Consolidación vs. refinanciamiento de préstamos estudiantiles

Entender tus opciones para consolidar o refinanciar tus préstamos estudiantiles puede ayudarte a gestionar esa deuda de forma más inteligente.

Si se siente abrumado por gestionar los pagos de su préstamo estudiantil, no está solo. Muchas personas se enfrentan al mismo problema, pero existen opciones que le pueden ayudar. La consolidación o el refinanciamiento pueden proporcionarle el alivio que necesita para manejar su deuda de una manera más eficaz. Aunque estos términos con frecuencia son intercambiables, resulta importante que comprenda que no son lo mismo y que sirven a diferentes propósitos.

Empecemos por ver la diferencia entre consolidación y refinanciamiento. 

En resumen, la consolidación del préstamo estudiantil combina múltiples préstamos federales en un préstamo federal único, mientras que el refinanciamiento de préstamos estudiantiles consiste en abrir un nuevo préstamo para pagar uno o varios préstamos estudiantiles, que pueden ser tanto préstamos estudiantiles federales como privados. Ambos ofrecen la oportunidad de combinar su deuda en un pago mensual único, pero cada opción también tiene sus pros y contras.

Consolidación de préstamos estudiantiles

Si ha contratado más de un préstamo federal para estudiantes, puede que pase más tiempo del que le gustaría haciendo malabarismos con las distintas fechas de vencimiento, los plazos y las tasas de interés. De ser así, la comodidad de un préstamo de consolidación puede ser una buena opción para usted. Un préstamo de consolidación directo, realizado a través del Departamento de Educación de los EE. UU., agrupa múltiples préstamos federales para estudiantes en un solo préstamo. La tasa de interés de este préstamo se basa en el promedio ponderado de los diferentes préstamos que agrupa. Debido a que la tasa es fija, esta no cambiará durante el plazo del préstamo. 

VENTAJAS:

• Simplifica el reembolso de los préstamos estudiantiles federales (no los privados) mediante la consolidación de múltiples préstamos en un solo pago mensual.
• Proporciona acceso continuo a las protecciones de los préstamos federales, las opciones de reembolso y los programas de condonación asociados con estos préstamos. Por ejemplo, algunos prestatarios pueden elegir un plan de pago basado en los ingresos, y los prestatarios que trabajan en el servicio público pueden ser elegibles para la condonación de sus préstamos federales después de 10 años de pagos.
• Puede reducir tu pago mensual (con una ampliación del plazo). 

DESVENTAJAS:

• No te da la oportunidad de pagar una tasa de interés más baja.
• Si una consolidación de préstamo implica una extensión del plazo, puede que este le cueste más durante la vida del préstamo.
• Puedes solicitar u obtener más información sobre la consolidación de préstamos federales en studentaid.gov.

Refinanciamiento de préstamos estudiantiles

Si desea gestionar menos préstamos, pero cuenta con prestamos estudiantiles privados o una mezcla de prestamos estudiantiles privados y federales, es posible que el refinanciamiento le permita combinar múltiples préstamos en un solo préstamo con un pago mensual único. Al refinanciar, también puede escoger entre reducir o extender su plazo, en dependencia de sus metas financieras:

• Si tu meta es pagar tu deuda antes y reducir el monto de los intereses totales que pagas, puedes optar por un plazo más corto con un pago mensual más alto.
• Si tiene la meta de reducir su pago mensual, puede optar por extender su plazo durante un período más prolongado. No obstante, recuerde que extender el plazo elevará el costo total del préstamo, ya que acumulará más interés.

El refinanciamiento difiere de la consolidación en cuanto a que requiere que solicites y reúnas los requisitos para un nuevo préstamo para pagar tus préstamos existentes. Los prestamistas tienen en cuenta tu historial crediticio, tus ingresos, tu proporción deuda-ingresos y otros factores para determinar tu elegibilidad y la tasa de interés. En dependencia de sus prioridades, considere si un prestamista ofrece una tasa porcentual anual (APR) más baja, un plazo más corto o pagos mensuales más bajos que los de sus préstamos existentes.

VENTAJAS:

• Te permite buscar una APR más baja para ahorrar dinero durante la vigencia del préstamo. También le pueden ofrecer la posibilidad de elegir una tasa de interés fija o variable. 
• Te ofrece la flexibilidad de elegir un plazo más corto para ayudarte a pagar tu deuda más rápidamente, o un plazo más largo para reducir tu pago mensual.
• Puede permitirte combinar varios préstamos federales y/o privados en un solo préstamo con un único pago mensual.

DESVENTAJAS:

• Elimina el acceso a las protecciones de los préstamos federales, las opciones de pago y los programas de condonación.
• Puede costarte más durante la vigencia del préstamo (con una ampliación del plazo).

Consolidación vs. refinanciamiento de préstamos estudiantiles

El gráfico a continuación ofrece un resumen de las principales diferencias entre la consolidación y el refinanciamiento de sus préstamos estudiantiles.^[1]

	Consolidación de préstamos estudiantiles	Refinanciamiento de préstamos estudiantiles
Propósito	Agrupa múltiples préstamos federales en un solo préstamo federal.	Agrupa préstamos federales o privados en un nuevo préstamo privado.
Préstamos elegibles	Solo préstamos federales.	Tanto préstamos privados como federales.
Reducción de la tasa de interés	No, la tasa se basa en un promedio ponderado de los préstamos combinados.	Sí, existe la posibilidad de tasas más bajas.
Ahorros potenciales	No. Aunque es posible que los pagos mensuales sean más bajos al extender el plazo, se incrementa el pago total del interés.	Sí, refinanciar puede reducir el costo total del préstamo.
Beneficios del préstamo federal	Sí. Conserva el acceso a las protecciones federales, los planes de reembolso y los programas de condonación.	No. Pierde las protecciones del préstamo federal, las opciones de reembolso y los programas de condonación.
Estructura de pago	Un solo pago mensual.	Un solo pago mensual.

Consecuencias fiscales de refinanciar préstamos estudiantiles

Muchas personas aprovechan la deducción del interés del préstamo estudiantil, la cual le permite deducir una porción del interés que paga anualmente en su préstamo estudiantil.^[2] Esto reduce sus ingresos gravables si reúne determinados requisitos de ingresos.

Sin embargo, si refinancia sus préstamos estudiantiles en un préstamo privado, el nuevo préstamo ya no se considera como un préstamo estudiantil elegible. En consecuencia, perderá la capacidad de reclamar la deducción del interés del préstamo estudiantil en su declaración de impuestos. 

Antes de optar por el refinanciamiento, considere los ahorros potenciales en comparación con el costo de perder esta deducción. Consulte con un asesor fiscal para entender completamente el posible impacto de refinanciar sus préstamos estudiantiles.

Explore sus opciones de préstamo estudiantil

Cuanto más conozcas tus opciones financieras, mejor podrás administrar tus deudas. Investigue sus opciones y tenga en cuenta la opción que se ajuste mejor a sus necesidades.

Cuando considere refinanciar sus préstamos estudiantiles, utilice la Calculadora de refinanciamiento para préstamo estudiantil de PNC Bank y obtenga más información sobre cómo el préstamo de refinanciamiento de la educación de PNC Bank puede ayudarle a ahorrar dinero o tiempo a medida que trabaja para liquidar esos préstamos estudiantiles.