La línea de crédito personal proporciona acceso al capital de forma continua, por lo que es un tipo de financiamiento excelente para muchas personas que buscan pagar gastos a medida que estos surgen. Estos tipos de préstamos son útiles para una variedad de situaciones, por ejemplo, pagar compras grandes planificadas como electrodomésticos o en caso de emergencias, que incluyen procedimientos médicos o reparaciones inesperadas.

Una línea de crédito personal es similar a una tarjeta de crédito en la práctica, pero puede proporcionar mayores límites de crédito. Si está buscando realizar compras grandes o simplemente quiere tener medios disponibles para cubrir gastos inesperados en el futuro, una línea de crédito personal podría ser una buena opción.

¿Qué es una línea de crédito personal?

Una línea de crédito personal es un préstamo que puede usar según sea necesario. Proporciona una fuente de fondos continuos a los que puede acceder según los necesite y hasta un monto preaprobado. Con una línea de crédito personal, disfrute de la flexibilidad del monto que solicita en préstamo y solo tiene que pagar intereses sobre el monto prestado. Debido a que una línea de crédito personal es un préstamo renovable, los fondos se reponen después de que usted los paga, y puede acceder al monto de la línea de crédito completa otra vez.

Los principales aspectos de una línea de crédito personal incluyen:

  • Financiamiento según lo necesite: Los prestatarios pueden acceder a los fondos según los necesiten, en lugar de solicitar el préstamo de una suma total en una sola exhibición.
  • Acceso instantáneo: La mayoría de los retiros inician transferencias a su cuenta bancaria más rápido que un préstamo a plazos, lo que significa obtener los fondos cuando los necesita.
  • Tasas de interés variables: Su línea de crédito personal probablemente incluirá una tasa de interés variable, que cambia según las condiciones económicas.

¿Cómo funciona una línea de crédito personal?

Una línea de crédito personal es un tipo de préstamo personal que permite a los prestatarios acceder a los fondos a partir de un monto preaprobado, en lugar de simplemente solicitar prestado un monto total en una sola exhibición. Cuando solicita prestado a partir de una línea de crédito personal existente, usted decide cuánto dinero necesita y los fondos se transfieren a su cuenta bancaria personal. Luego, usted solo reembolsa a su prestamista el monto que solicitó prestado más el interés, independientemente del monto que se le aprobó.

Acceder a los fondos de una línea de crédito personal

Una vez que su prestamista emite una línea de crédito personal, usted puede solicitar prestado el monto que desee hasta el límite de crédito máximo. De esa manera, solo paga por el interés sobre el monto que realmente “retire” de la línea de crédito total.

Tasas de interés

Al igual que la mayoría de los préstamos, las tasas de interés sobre las líneas de crédito casi siempre dependen de su puntaje de crédito, es decir, cuanto mayor sea su crédito, por lo general será más favorable su tasa.

Estos préstamos comúnmente incluyen un crédito de tasa variable, lo que significa que su tasa cambiará durante todo el plazo del préstamo en función de diferentes factores económicos. Por ejemplo, si la tasa de interés de referencia de los EE. UU. sube o baja, su tasa de interés puede cambiar en consecuencia. Si bien es posible que su tasa no cambie desde el primer día de su préstamo hasta el día que se liquide, una tasa variable significa que puede cambiar, y probablemente así será, si las condiciones económicas fluctúan.

Usos comunes de las líneas de crédito personales

Muchos prestatarios eligen tener una línea de crédito personal en caso de que surjan gastos inesperados, como reparaciones domésticas, gastos médicos u otro tipo de emergencias. Otros pueden usar estos fondos para pagar compras planificadas con anticipación.

Tipos de líneas de crédito personales

Hay dos tipos principales de líneas de crédito personales: con garantía y sin garantía. A continuación, se describen las diferencias entre las dos:

Línea de crédito personal con garantía

Las líneas de crédito personales con garantía requieren cierto tipo de garantía, como una cuenta bancaria o bienes personales, para obtener la aprobación. Los prestamistas suelen requerir una garantía para los prestatarios que no tienen un historial de crédito muy sólido. O, la garantía puede funcionar para reducir las tasas de interés, ya que las líneas de crédito con garantía permiten que los prestamistas concilien deudas en caso de incumplimiento de pago.

Líneas de crédito personales sin garantía

Las líneas de crédito personales sin garantía no requieren una garantía. No todas las personas califican para obtener una línea de crédito sin garantía, ya que los prestamistas suelen otorgar estos préstamos sin garantía a los solicitantes que tienen un historial de crédito más sólido. Esto sucede porque una línea de crédito sin garantía puede ser más riesgosa para la institución financiera que proporciona el financiamiento sin requerir activos del prestatario como respaldo.

Diferencias entre líneas de crédito personales y otros tipos de préstamos

Líneas de crédito personales vs. préstamos personales

Las líneas de crédito personales ofrecen acceso “renovable” al capital, mientras que los préstamos personales proporcionan los fondos del préstamo en una suma total. Con los préstamos personales, se debe pagar interés sobre todo el préstamo, independientemente de si se usa todo el monto, mientras que en una línea de crédito personal solo se debe pagar el interés sobre lo que se retira. Además, con un préstamo personal, se debe realizar una solicitud por separado cada vez que quiere acceder a financiamiento adicional. Con una línea de crédito personal, se tiene acceso permanente.

