¿Es usted uno de los millones de estadounidenses que tienen un préstamo para vehículo? Si es así, es posible que se haya planteado refinanciar su préstamo para automóvil. En este artículo, descubra qué implica refinanciar, las situaciones que pueden impulsarle a hacerlo y cómo puede beneficiarse del refinanciamiento.

¿Cómo funciona el refinanciamiento?

El refinanciamiento de un vehículo consiste en sustituir el préstamo para vehículo actual por uno totalmente nuevo. El nuevo prestamista pagará tu antiguo préstamo para vehículo y te proporcionará un nuevo préstamo y un plan de pagos.

Para muchos prestatarios, el refinanciamiento de un automóvil puede proporcionar beneficios tangibles, como un nuevo plan de pagos mensuales y una mejor tasa de interés.

¿Cuándo deberías considerar la posibilidad de refinanciar tu préstamo para vehículo?

A muchos prestatarios les gustaría liquidar sus préstamos para vehículos lo más rápidamente posible, disfrutando de sus vehículos totalmente pagados mientras siguen teniendo valor en el vehículo. Sin embargo, hay algunos casos en los que refinanciar el préstamo actual en lugar de devolverlo podría tener más sentido desde el punto de vista financiero.

Entonces, ¿cómo sabes exactamente cuál es el momento adecuado para refinanciar? Estas son algunas circunstancias en las que el refinanciamiento puede resultar una buena opción:

1. Quieres cambiar las condiciones de tu préstamo

Los términos del préstamo son las pautas y condiciones que acepta antes de pedir el préstamo original para su vehículo. En ellas se detallan condiciones como el plazo de devolución del préstamo, los pagos mensuales, las tasas de interés, los costos asociados y los cargos por mora u otros gastos. Se aconseja a los prestatarios que revisen detenidamente las condiciones del préstamo para comprender plenamente las obligaciones financieras antes de solicitarlo. Al mismo tiempo, los prestatarios deben buscar posibles cargos o cláusulas ocultos que podrían acabar costándoles más dinero.

Si quieres cambiar algún aspecto de tu préstamo, el refinanciamiento puede proporcionarte esa oportunidad. Es posible que puedas adquirir una tasa de interés más baja, un pago mensual menor o un periodo de amortización más largo. Sin embargo, aunque aumentar tu periodo de amortización del préstamo puede reducir tu pago mensual, también podría aumentar el monto total de los intereses que pagas a lo largo de la vigencia del préstamo.

Mientras tanto, reducir el plazo de devolución probablemente aumentará sus pagos mensuales, pero también podría reducir la cantidad total de intereses que paga por el préstamo para automóvil. Esto es particularmente cierto si puede negociar una tasa de interés más baja. En cualquier caso, el refinanciamiento puede brindar a los prestatarios la oportunidad de ajustar determinadas condiciones del préstamo.

2. Las tasas de los préstamos de consumo en EE.UU. pueden fluctuar

La tasa de interés de su préstamo puede depender de factores como sus ingresos, su puntaje de crédito, el plazo y el monto del préstamo. ¿Sabías también que la Reserva Federal puede bajar las tasas de los préstamos de consumo para reducir los costos de los préstamos para las empresas y los consumidores? Esto suele ocurrir durante las crisis financieras, como la pandemia de COVID. La Reserva Federal también tiene autoridad para aumentar las tasas de interés de los préstamos, como se observó en 2022.

3. Su puntaje de crédito ha mejorado

Su puntaje de crédito es una calificación numérica utilizada por los acreedores para predecir su probabilidad de reembolsar las deudas íntegra y puntualmente. La escala suele oscilar entre 300 y 850. Los puntajes más altos indican que su riesgo crediticio es menor, lo que aumenta sus probabilidades de que le aprueben un préstamo. Su puntaje de crédito también suele influir a la hora de determinar la tasa de interés que le ofrecen. 

Si su puntaje de crédito ha mejorado significativamente desde la compra de su automóvil, es posible que pueda calificar para una mejor tasa de interés. Sin embargo, tenga en cuenta que las consultas de crédito, en particular un gran número de consultas en un corto período de tiempo, pueden afectar negativamente su puntaje de crédito.

4. Tienes un capital positivo

¿Sabes cuál es el valor de mercado de tu automóvil? Si ha realizado suficientes pagos del préstamo para que el valor del automóvil sea superior al monto restante del préstamo, entonces tiene un valor líquido positivo.

