubilación, asegúrese de entender el rol que desempeñará el Seguro Social y cómo encaja con otras fuentes de ingresos.
Cómo elegir cuándo comenzar a utilizar los beneficios del Seguro Social
A medida que se acerca a la jubilación, el Seguro Social le proporciona estados de cuenta detallados sobre sus beneficios mensuales previstos, dependiendo de cuándo comience a cobrar dichos beneficios. Cuanto más tarde comience, mayores serán sus cheques de pago mensuales. El monto difiere si comienza a cobrar a los:
- 66 años de edad o a la edad de jubilación establecida (FRA, por sus siglas en inglés) si nació entre 1943 y 1954.
- 62 años de edad, la edad más temprana en la que puede solicitar beneficios. Esto será aproximadamente el 25 por ciento menos que el monto de FRA.
- 70 años de edad, la edad más avanzada en la que puede solicitar beneficios. Esto será aproximadamente el 32 por ciento más que el monto de FRA y aproximadamente el 76 por ciento más de lo que vería cada mes a partir de los 62 años de edad.[1]
Por supuesto, cuánto va a vivir es la gran incógnita. Si cree que vivirá mucho tiempo, recibir mayores beneficios cada mes puede compensar los años que esperó para cobrar y puede reducir su necesidad de retirar capital de otros activos.
Consideraciones especiales para parejas casadas
Las parejas casadas tienen un incentivo para que el que más gane espere antes de solicitar beneficios. Cuando uno de los cónyuges muere, el beneficio del Seguro Social del sobreviviente se basará en el ingreso del que más ganó. Si el cónyuge con mayor ingresos espera hasta los 70 años para cobrar beneficios y muere primero, el cónyuge sobreviviente recibirá ese beneficio mayor durante el resto de su vida.
Saca el mayor provecho de tus activos de jubilación con un plan bien diseñado que considere cuidadosamente todas tus fuentes de financiamiento para ayudar a crear un flujo de ingresos estable con ventajas fiscales.
Error n.º 4 en la administración del dinero:
no contribuir lo suficiente a la jubilación
Ya sea que la jubilación esté aún lejos o que se acerque rápidamente, es probable que venga con un alto precio, tal vez el 70 o el 80 por ciento de sus ingresos anuales actuales. Asegúrese de aportar a un plan patrocinado por el empleador, como un plan 401(k), si es que el empleador lo ofrece, y luego determine cómo aumentar aún más sus activos.
Equiparación del empleador
Por lo general es una buena idea invertir primero en el plan de jubilación de su empleador, aportando por lo menos lo suficiente para captar el 100 por ciento de cualquier equiparación del empleador. De esa manera, no estará desperdiciando el dinero que puede recibir gratuitamente.
Plan 401(k) + cuenta individual para la jubilación
Incluso si es diligente con sus aportaciones a un plan 401(k), no pase por alto el agregar una cuenta individual para la jubilación (IRA, por sus siglas en inglés). De manera conjunta, estos ofrecen una manera para invertir más mientras se beneficia de un aumento con impuestos diferidos o libre de impuestos (en una cuenta IRA Roth).
Contribuciones adicionales
Si tiene 50 años de edad o más, puede realizar aportaciones adicionales a los planes 401(k) patrocinados por el empleador y a los planes IRA.
Las contribuciones y la deducción de impuestos están sujetas a ciertos límites de ingresos, tu estado de declaración de impuestos y si tú (o tu cónyuge, si aplica) estás cubierto por un plan de jubilación patrocinado por el empleador.
Error n.º 5 en la administración del dinero:
no tener en cuenta los gastos de atención médica
Contrario a lo que muchos suponen, Medicare quizás no cubra sus gastos de atención médica durante la jubilación. Las investigaciones sugieren que a partir de los 65 años de edad, la pareja promedio puede esperar gastar aproximadamente $315,000 para cubrir necesidades de atención médica adicional a lo que Medicare cubre.[2]
Recuerde, Medicare no es gratis.
Si bien, por lo general, no hay cargo alguno por la atención hospitalaria Parte A de Medicare, la cobertura de la Parte B por honorarios médicos actualmente les cuesta a la mayor parte de los miembros $164.90 al mes, aunque algunos pagan más.[3] Además del costo mensual, aún tendrás que tener en cuenta los deducibles y los copagos.
Muchas personas de la tercera edad también compran pólizas complementarias de Medicare para cubrir facturas que Medicare no paga, así como planes de medicamentos. Estos pueden sumar otros $150 a $300 al mes, dependiendo de dónde viva. Por último, los hogares de ancianos o los servicios de atención en casa pueden generar gastos adicionales.
A medida que piensa en el futuro, debe planificar los costos de atención médica igual que otros costos básicos, y es probable que tomen una mayor parte de su presupuesto a medida que envejece. Quizás también deba considerar atención a largo plazo.
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