Préstamo personal frente a línea de crédito personal

Los préstamos personales y las líneas de crédito personales proporcionan financiamiento a los prestatarios sin necesidad de una garantía.

Los préstamos personales proporcionan financiamiento inicial en una suma global. Normalmente, tienen tasas de interés fijas y requieren pagos mensuales fijos durante un período de reembolso predeterminado.

Las líneas de crédito personales permiten que los fondos sean tomados en préstamo cuando se necesiten, hasta por el límite de crédito. Por lo general, las tasas de interés son variables y solo se pagan intereses sobre la cantidad solicitada en préstamo.

Las líneas de crédito personales proporcionan una opción de crédito rotativo, lo que le permite solicitar un préstamo, hacer pagos y volver a solicitar otro préstamo según sea necesario hasta el límite de crédito.

Cuando enfrente un gasto importante o la necesidad de gestionar deudas, resulta útil que comprenda sus opciones. Los préstamos personales y las líneas de crédito personales son dos opciones populares que pueden ayudarle a obtener el financiamiento que necesita sin tener que recurrir a su reserva.

Por lo general, estas opciones no son garantizadas, lo que significa que no requieren garantía. Sin embargo, para tomar una decisión informada, es importante que comprenda tanto las similitudes como las diferencias entre estas opciones de préstamo.

Línea de crédito vs. préstamo: Conceptos básicos

La forma de acceder a los fondos y la forma en que se reembolsan son las diferencias principales entre una línea de crédito personal y un préstamo personal. Los préstamos personales proporcionan un pago de suma global por única ocasión que usted reembolsa a través de pagos mensuales fijos durante un período fijo, mientras que las líneas de crédito personales brindan flexibilidad al solicitar fondos prestados según sea necesario hasta el límite del crédito y pagar los saldos pendientes de forma total o mensual. Estas son algunas otras diferencias a tener en cuenta.

Cómo funciona una línea de crédito personal

Una línea de crédito personal es una manera flexible de solicitar dinero prestado. Después de presentar la solicitud, el prestamista revisa su historial de crédito para determinar el límite de préstamo. Después, usted tiene la libertad de solicitar fondos prestados según sea necesario en cualquier momento, hasta el límite aprobado.^[1] A menudo los prestamistas requieren montos de retiro mínimos, lo que significa que los prestatarios deben solicitar prestado cuando menos determinada cantidad de dinero cada vez que retiren fondos.

Los prestatarios deben hacer pagos mensuales, que normalmente varían cada mes en función de la cantidad retirada, lo que comúnmente se conoce como saldo pendiente. A diferencia de un préstamo personal, las líneas de crédito personales solo cobran intereses sobre la cantidad retirada. Por ejemplo, si tiene una línea de crédito con un límite de crédito de $10,000 y retira $2,000, los intereses se calculan sobre los $2,000 solicitados en préstamo. A medida que se realizan pagos, el crédito disponible aumenta, y usted puede hacer retiros adicionales hasta el límite de crédito aprobado.

Las tasas de interés de las líneas de crédito normalmente son variables, pues fluctúan en base a las condiciones del mercado. Las pautas del prestamista y su historial crediticio también pueden afectar la tasa de interés. Además, algunos prestamistas cobran una comisión de apertura en el momento que se establece la línea de crédito. Las líneas de crédito también pueden generar cargos adicionales, como cargos anuales o cargos por transacción, cada vez que retire fondos.

Cómo funciona un préstamo personal

A diferencia de una línea de crédito, los préstamos personales normalmente proporcionan financiamiento inicial mediante una suma global. Los prestatarios reciben la totalidad del monto del préstamo de una sola vez y lo reembolsan con intereses con el tiempo. Los préstamos personales, que también se denominan préstamos a plazos, requieren pagos fijos conforme a un cronograma de reembolso predeterminado, que también se conoce como plazo del préstamo.^[2]

Normalmente, los préstamos personales tienen tasas de interés fijas que no cambian durante el período de reembolso. Dicha predictibilidad puede permitir que sea más sencillo gestionar las finanzas personales, ya que usted sabe exactamente qué cantidad presupuestar para los pagos de reembolso cada mes.

Los intereses de los préstamos personales comienzan a acumularse tan pronto como usted recibe los fondos. Además de los intereses, los préstamos personales por lo general incluyen una comisión de apertura, que puede ser deducida por el prestamista del monto total del préstamo antes que este le sea entregado a usted. Algunos prestamistas también pueden cobrar un cargo por reembolso anticipado, lo que les permite recuperar una parte de los intereses que perderían si el préstamo se liquida anticipadamente.

Al comparar los préstamos, es importante considerar la tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés). Debido a que este cálculo combina la tasa de interés con otros cargos y costos adicionales relacionados con el préstamo, brinda un panorama más completo del costo total del préstamo.

