- Con los préstamos a plazo, un prestatario recibe una suma global de dinero que se debe reembolsar en cantidades fijas durante un período predeterminado.
- Las hipotecas, los préstamos para vehículos y los préstamos personales son ejemplos comunes de préstamos a plazo.
- Es probable que los pagos omitidos o atrasados en un préstamo a plazo tengan un efecto negativo en su puntaje de crédito.
Un préstamo a plazo es un tipo de préstamo común que se reembolsa en cuotas programadas de forma regular. Los préstamos a plazo pueden ser préstamos personales o empresariales. Por lo general se utilizan para financiar una vivienda nueva o un automóvil nuevo o para hacer otra compra importante.
En esta guía rápida, explicaremos qué es un préstamo a plazo, sus posibles ventajas y desventajas y cómo dicho préstamo puede afectar su puntaje de crédito.
Definición de préstamo a plazo
Cuando se aprueba a un prestatario para un préstamo a plazo, normalmente recibe una suma global de dinero que se debe reembolsar con el tiempo mediante pagos programados de forma regular durante el transcurso de meses o años. Normalmente los pagos se realizan mensualmente.
Cada pago a plazos consta de dos partes: 1) el reembolso de la parte del monto que solicitó prestado, que también se conoce como el “capital” del préstamo, así como 2) el interés sobre el dinero que solicitó prestado.
En todos los préstamos a plazo, el monto a pagar es determinado por varios factores, como el monto del préstamo, la tasa de interés que cobra el prestamista y el plazo o la duración del préstamo.
En el caso de algunos préstamos a plazo, pagará una cantidad fija en dólares cada mes. Sin embargo, en el caso de otros, en particular las hipotecas que tienen tasas de interés variables, el monto a pagar puede cambiar considerablemente de un mes a otro.
Cabe mencionar que en el caso de algunos préstamos a plazo, como las hipotecas, la relación entre el interés y el capital es más alta durante los primeros años de reembolso del préstamo a plazo. A medida que realiza pagos con los años, el porcentaje del pago que cubre el interés disminuye.
Tipos de préstamos a plazo
Existen muchos tipos de préstamos a plazo. Estas incluyen:
Préstamos para vehículos
Dichos préstamos sirven para financiar la compra, el refinanciamiento y la compra de arrendamiento de un vehículo. Si no se mantiene al día con los pagos, el prestamista puede recuperar el vehículo como último recurso.
Hipotecas
Al recibir un préstamo hipotecario, recibirá una suma global que cubre la compra de una casa menos la cantidad del pago inicial. La mayoría de las hipotecas se reembolsan en un período de 15 a 30 años.
El pago de su hipoteca también puede incluir los pagos del seguro de vivienda, el seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) y los impuestos sobre la propiedad. Esto puede provocar que las cantidades de los pagos mensuales varíen.
Además, las hipotecas que tienen tasas de interés variables también pueden provocar que su pago cambie. Si no se mantiene al día con los pagos requeridos, se puede realizar la ejecución hipotecaria de la vivienda.
Préstamos personales
Los préstamos personales son préstamos a plazo que se pueden utilizar para muchos fines, desde consolidar sus deudas hasta pagar una boda. También puede utilizar los préstamos personales para pagar mejoras en la casa, vacaciones, costos de mudanza u otras compras importantes.
Préstamos estudiantiles
Los préstamos estudiantiles son préstamos a plazo que cubren el costo de la educación superior. Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles pueden ser fijas o variables.
Al recibir un préstamo estudiantil, es posible que tenga la opción de aplazar el reembolso hasta después de graduarse. Sin embargo, el interés se seguirá acumulando mientras sigue estudiando en la universidad y se sumará al monto de capital del préstamo al finalizar el período de aplazamiento.
Préstamos a plazo con garantía frente a préstamos a plazo sin garantía
Algunos préstamos a plazo requieren garantía, lo que significa que el prestatario debe ofrecer una prenda en garantía para respaldarlos, mientras que otros no requieren garantía. Por ejemplo, las hipotecas y los préstamos para vehículos normalmente requieren una garantía, lo que significa que la casa y el vehículo en cuestión sirven como prenda en garantía.
Si no se mantiene al día con los pagos de los préstamos con garantía, el prestamista puede quitarle la prenda en garantía. Esto podría provocar que se realice la ejecución hipotecaria de la vivienda o el embargo del vehículo.
Por otro lado, los préstamos sin garantía no requieren una prenda en garantía. Un ejemplo común de un préstamo sin garantía es un préstamo personal.
Los préstamos sin garantía no están respaldados por una prenda en garantía que la institución pueda reclamar si el prestatario no se mantiene al día con los pagos. Se basan exclusivamente en la capacidad percibida del prestatario para reembolsar los préstamos. Eso puede hacer que sea más difícil calificar para los préstamos sin garantía en comparación con los préstamos con garantía.
Los préstamos sin garantía por lo general también tienen tasas de interés más altas debido al riesgo adicional que asume el prestamista.
Ventajas y desventajas de los préstamos a plazo
Los préstamos a plazo pueden hacer posible una compra importante si no tiene el efectivo en mano para solventarla. Sin embargo, los préstamos a plazo tienen ventajas y desventajas. Es importante considerar tanto las ventajas como las desventajas potenciales de los préstamos a plazo antes de solicitar uno.
Beneficios de los préstamos a plazo
Estas son algunas de las ventajas de contratar un préstamo a plazo:
- Con el tiempo, puede ayudarle a liquidar una compra importante, como una vivienda nueva o un vehículo nuevo.
