Nota del editor: Esta es la parte tres de una serie de cinco partes sobre flujos de ingresos complementarios para la jubilación

Si usted ya está jubilado o cerca de la jubilación, puede resultar extenuante observar los vaivenes del mercado, al tiempo que se preocupa por si su dinero le durará de por vida. ¿Qué tal si pudiera ayudar a complementar sus beneficios del Seguro Social y sus activos de jubilación con ingresos que podrían estar protegidos de la presión de la volatilidad económica?

La buena noticia es que sí lo puede hacer. Existen diferentes maneras para ayudar a generar ingresos que pueden estar protegidos de los vaivenes del mercado de valores. Una manera de generar esos ingresos es a través de una anualidad.

Por lo general, las anualidades funcionan al tomar una cantidad de dinero, la que a su vez se invierte y puede proporcionar al comprador ingresos durante un período de tiempo determinado. Existen numerosas estructuras diferentes para financiar o pagar las anualidades sobre la base de sus necesidades individuales. Por ejemplo, usted puede estructurar una anualidad para que se pague en el transcurso de algunos años o durante el resto de su vida.

Lo usual es que el primer paso al considerar una anualidad sea una conversación con un asesor financiero. Debe conversar específicamente sobre cómo desea financiar su anualidad, cuándo necesitará comenzar a recibir los ingresos procedentes de la misma y qué tipo de anualidad es mejor para usted sobre la base de su tolerancia al riesgo. Algunas ventajas de las anualidades con ingresos durante toda la vida incluyen:

  • Flexibilidad para crear un plan con parámetros de pago y liquidación que se ajuste a sus necesidades financieras
  • Viva la vida según lo planificado al crear suficientes ingresos durante la jubilación
  • Ayuda a eliminar el riesgo de que usted sobrevivirá a sus activos
  • Ayuda a prevenir la posibilidad de que las pérdidas durante los primeros años afecten de forma negativa a los ingresos que reciba en los años finales de la jubilación
  • Disposiciones que pueden ayudar a ajustar los desembolsos debido a la inflación

Es posible que los ingresos vitalicios ajustados por la inflación le hagan preguntarse por qué debe molestarse en considerar otra alternativa. Pero, como ocurre con todo, resulta importante conocer que las anualidades no son un instrumento financiero que lo soluciona todo. Son una buena solución para los ingresos vitalicios, pero es posible que no tengan el mejor rendimiento de la inversión en todas las instancias.

El lado opuesto de esa tasa de retorno es que usted puede limitar el monto de los beneficios que recibe en comparación con un vehículo de inversión más agresivo, según la forma en que esté estructurada su anualidad. Por esa razón, las anualidades no se recomiendan con frecuencia para los inversionistas más jóvenes, que pueden disponer de más tiempo para resistir las fluctuaciones de los mercados.

Además, las anualidades no suelen ser beneficiosas para aquellos que necesiten acceder de inmediato a una mayor suma de dinero. Con frecuencia las anualidades conllevan un costo considerable si necesita acceder con anticipación a su capital. Un asesor financiero puede ayudarle a tener en cuenta consideraciones, tales como compras, emergencias, o la dinámica familiar que pueden tener un impacto sobre su capacidad para invertir sus activos de jubilación en una anualidad. Con frecuencia, los cargos totales pueden ser considerables si desea que su anualidad incluya un ajuste por el costo de la vida, o si quiere que se transfiera a un beneficiario después de su fallecimiento.

De no existir una disposición que transfiera una anualidad a un beneficiario, el emisor suele tener derecho a lo que pueda quedar de su inversión de capital en caso de que usted no sobreviva a los pagos de la anualidad.

Tasas de rendimiento mediocres, dificultades para acceder a la inversión de capital y costos agregados son tres de las posibles desventajas de las anualidades. Otras dificultades posibles incluyen:

  • Pérdida del capital al fallecimiento;
  • Las anualidades no están aseguradas por la FDIC, por lo que dependen de la solvencia del emisor;
  • Las ganancias pueden estar sujetas a impuestos; y
  • Cargos adicionales por ajustes por el costo de la vida, acceso al capital y beneficios por fallecimiento.

Una anualidad tiene el objetivo de brindarle tranquilidad mediante ingresos durante toda la vida y puede ser un instrumento financiero eficaz para ayudarle a disponer de ingresos complementarios durante sus años de jubilación. Su asesor puede ayudarle a determinar si una anualidad se corresponde con su estilo de vida y metas financieras, o si una estrategia de inversión diferente sería más eficaz para usted.