No existe tal cosa como una estrategia de ahorros para la jubilación que se ajuste a todo mundo. Cada uno de nosotros tenemos nuestra propia base de metas, recursos y circunstancias que debemos tomar en cuenta a medida que establecemos y consolidamos nuestra posición financiera en cada etapa de nuestra vida.

Utilice estos consejos para identificar pasos concretos que pueden ayudar a que se sienta más estable en sus finanzas y mejor preparado para la jubilación en cada etapa de su vida.

 

Seleccione su grupo de edad: 20 a 29 | 30 a 39 | 40 a 49 | 50 a 59 | 60 a 69 | 70 a 79

 

De 20 a 29 años

Es posible que ya esté percibiendo ingresos, obteniendo mayor independencia financiera y empezando a establecer su base financiera. Al tener en mente preocupaciones inmediatas como las deudas de préstamos estudiantiles y los gastos básicos de manutención, la jubilación quizás sea la última cosa que tenga en la cabeza. Sin embargo, es importante aprovechar el tiempo que tiene a su favor y empezar a poner su dinero a trabajar.

  1. Lleve un control de sus gastos y elabore un presupuesto que le ayude a lograr su meta de ahorros. Intente gastar únicamente del 80 al 85 % de sus ingresos.

  2. Aspire a una meta de inversión. Haga un esfuerzo por ahorrar el 15 % de sus ingresos para la jubilación, aunque es un buen inicio si solo puede ahorrar del 5 al 10 %.

    Nota: Es importante aportar anticipadamente y con frecuencia. Con el poder del crecimiento compuesto, puede hacer que una pequeña inversión se convierta en una mucho mayor. Por ejemplo, si invirtiera $1,000 por año desde los 25 años hasta los 65 años y, suponiendo un retorno promedio hipotético del 8 %, su inversión total de $40,000 se podría convertir en $279,781 al cabo de esos 40 años.[1]

  3. Aproveche un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como el plan 401(k). Asegúrese de aportar por lo menos lo que contribuya cualquier programa de “aportación” del empleador. ¡No desaproveche el dinero gratuito! 

    Nota: Tenga en cuenta el periodo de adquisición de derechos relacionado con la aportación del empleador. Si se retira de la compañía antes de adquirir los derechos, podría perder la aportación.

  4. Verifique la asignación de activos de su cuenta de jubilación para confirmar que tenga el equilibrio correcto entre el riesgo y la recompensa según sus metas, el horizonte de tiempo y la tolerancia al riesgo.

  5. Salde las deudas y priorice las deudas con intereses altos. A medida que reduzca sus deudas, tendrá más dinero para ahorrar y obtener sus metas a corto y largo plazo.

  6. Empiece a establecer un fondo de ahorros para emergencias. Defina una meta para ahorrar el equivalente a por lo menos tres a seis meses de sus gastos mensuales de manutención y considere guardar dicha cantidad en una cuenta de ahorros que genere intereses.

Utilice la hoja de trabajo de presupuesto para calcular sus gastos mensuales de manutención básicos y discrecionales.

La calculadora del fondo para emergencias le puede ayudar a determinar cuánto necesitará para cubrir de 3 a 12 meses de gastos.

 

De 30 a 39 años

Quizás esté empezando a afianzar su carrera y también tenga preocupaciones financieras adicionales, incluidas la gestión de finanzas con su nuevo cónyuge, ahorrar para la educación de un hijo, comprar una casa y tener un mejor entendimiento de las deudas. No deje que sus ahorros para la jubilación queden en segundo plano.

  1. Considere abrir una Cuenta individual para la jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) para complementar su plan 401(k). Utilizar ambos puede ayudar a maximizar sus ahorros para la jubilación.

    Nota: Si va a empezar una familia y considera tomarse un tiempo fuera de la fuerza laboral, una cuenta IRA para cónyuges le puede ayudar a mantener el rumbo, o bien, puede considerar aumentar sus aportaciones para la jubilación antes de dejar el trabajo.