- Si recibe una tasa de interés fija, la cantidad a pagar cada mes será la misma, lo que facilita la elaboración de presupuestos.
- Realizar el pago a tiempo cada mes puede ayudarle a establecer su crédito.
- Dependiendo de los términos de su préstamo, quizás pueda liquidar el préstamo anticipadamente.
Desventajas de los préstamos a plazo
Estas son algunas de las desventajas comunes de contratar un préstamo a plazo:
- El prestamista puede cobrar un cargo por solicitud y una comisión de apertura.
- Los pagos omitidos o atrasados generan o pueden generar un puntaje de crédito más bajo si esto se convierte en un hábito.
- Es posible que tenga que pagar una tasa más alta debido a variables como el puntaje de crédito y los ingresos.
- Puede “perder” dinero en el pago de intereses a diferencia de cuando hace una compra importante pagando en efectivo.
Préstamos a plazo y líneas de crédito rotativas
Otro tipo común de préstamo es la línea de crédito rotativa. Como sucede con los préstamos a plazo, las líneas de crédito rotativas requieren que el posible prestatario cumpla ciertos requisitos de crédito. También hay penalizaciones similares si omite o incumple los pagos.
Sin embargo, a diferencia de los préstamos a plazo, las líneas de crédito rotativas ofrecen flexibilidad tanto en la capacidad de solicitar prestado como en los pagos. Puede solicitar fondos prestados hasta por el límite de crédito autorizado cuando lo necesite y pagar el saldo solicitado en préstamo de forma total o en pagos mensuales. El monto de los pagos determinará la cantidad de crédito a su disposición para volver a solicitar prestado hasta el límite de crédito.
Las tarjetas de crédito son un ejemplo de una línea de crédito rotativa. Sin embargo, otros ejemplos incluyen las líneas de crédito personales (PLOC) y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Como sucede con los préstamos a plazo, algunas formas de crédito rotativo pueden requerir una garantía. Esto incluye la HELOC, en la cual se utiliza la vivienda como prenda en garantía.
Las tarjetas de crédito por lo general no requieren garantía, aunque existen tarjetas de crédito que sí requieren garantía a través de depósitos de efectivo que se usan en calidad de garantía prendaria.
Cómo afectan los préstamos a plazo su puntaje de crédito
Normalmente, al solicitar un préstamo a plazo el prestamista realiza una verificación de crédito mayor. También se conoce como “consulta mayor” e implica analizar por completo su informe de crédito para determinar su capacidad crediticia. El prestamista analizará las cuentas de préstamos y tarjetas de crédito anteriores y actuales, prestando atención a su historial de pago y sus saldos. Esto ayuda al prestamista a decidir si se arriesgará a otorgarle un préstamo.
Las verificaciones de crédito mayores aparecerán en su informe de crédito durante dos años. Además, pueden disminuir su puntaje de crédito temporalmente. Según la FICO, una de las principales compañías de puntuaciones de crédito, cada consulta de crédito normalmente resta menos de cinco puntos a su puntaje.[1]
Tenga la seguridad de que, si está comparando hipotecas, múltiples verificaciones de crédito realizadas por los prestamistas hipotecarios en un plazo de 45 días de la primera consulta mayor se reportan como una sola consulta.[2]
Además, los pagos omitidos o atrasados pueden tener un efecto negativo en su puntaje de crédito. Eso se debe a que el historial de pagos representa hasta el 35 % de su puntaje de crédito total.[3]
Aunque tener uno o dos pagos atrasados por aquí y por allá tal vez no disminuya su puntaje de crédito, es probable que su puntaje se vea afectado en gran medida si los pagos omitidos o atrasados se vuelven un hábito.
Consejos para solicitar un préstamo de forma responsable
Si contrata un préstamo a plazo, estas son algunas mejores prácticas que debe seguir:
- Establezca un plan de pago automático: Muchos prestamistas de préstamos a plazo permiten que configure el “pago automático”. Siempre y cuando mantenga los fondos necesarios en una cuenta de cheques o de ahorros vinculada, esto evitará que los pagos se atrasen o se omitan.
- Solicite prestada solo la cantidad que necesita: Al solicitar un préstamo personal, puede resultar tentador solicitar fondos extras. Sin embargo, contraer una deuda mayor a la que puede manejar puede provocar problemas financieros.
- Compare tasas de interés: Busque préstamos a plazo que tengan tasas de interés más bajas. Es posible que valga la pena considerar préstamos con plazos más cortos y pagos mensuales más elevados para “perder” menos dinero en intereses.
- Haga pagos extras, de ser posible: Si puede, pague una cantidad mayor al pago mínimo cada mes. Esto puede ayudarle a liquidar el capital del préstamo de una forma más rápida al mismo tiempo que tiene la posibilidad de ahorrar en cargos por intereses. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos prestamistas cobran penalizaciones por pago anticipado, por lo que debe conocer los términos de su préstamo a cabalidad.
Conclusión: Cómo entender los préstamos a plazo
Es importante que entienda cómo funcionan los préstamos a plazo antes de solicitar uno. Asegúrese de siempre leer la letra chica y no dude en hacer preguntas al prestamista sobre sus políticas.
Los préstamos a plazo pueden ayudarle a solventar una compra importante. Sin embargo, también pueden afectar seriamente sus finanzas si no realiza los pagos requeridos a tiempo. Aprovechar el sistema de pago automático puede ayudarle a evitar la omisión de pagos y las calificaciones negativas en su informe de crédito.
