- Los préstamos personales proporcionan financiamiento en una suma total, normalmente con tasas de interés y plazos de reembolso fijos.
- Los usos comunes incluyen la consolidación de deudas, mejoras en el hogar, compras importantes y gastos médicos o de emergencia.
- La aprobación depende de factores como el puntaje de crédito, el historial crediticio y la relación deuda-ingresos. Quienes no pueden obtener la aprobación pueden considerar los préstamos con garantía o con cofirmante.
- Los préstamos personales por lo general no se pueden utilizar para propósitos como inversiones, deudas de préstamos estudiantiles, pagos iniciales o gastos empresariales.
- Verificar su informe de crédito, obtener una precalificación y consultar con un asesor financiero le puede ayudar a obtener términos favorables en el préstamo.
Los préstamos personales se pueden utilizar para financiar una variedad de planes y proyectos. Obtenga más información con respecto a cuándo considerar un préstamo personal para satisfacer sus necesidades de financiamiento.
Quizás esté tratando de lograr un sueño para el que ha estado trabajando durante años, o está por llegar el momento de un hito importante y es el momento para empezar a planificar. O tal vez su vida ha cambiado recientemente y sus obligaciones financieras han evolucionado en consecuencia. Sin importar cuál sea el motivo, si necesita acceder a dinero para cubrir gastos personales, ya sean planificados o no, podría considerar un préstamo personal.
Este tipo de financiamiento le puede ayudar a solicitar prestado el dinero que necesita para múltiples usos, incluyendo la consolidación de las deudas que tienen un interés alto. Los préstamos personales también se pueden utilizar para financiar gastos para los que quizás no tenga el suficiente dinero en efectivo en mano, o para evitar recurrir a sus ahorros.
Antes de que decida si va a solicitar un préstamo personal, es importante comprender los conceptos básicos de este tipo de préstamo. Este es un resumen de los préstamos personales para ayudarle a tomar una decisión.
¿Qué son los préstamos personales y cómo funcionan?
Normalmente, los préstamos personales se presentan en la forma de financiamiento de suma total, lo que significa que usted recibe el monto total del préstamo (el capital) en una sola exhibición de parte del prestamista. El prestamista emite los términos de su préstamo, los cuales establecen su cronograma de amortización, las tasas de interés que pagará además del capital y los cargos correspondientes, como el cargo por emisión del préstamo. Es importante mencionar que, cuanto más alta sea la tasa de interés, el costo del préstamo terminará siendo más alto cuando termine de amortizarlo.
Los términos de los préstamos varían entre un prestamista y otro. Esto depende de variables como el monto del préstamo y el historial crediticio del prestatario. Por lo general, cuánto más sólido sea el crédito del solicitante, más favorables serán los términos del préstamo. Esto significa que el crédito puede resultar menos costoso en general.
Los préstamos personales por lo general se emiten sin garantía, lo que significa que no tiene que entregar una prenda en garantía para obtener el préstamo. Es posible que algunos prestamistas ofrezcan préstamos personales avalados en los que un solicitante cuyo crédito es sólido ayuda a garantizar el préstamo, ya que esa persona tendrá la responsabilidad de pagar el préstamo si el prestatario no lo hace. Tener un cofirmante también puede hacer que sea más sencillo calificar para obtener financiamiento en algunos casos.
Tener una comprensión adecuada de su prestamista y su planificación en consecuencia puede ayudar a aumentar las probabilidades de que su préstamo sea aprobado. Cuanto más sepa de un posible prestamista, por ejemplo, los tipos de préstamos que ofrece, los beneficios que están a su disposición (p. ej., descuentos, pagos automáticos) y si necesita tener un vínculo existente con este para ser elegible, menor será el tiempo que necesitará para investigar los detalles cuando necesite dinero. Tener una idea del tipo de prestamista que está buscando para trabajar así como una idea del proceso que este emplea para evaluar a los solicitantes de préstamos puede ayudar a encaminarlo en la dirección correcta.
¿Tiene que explicar cómo utilizará un préstamo personal?
Al solicitar un préstamo personal, muchos prestamistas le solicitarán que especifique el propósito del préstamo. Es posible que algunos prestamistas ofrezcan préstamos para propósitos específicos con restricciones.
Usos comunes de los préstamos personales
Los préstamos personales son populares porque ayudan a muchas personas a enfrentar muchos tipos de necesidades financieras. Estos son los usos comunes de este tipo de financiamiento.
Consolidación de deudas
Algunas personas utilizan los préstamos personales para la consolidación de deudas. La consolidación de deudas le permite combinar varias deudas con intereses altos en un solo pago mensual con una tasa de interés fija. Por ejemplo, hacer uso de un préstamo personal para liquidar las tarjetas que tienen intereses altos puede ayudarle a liquidar deudas más rápido y ahorrar dinero a largo plazo, ya que los préstamos personales a menudo tienen tasas de interés más bajas en comparación con las tarjetas de crédito.