Ventajas y desventajas

Tanto los préstamos personales como las líneas de crédito personales tienen beneficios y restricciones particulares. Comprender lo que ofrece cada opción, así como las posibles ventajas y desventajas, puede ayudarle a elegir la solución que mejor coincida con sus metas financieras.

Ventajas y desventajas de los préstamos personales

Ventajas:

Tasas de interés fijas: Normalmente, la tasa no cambia durante el plazo del préstamo, lo que brinda una mayor predictibilidad en la planificación financiera.
Plan de reembolso estructurado: Los pagos mensuales no cambian durante el plazo del préstamo, lo que puede ayudar a la elaboración de presupuestos mensuales.
Acceso inmediato a los fondos: Los prestatarios reciben el monto del préstamo completo por adelantado, lo que permite que los préstamos personales se utilicen para gastos considerables por única ocasión.

Desventajas:

Tasas de interés más altas para los puntajes de crédito más bajos: Como sucede con la mayoría de los préstamos, los prestatarios que tienen un puntaje de crédito más bajo pueden enfrentar tasas más altas, lo que aumenta el costo de solicitar un préstamo.
Comisiones de apertura: Los préstamos personales a menudo incluyen comisiones de apertura, las cuales pueden reducir el monto recibido.
Penalizaciones por reembolso anticipado: Algunos préstamos cobran penalizaciones si se liquidan anticipadamente, lo que posiblemente aumente el costo.

Ventajas y desventajas de las líneas de crédito

Ventajas:

Flexibilidad: Le permite retirar fondos según sea necesario hasta el límite de crédito, lo que hace que las líneas de crédito sean ideales para cubrir gastos permanentes.
Crédito rotativo: A medida que reembolsa el monto solicitado en préstamo, el crédito disponible aumenta, lo que ofrece acceso continuo a los fondos hasta el límite de crédito durante el período de préstamo.
Solo se cobra interés sobre el monto prestado: Los prestatarios no pagan intereses por la parte no utilizada de la línea de crédito, lo que posiblemente reduce los costos totales.

Desventajas:

Tasas de interés variables: Las tasas de interés de las líneas de crédito personales pueden fluctuar, lo que posiblemente produce el aumento de los costos del préstamo con el tiempo y hace que los presupuestos sean menos predecibles.
Posibles cargos: Las líneas de crédito pueden generar cargos anuales, cargos por transacción u otros cargos.
Riesgo de gastar en exceso: Contar con un fácil acceso a los fondos puede dar lugar a gastos excesivos, lo que aumenta la carga de deudas.

Cómo elegir entre una línea de crédito o un préstamo

Al elegir entre una línea de crédito o un préstamo, considere sus finanzas personales y la naturaleza de los gastos. Estos son algunos escenarios en los que cada opción podría ser más adecuada.

Cuándo considerar un préstamo

A menudo un préstamo personal es preferible para los prestatarios que tienen una necesidad financiera clara por única ocasión que requiere una suma global de dinero. Algunos usos comunes de los préstamos personales incluyen:

Financiamiento de gastos importantes: Por ejemplo, costos de mudanza, reparaciones de vehículos, financiar una boda o pagar proyectos de renovaciones en el hogar.
Consolidación de deudas: Combinar las deudas de tarjetas de crédito u otras deudas que tienen intereses altos en un solo pago manejable, posiblemente con intereses más bajos.
Facturas médicas: Cubrir costos médicos imprevistos más elevados que requieren un pronto pago.

Cuándo considerar una línea de crédito

Una línea de crédito podría ser más adecuada si sus necesidades financieras son constantes o sus necesidades financieras futuras no están claras al momento de presentar la solicitud. Algunos usos comunes de las líneas de crédito personales incluyen:

Renovaciones constantes en el hogar: Debido a que las renovaciones a menudo generan gastos imprevistos, tener una fuente de financiamiento flexible permite que los propietarios de vivienda continúen avanzando con el proyecto sin tener que solicitar fondos adicionales.
Fondo para emergencias: Una línea de crédito personal puede servir como una reserva para cubrir gastos imprevistos, como reparaciones de vehículos, reparaciones del hogar o gastos médicos.
Gastos estacionales o irregulares: Ideal para quienes tienen gastos estacionales o irregulares.

Reflexiones finales

Mientras considera las opciones, determine si necesita una suma global inicial o si necesita acceder al crédito de forma recurrente. Además, considere si se siente cómodo con los programas de reembolso de tasa fija o variable y cómo cada opción podría afectar su planificación financiera. Tomar este enfoque puede ayudarle a tomar la decisión que satisfaga sus necesidades financieras inmediatas al mismo tiempo que apoya su salud financiera a largo plazo.

Sin importar cuál sea la solución que elija, PNC Bank está aquí para ayudarle. Explore las opciones de préstamos ahora o comuníquese con nuestro equipo para recibir asesoramiento personalizado.