  2. Sea más dinámico con los pagos de sus deudas, en particular con los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito, para generar un mayor ímpetu fiscal. Intente agregar de $50 a $100 a su pago de capital de ser posible.

  3. Establezca el pago de aportaciones automáticas a sus cuentas de ahorros y jubilación de cada sueldo para que se comprometa a ahorrar antes de gastar.

  4. Considere abrir un plan de ahorros 529 para los gastos educativos futuros de sus hijos, pero no a costa de sus propios ahorros para la jubilación.

  5. Evite gastar más a medida que aumentan sus ingresos. Tome decisiones inteligentes con cualquier excedente de flujo de caja que se genere por los cambios en sus responsabilidades financieras o por el dinero caído del cielo, como las devoluciones de impuestos, un incremento salarial o un bono.

  6. Considera establecer cuentas de corretaje que no sean para la jubilación de manera que puedas aprovechar otras oportunidades de inversión para ayudar a consolidar tu patrimonio neto total.

 

De 40 a 49 años

Quizás se esté adentrando en sus años con mayores ingresos y posiblemente también haya cambiado de empleo en más de una ocasión, o es posible que esté regresando a trabajar después de haber tomado un tiempo fuera de la fuerza laboral. Adonde sea que le lleve el camino, esta es una oportunidad para poner cualquier deuda bajo control y de verdad dar un impulso a la generación de fondos para su futuro.

  1. Aumente el monto que está ahorrando para la jubilación en un 1 % o 2 % cada año hasta que llegue al 15 %.

  2. Vuelva a equilibrar su cartera para que su asignación de activos continúe reflejando su horizonte de tiempo, metas y tolerancia al riesgo.

  3. Considere obtener cobertura de seguro para proteger los activos que trabajó arduamente por acumular, además de proteger a las personas y las cosas que ama.

  4. Revise los planes 401(k) antiguos para confirmar que su asignación de activos aún apoye sus planes de jubilación y coincida con su horizonte de tiempo y tolerancia al riesgo general.

    Nota: Hay cuatro acciones distintas que puede realizar con sus planes 401(k) antiguos. Hable con un asesor financiero sobre sus opciones y determine cuál es la más adecuada según su situación.

  5. Considere aprovechar una Cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés). Las HSA ofrecen un triple beneficio fiscal, lo que las convierte en otro medio factible para ahorrar para la jubilación.

  6. Reúnase con un asesor financiero para discutir y priorizar sus metas con la ayuda de un plan financiero por escrito y una estrategia de inversión bien definida.

 

De 50 a 59 años

Quizás ya esté en sus años con mayores ingresos, aunque también es posible que haya adquirido otros tipos de deudas. A medida que hace malabares con sus responsabilidades financieras, recuerde que su jubilación debe ser lo primero y que en esta etapa la jubilación no está tan lejos. Lo bueno es que todavía hay tiempo para maximizar sus ahorros. ¡Mantenga el ímpetu!

  1. Aumente sus ahorros para la jubilación, especialmente si empezó tarde o si se desvió en el trayecto. A partir de los 50 años de edad, puede aportar más para poner su plan 401(k) y su cuenta IRA al corriente.

  2. Revise la cobertura de su seguro y asegúrese de que la información de sus beneficiarios esté vigente.

  3. Idee un plan para liquidar cualquier deuda que persista y priorice liquidar las deudas con tasas de interés variable, de manera que los ingresos en su jubilación sean más predecibles.

  4. Tenga conversaciones realistas con sus padres o hijos para establecer qué tipo de apoyo financiero proporcionará y comparta sus expectativas con ellos.

  5. Considere las opciones de atención a largo plazo para apoyar sus necesidades médicas futuras durante la jubilación. Quizás parezca algo anticipado, pero puede que sea el momento ideal, ya que todavía está sano, o por lo menos está más sano de lo que estará a futuro, y sus primas probablemente serán menos caras.

  6. Revise su presupuesto y su flujo de caja. Puede ser fácil gastar con más libertad durante los años de mayores ingresos, especialmente si eres una persona con hijos emancipados.