Gastos de boda y luna de miel
Algunas personas eligen utilizar préstamos personales para financiar los gastos de su boda y luna de miel en lugar de utilizar sus ahorros personales para cubrir dichos gastos. Debido a que el financiamiento personal es flexible, puede utilizar el préstamo para pagar la totalidad o una parte de los gastos de su celebración, dependiendo de lo que prefiera.
Mejora en su casa
Si necesita pagar mejoras en su casa, un préstamo personal puede ser un buen recurso. Un préstamo para tal fin puede cubrir mejoras, tales como renovaciones interiores y exteriores, y también puede ayudar a los prestatarios a pagar reparaciones imprevistas.
Gastos de viajes
Si está planificando un viaje importante, quizás le convenga utilizar un préstamo personal para los gastos de viaje. Los fondos del préstamo pueden cubrir algunas partes de su viaje, incluyendo transporte, alojamiento, alimentos y bebidas, entretenimiento y atracciones. También puede conservar una parte del financiamiento en mano como dinero en efectivo extra mientras viaja, o puede reservar una parte para los gastos imprevistos que puedan surgir durante su viaje.
Gastos de mudanza
También puede utilizar un préstamo personal para financiar gastos de mudanza. Puede ser costoso mudarse a una nueva vivienda. Los gastos pueden incluir los suministros de mudanza, el transporte, los depósitos en garantía y el almacenamiento. Un préstamo personal también puede ayudar a pagar las maneras para personalizar su nueva vivienda con muebles nuevos, decoración, cortinas o persianas.
Gastos médicos
Los gastos imprevistos de atención médica pueden crear una carga financiera significativa. Los préstamos personales para gastos médicos pueden ayudar a cubrir costos como las facturas de hospital, los tratamientos ambulatorios, la fertilización in vitro (IVF) o los procedimientos optativos. Al distribuir los pagos a lo largo del tiempo, esta opción de financiamiento puede ofrecer alivio frente a los gastos grandes e inmediatos que son difíciles de manejar.
Gastos de emergencia
Desde un electrodoméstico descompuesto hasta una reparación necesaria del automóvil, los gastos imprevistos pueden descarrilar su presupuesto. Usar préstamos personales para cubrir gastos de emergencia puede ayudarle a manejar estas situaciones de forma rápida sin agotar sus ahorros. Al contar con pagos mensuales predecibles, los préstamos personales ofrecen una manera estructurada de cubrir costos, lo que brinda flexibilidad durante las épocas difíciles.
Otras compras importantes
Puede darse cuenta que necesita financiamiento para cualquier cantidad de compras importantes que surjan, tanto planificadas como imprevistas. Debido a que los préstamos personales pueden cubrir muchos gastos diferentes, por ejemplo, una computadora nueva, un sistema de seguridad para el hogar o equipo para hacer ejercicio, usted puede percatarse que este dinero extra es la solución adecuada para usted si está considerando hacer una compra que cueste más de lo que pretende financiar con sus ahorros.
¿Para qué no se pueden utilizar los préstamos personales?
Una ventaja importante de los préstamos personales es que por lo general son flexibles y le permiten financiar una variedad de gastos. Sin embargo, muchos prestamistas tienen ciertas restricciones en cuanto al propósito de los préstamos y no ofrecen un préstamo personal si los fondos se van a utilizar para hacer inversiones o pagos iniciales o para cubrir ciertos gastos de educación y gastos empresariales. Debe consultar con su prestamista particular para descubrir si tiene alguna otra pauta específica o para ver si ofrece otras opciones para financiar dichos gastos.
Cuándo evitar el uso de un préstamo personal
Si bien los préstamos personales son herramientas poderosas en las circunstancias adecuadas, puede haber ciertos escenarios en los que tal vez no sean convenientes. Considere evitar un préstamo personal en las siguientes situaciones:
- Para inversiones a largo plazo: A menudo los préstamos personales tienen tasas de interés más altas que otras opciones de financiamiento.
- Si el préstamo genera tensión financiera adicional: Si su relación deuda-ingresos actual ya es alta, contraer deudas adicionales podría hacer que resulte más difícil cumplir sus obligaciones financieras.
- Cuando otro tipo de financiamiento es más adecuado: No puede usar préstamos personales para determinados gastos, como comprar un vehículo o financiar la educación.
- Para financiar lujos innecesarios: Financiar compras innecesarias, como artículos de lujo o unas vacaciones que se salgan de sus posibilidades, con un préstamo personal, puede aumentar la tensión financiera y hacer que resulte más difícil cumplir las demás obligaciones financieras.
- Si no tiene un plan de reembolso claro: Si no está seguro cómo reembolsará el préstamo según los términos acordados, contraer deudas podría dar lugar a pagos y cargos atrasados y su puntaje de crédito podría verse perjudicado.