Líneas de crédito personales vs. tarjetas de crédito

Las líneas de crédito personales son similares en estructura en cuanto a que proporcionan a los prestatarios acceso continuo a un monto preaprobado de los fondos. Al igual que las tarjetas de crédito, solo se paga por lo que se usa y los pagos generalmente vencen cada mes. No obstante, las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés más altas y menores montos máximos disponibles para gastar.

Solicitud de líneas de crédito personales

Solicitar una línea de crédito personal generalmente es sencillo y es posible que no requiera tanta documentación como sucede con otros tipos de préstamos.

Proceso de solicitud

Se pueden solicitar préstamos personales a través de algunos tipos de prestamistas, como bancos o prestamistas en línea. Las solicitudes varían según su prestamista, pero en general comparten requerimientos similares en cuanto a la información. Además, los prestamistas en conjunto evalúan a los candidatos sobre los mismos criterios. En muchos casos, se puede realizar una solicitud una vez que tenga toda la documentación, como los estados financieros, que incluyen declaraciones de impuestos, saldos bancarios e información sobre cualquier otro préstamo que usted pueda tener.

El rol que tienen los puntajes de crédito en la aprobación

Los puntajes de crédito son un factor crítico para determinar su aprobación para una línea de crédito personal. Los puntajes de crédito personal se evalúan en una escala de hasta 850. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor será su solvencia crediticia, lo que le da mejores posibilidades de tener una aprobación crediticia. Los puntajes de crédito también se vinculan directamente a su tasa de interés. Los puntajes de crédito más altos en muchos casos reflejan tasas de interés más bajas y plazos más favorables para los prestatarios.

Historial crediticio y relación deuda-ingresos

Su registro de pagos de préstamos actuales y anteriores, que incluyen los saldos de tarjeta de crédito actuales, forma parte de su historial de crédito. Los prestamistas evaluarán durante cuánto tiempo ha tenido crédito y cuán responsable ha sido para el reembolso completo y a tiempo. Los prestamistas quieren ver un historial sólido de reembolso, que indica que usted es un mejor candidato para un préstamo.

Los prestamistas también observan su relación deuda-ingreso, que es la comparación entre cuánto gana y cuánto debe. Esta relación (cuanto menor sea mejor) ayuda a que los prestamistas se aseguren de que usted reciba una cantidad de dinero suficiente cada mes para cubrir sus obligaciones de pago.

Documentación y otros requisitos comunes de los préstamos personales

Según los requisitos del prestamista, es posible que usted deba proporcionar documentación adicional, incluidas declaraciones de impuestos y estados financieros. La preparación es importante: cuanta más documentación proporcione al comienzo de proceso, más rápida será la decisión del préstamo.

Ventajas y desventajas de las líneas de crédito personales

Las líneas de crédito personales pueden ser extremadamente útiles, pero también es importante conocer sus posibles riesgos.

Ventajas de obtener líneas de crédito personales

Las líneas de crédito personales pueden proporcionarle el capital rápido que necesita para realizar compras, ya sea que estén planificadas o en caso de una emergencia. Cuando hace el reembolso del préstamo completo y a tiempo, cada retiro incrementalmente le ayuda a generar crédito. Siempre que no supere su límite de crédito, usted no tiene que realizar una solicitud cada vez que necesite fondos adicionales.

Posibles desventajas y riesgos

Al igual que cualquier préstamo, la deuda tiene sus riesgos, en particular si no puede hacer pagos mensuales. Las líneas de crédito se deben administrar de manera responsable, tanto en términos del plazo en que realiza los retiros como en términos del monto que solicita prestado. Si usted no cumple con los pagos de su línea de crédito personal, su solvencia crediticia puede verse afectada, así como activar el embargo de cualquier garantía que pudo haber ofrecido si la línea estaba garantizada.

¿Qué pasa si le niegan una línea de crédito personal?

Si no califica para una línea de crédito personal de una institución financiera, usted puede considerar dos posibles opciones. La primera es esperar para volver a solicitar el préstamo hasta que tenga un puntaje de crédito más sólido y una mejor posición en otras métricas, como la relación deuda-ingreso. Puede aumentar su puntaje de crédito al administrar sus pagos de manera responsable para tarjetas de crédito y otros préstamos, aunque puede tardar cierto tiempo.

Conclusión: ¿Le conviene una línea de crédito personal?

Asumir deuda de cualquier tipo es una decisión importante que debe manejarse de forma inteligente. El primer paso para comprender si le conviene una línea de crédito personal es obtener una comprensión sólida de su situación financiera actual, así como qué tipo de pagos puede manejar y cómo hacer retiros de manera responsable luego de obtener la aprobación. Para tomar una decisión informada, puede solicitar la ayuda de un profesional financiero, como un consultor en PNC Bank.