La calculadora de jubilación de PNC le puede ayudar a determinar cuál es su situación según lo que ha ahorrado hasta este momento.

 

De 60 a 69 años 

Con la jubilación en el horizonte, quizás ahora esté visualizando cómo en realidad será la jubilación para usted, investigando sus opciones y tomando las cosas en serio con respecto a sentar las bases para este próximo capítulo de su vida. 

  1. Reúnase con un asesor financiero para determinar cuánto costará su jubilación, para revisar sus fuentes de ingresos, identificar cualquier vacío y desarrollar una estrategia de ingresos para la jubilación.

  2. Determine el momento oportuno en el cual comenzará a solicitar sus beneficios del Seguro Social y qué impacto dicho momento tendrá en ello.

  3. Revise los planes 401(k) antiguos para confirmar que su asignación de activos aún apoye sus planes de jubilación y coincida con su horizonte de tiempo y tolerancia al riesgo general.

    Nota: Hay cuatro acciones distintas que puede realizar con sus planes 401(k) antiguos. Hable con un asesor financiero sobre sus opciones y determine cuál es la más adecuada según su situación. 

  4. Vuelva a equilibrar su cartera para que su asignación de activos refleje su nuevo horizonte de tiempo, metas y tolerancia al riesgo.

  5. Explore la posibilidad de trabajar más años o encontrar un empleo de medio tiempo para ayudarle a acumular más ahorros, explorar otros intereses y permanecer activo, tanto mental como socialmente.

    Nota: Es importante entender las consecuencias de trabajar medio tiempo en sus beneficios del Seguro Social, medicare, etc.

  6. Vigile su fondo de ahorros para emergencias. Si quieres evitar tomar dinero de tus ahorros para pagar por gastos inesperados en tu jubilación o planeas vivir de ingresos fijos, asegúrate de tener dinero destinado para emergencias.

 

De 70 a 79 años

Puede que se haya jubilado y se esté adaptando a una nueva vida normal con un pasatiempo, viajes, trabajo voluntario o pasar tiempo con los nietos. Para algunas personas es muy difícil pasar de una mentalidad de “acumular activos” a gastar sus fondos de jubilación, pero, se los ha ganado, ¡así que disfrútelos!

  1. Elabore un presupuesto y apéguese a este, y asegúrese de asignar un rubro para gastos inesperados.

  2. Simplifique y organice sus finanzas. Utilice un organizador familiar, como la Carta de instrucciones para documentar sus deseos y otra información crítica, todo en el mismo lugar. Dichas acciones pueden ayudarle a evitar errores costosos y pueden guiar la toma de decisiones en su nombre, en caso de ser necesario.

  3. Hable con un planificador de impuestos para determinar cuáles de sus activos utilizará primero para reducir eficientemente el impuesto sobre la renta de su jubilación.

  4. Comience a retirar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de cuentas de jubilación con impuestos diferidos a más tardar el 31 de diciembre del año en que cumpla 73 años de edad para evitar penalidades.[2]

    Nota: Para su primera distribución, podrá solicitar una prórroga hasta el 1ro de abril del siguiente año. Tenga en cuenta que deberá retirar todas las RMD subsiguientes a más tardar el 31 de diciembre de cada año, incluida su segunda distribución RMD. Cuando una RMD no se retira correctamente, cualquier déficit está sujeto a una considerable sanción del 25 %.

  5. Establezca sus planes de sucesión de bienes para que sus activos sean heredados de la manera que desea. 

  6. Vigile su cartera con la ayuda de un asesor financiero para que pueda gestionar los riesgos según sea necesario y para ayudar a evitar quedarse sin fondos.

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Dondequiera que se encuentre en su trayecto de ahorros e inversión, un asesor financiero de PNC Investments le puede ayudar a definir de una mejor manera qué es lo que quiere lograr en términos financieros, y a poner sus metas a su alcance en cada etapa de su vida, sin importar su momento para iniciarlo. 

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