¿Cómo se obtiene un préstamo personal?
Existen varios criterios que los prestamistas utilizan para evaluar a quienes solicitan préstamos personales. Estos pueden incluir:
- Puntaje de crédito: Su puntaje de crédito proporciona una referencia para que los prestamistas conozcan su responsabilidad pasada en cuanto al crédito, por ejemplo, con respecto a las tarjetas de crédito, los préstamos para vehículos y los préstamos hipotecarios, entre otros. No existe una regla absoluta con respecto al puntaje de crédito mínimo que necesita, ya que esto varía dependiendo del prestamista. Sin embargo, cuanto más alto sea su puntaje y mejor sea su situación financiera, será más probable que obtenga la aprobación y obtenga un préstamo con mejores términos.
- Historial crediticio: Los prestamistas evaluarán su responsabilidad pasada en cuanto al crédito, incluyendo si realiza pagos completos y oportunos, cuántos productos de crédito tiene abiertos, etc. También analizarán el historial crediticio que ha establecido.
- Relaciones de crédito: Es posible que los prestamistas analicen su relación de uso de crédito, es decir, el crédito que está utilizando en comparación con el crédito que tiene disponible. Cuanto más baja sea su relación de uso de crédito, mejor. También analizan su relación deuda-ingresos, que representa todos los pagos mensuales de sus deudas divididos entre sus ingresos mensuales brutos. Dichas cifras pueden ayudar a los prestamistas a determinar qué tan bien usted podría manejar una deuda adicional.
Los prestamistas también pueden evaluar a los solicitantes de préstamos personales basándose en otros factores, como la relación actual que tienen con la institución financiera. Es posible que muchos prestamistas requieran que los solicitantes ya tengan una cuenta con ellos o que hayan tenido una cuenta con ellos anteriormente para ser elegibles para un préstamo personal.
Además, los diferentes prestamistas emplearán métodos diferentes para decidir si un solicitante es elegible para un préstamo personal.
Si desea acelerar su tiempo de aprobación, encontrar los términos más favorables y tener una idea del monto de dinero que puede solicitar prestado, hay algunas cuantas cosas que puede hacer. En primer lugar, puede ser útil verificar su informe de crédito antes de solicitar un préstamo personal, a fin de garantizar su precisión o colaborar con el buró para corregir cualquier error. Algunos prestamistas pueden permitirle obtener una calificación previa para un préstamo personal, de tal manera que usted pueda consultar cuáles podrían ser los términos de su préstamo y comparar ofertas. La calificación previa implica consulta de crédito menor y no afectará su puntaje de crédito.
Además, un asesor financiero le puede ayudar a explorar las condiciones de préstamo actuales y a considerar todas sus opciones.
¿Se puede devolver un préstamo personal si no lo utiliza?
Debido a que muchos préstamos personales son préstamos de suma global, no puede devolver el dinero una vez que reciba los fondos. Usted tiene la obligación de pagar el préstamo dentro del periodo de amortización sin importar si utiliza o no los fondos. Puede pagar el préstamo de inmediato o en cualquier momento antes de que termine el plazo de amortización; sin embargo, usted asume la responsabilidad por cualquier interés que se acumule durante el periodo en el que tenga un saldo pendiente en el préstamo.
Si el prestamista cobra una penalización por pago anticipado, usted también asumirá la responsabilidad de pagar ese cargo en caso de que liquide el préstamo anticipadamente. Algunos bancos, incluyendo a PNC Bank, no cobran penalizaciones por pago anticipado, por lo que es importante que revise su contrato de préstamo.
¿Me conviene un préstamo personal?
Los préstamos personales pueden ser una buena solución para ciertos tipos de compras, así como para la consolidación de deudas. Puede utilizar préstamos personales para cubrir tanto compras planificadas como gastos imprevistos, y puede hacerlo con términos claros en cuanto al reembolso. Esto puede ser de gran ayuda al planificar un futuro financiero sano.
Muchas personas optan por solicitar un préstamo personal en lugar de recurrir a sus reservas de efectivo para asegurar que sigan teniendo una reserva en sus ahorros. Este tipo de financiamiento también puede ser una buena opción a considerar en lugar de cargar los gastos a una tarjeta de crédito, ya que las tasas de interés de las tarjetas de crédito a menudo son más altas que las tasas de interés de los préstamos personales.
Pensamientos finales
Los préstamos personales son populares por una razón: por lo general son flexibles en cuanto a su uso y ofrecen un plan de reembolso fijo. Muchas personas consideran que los préstamos personales son útiles para consolidar las deudas con intereses altos o para financiar compras importantes, ya sea para hitos importantes o gastos imprevistos. Antes de enviar una solicitud a un prestamista, puede resultar útil evaluar su salud crediticia con un asesor financiero y descubrir si un préstamo personal le conviene. Así puede planificar sus gastos de la manera que más le convenga a usted y a su futuro financiero.
