Si está en medio de la amortización de un préstamo personal, es posible que esté a la búsqueda de opciones que puedan ahorrarle dinero o ayudarle a disfrutar de pagos mensuales más asequibles.

Y, por supuesto, está claro que tiene que reembolsar el préstamo al prestamista. Pero si desea reducir el monto de su pago, bajar la tasa o amortizarlo a un ritmo diferente, refinanciar en un nuevo préstamo personal puede ofrecer esas ventajas para quienes sean elegibles.

¿Qué es una refinanciación? En pocas palabras, es cuando abre un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja o actualiza sus plazos de amortización para liquidar su préstamo actual.

Es una valiosa herramienta que muchos prestatarios utilizan. Muchos reestructurarán sus préstamos para realizar pagos durante un período de tiempo más prolongado, con lo que reducen el monto de sus pagos mensuales. Otros, cuando las condiciones están dadas, pueden optar por refinanciar para ahorrar dinero en el total del interés pagado, ya sea con una tasa más baja o plazos de amortización más cortos.[1]

"Con frecuencia la situación financiera de un prestatario cambiará después que recibe el préstamo. Como consecuencia, desean cambiar las condiciones del préstamo para ajustarse a sus circunstancias actuales", afirma Harjas Sidhu, jefe de préstamos personales y estudiantiles de PNC.

Refinanciar puede ahorrarle dinero

Un motivo común por el que las personas refinancian un préstamo es para realizar pagos mensuales más bajos. Pero resulta importante tener en cuenta otros factores que podría hacer que refinanciar un préstamo sea una buena idea.

"Digamos, por ejemplo, que sus ingresos o su puntaje de crédito mejoró de forma significativa a lo largo del préstamo", explica Sidhu. "En ese caso, vale la pena investigar si ahora calificaría para una tasa de interés más baja. En las circunstancias adecuadas, podría reducir sus pagos mensuales".

Sin embargo, especialmente con la subida de las tasas de interés en toda la industria financiera, el momento es importante. Según Ana Derrick, gerente de producto de préstamos personales, resulta importante monitorear el ámbito de las tasas de interés y saber si su puntaje de crédito ha mejorado para determinar si refinanciar es lo que más le conviene.

"Recientemente experimentamos un repunte en las tasas de interés. De manera que si obtuvo un préstamo hace algunos años, puede que no le sea fácil encontrar una tasa mejor. Lo mismo sería si sus ingresos disminuyeron o su puntaje de crédito empeoró. En cualquiera de los casos, es probable que no tenga sentido refinanciar su préstamo a lo que probablemente sería una tasa de interés más alta que tendría como resultado pagos mensuales más elevados".

¿Existe alguna excepción? Cómo utilizar un nuevo préstamo personal para consolidación de deudas. Continúa Derrick. "Si, por ejemplo, cuenta con muchas deudas de tarjeta de crédito acumuladas y ahora debe realizar pagos con un interés muy alto, puede ser que tenga mucho sentido pagar esas tarjetas de crédito con un préstamo personal. La tasa de interés que pagará con un préstamo personal sería probablemente más baja que la de sus tarjetas de crédito".

Por último, a pesar de que las tasas de interés se encuentran al alza en la actualidad, podría llegar el día en que vuelvan a bajar. Cuando eso suceda, busque la oportunidad de refinanciar a una tasa notablemente más baja.

Cambie la duración de los plazos

Cuando un prestatario desea tener pagos mensuales más bajos, otra opción es la de refinanciar con un plazo de amortización más largo en comparación con el préstamo original.

“Mientras más largo sea el plazo del préstamo, más bajo será el pago mensual”, continúa Sidhu. “No obstante, resulta importante saber que existirá una contrapartida en forma de pago de más interés total durante el plazo del préstamo”.

No siempre se trata de un pago mensual más bajo. En ocasiones las personas refinancian para acortar los plazos del préstamo y, en consecuencia, el monto total de interés pagado.

"A veces, en particular cuando un prestatario cuenta con un aumento de sus ingresos, puede desear acortar el plazo del préstamo", explica Sidhu. "Claro está que el pago mensual en esas condiciones sería más alto, pero el pago de menos interés total en el préstamo podría hacer que esta fuera una decisión financiera inteligente".

Otros aspectos clave a tener en cuenta

Si por cualquier razón está considerando solicitar un préstamo, resulta muy importante que conozca su puntaje de crédito. Y antes de solicitarlo, es también muy importante que resuelva cualquier problema que aparezca en su informe de crédito.

"Su puntaje FICO® e historial de crédito son determinantes a la hora de refinanciar", explica Derrick. "Ya que si su puntaje de crédito ha mejorado con el paso del tiempo, es mucho más probable que sea elegible para plazos más favorables, incluyendo una tasa de interés mejor".

Cómo mejorar tu puntaje de crédito: 5 cosas para probar I Perspectivas de PNC

Resulta importante saber que refinanciar requerirá de una solicitud y de un proceso de aprobación. Teniendo esto en cuenta, debe esperar un nivel de escrutinio cuando el prestamista revise su solicitud. Después de todo, sus ingresos, puntaje de crédito y relación deuda a ingresos pueden haber cambiado con el tiempo. En consecuencia, el prestamista necesita determinar si usted es elegible para el nuevo préstamo y, de ser así, a qué tasa, plazo de amortización y pago.[2]

Cuando solicita una refinanciación, la preparación es clave. Esté listo para proveer información como su número de seguro social, así como su información de empleo e ingresos anuales. Puede que el prestamista necesite verificar su información de empleo e ingresos como parte de su proceso de revisión.

Por último, sepa que existen otros aspectos a tener en cuenta antes de refinanciar. Por ejemplo, puede que su préstamo original cuente con una penalización por pago anticipado, lo que significa que paga cargos adicionales al prestamista cuando liquida el préstamo antes de la fecha programada. Y cuando abre un nuevo préstamo para refinanciar, puede que tenga que pagar cargos por la apertura y la solicitud del préstamo. Asegúrese de verificar cada uno de estos costos potenciales antes de decidir si refinanciar es lo más conveniente para usted.

En sentido general, refinanciar puede ser beneficioso desde el punto de vista financiero, para ahorrar dinero y ayudar a crear una base financiera más sólida. Pero al mismo tiempo resulta importante saber si el momento y las condiciones para refinanciar tienen sentido para usted. Si está pensando en refinanciar, un profesional financiero puede ayudar a evaluar las ventajas y desventajas.