Esto significa que el valor de mercado del vehículo ahora ha superado el monto de capital del préstamo. Si es así, es posible que pueda obtener condiciones favorables si refinancia, ya que los prestamistas buscan asegurar sus préstamos con un activo con un alto valor de mercado.

5. Quieres un nuevo prestamista del vehículo

Aparte de las consideraciones financieras, también puede optar por refinanciar su automóvil si no está satisfecho con su prestamista actual. Esto puede incluir una mala gestión de registros o el deseo de mejorar el servicio al cliente. Si tu prestamista actual no cumple tus expectativas, el refinanciamiento puede permitirte cambiar de institución financiera.

Beneficios del refinanciamiento de un préstamo para vehículo

Ahora que conoce algunas de las situaciones y circunstancias en las que el refinanciamiento de su vehículo puede resultar beneficioso, considere algunas ventajas potenciales del refinanciamiento:

Cuando investigues tus opciones de refinanciación, considera si estos beneficios superan los posibles inconvenientes. Piensa en si tu presupuesto será capaz de soportar cualquier cambio en el pago o la duración de un nuevo préstamo.

¿Le conviene refinanciar su préstamo para vehículo?

Después de una vivienda, la compra de un vehículo suele ser la segunda mayor adquisición que hacen los estadounidenses en su vida. Dado que el refinanciamiento de un préstamo para vehículo puede afectar sus finanzas, requiere planificación y consideración.

Aquí tiene otros factores que ayudan a determinar el momento adecuado para refinanciar:

1. ¿Tu vehículo tiene un capital negativo?

Se habla de valor líquido negativo cuando el monto pendiente del préstamo sobre su vehículo es superior a su valor. Una frase común que puede oír es que alguien está "al revés" en su préstamo, lo que significa que tiene un valor líquido negativo. Por ejemplo, si has comprado un vehículo por $23,000 y has pagado $5,000 a tu préstamo para vehículo, tienes un saldo de préstamo de $18,000. Si el vehículo vale $15,000 en el mercado, entonces tienes $3,000 de capital negativo en ese vehículo. 

A algunos prestatarios les puede resultar más difícil que les aprueben nuevos préstamos o que les concedan préstamos con términos favorables, ya que los prestamistas quieren que la garantía del préstamo (el aval) esté valorada por encima del monto que prestan. En el ejemplo anterior, es posible que le pidan que cubra la diferencia de $3,000 antes de suscribir un nuevo préstamo.

2. ¿Cómo está tu puntaje de crédito?

¿Tu puntaje de crédito ha mejorado desde que pediste el préstamo para vehículo? Un puntaje de crédito más alto puede ayudarle a obtener una tasa de interés más baja, especialmente si las tasas del mercado no han cambiado. Es un buen hábito verificar tus informes de crédito de forma regular (al menos anualmente) para asegurarte de que estás en el camino correcto y de que no hay errores que puedan afectar a tu calificación. La ley federal le permite obtener un informe gratuito de las tres agencias de crédito nacionales (Equifax®, Experian® y TransUnion®).  Visite AnnualCreditReport.com para obtener más información.

3. ¿Qué tan antiguo es tu vehículo?

En general, la antigüedad y el millaje de un vehículo desempeñan un papel importante en el proceso de refinanciamiento. Antes de refinanciar, es esencial considerar detenidamente estos factores y su posible impacto en las condiciones y la asequibilidad del préstamo. Buscar varios prestamistas y comparar ofertas puede ayudarle a encontrar la mejor opción de refinanciamiento para su vehículo y su situación financiera.

Ten en cuenta que algunos prestamistas pueden limitar las opciones de refinanciación para los vehículos con mayor kilometraje o modelos más antiguos. Los vehículos más nuevos con préstamos recientes también pueden ser limitantes. Esto se debe a que el valor del vehículo podría ser inferior al monto actual del préstamo (lo que nos llevaría de nuevo a una situación de valor líquido negativo).

A medida que un automóvil envejece y acumula más millaje, su valor suele disminuir. Los prestamistas tienen en cuenta el valor del vehículo a la hora de determinar las condiciones del préstamo, incluidas las tasas de interés y la relación préstamo-valor. Si su automóvil tiene un millaje alto o es antiguo, es posible que el prestamista lo valore menos, lo que podría afectar a su capacidad de refinanciamiento. Los prestamistas suelen dudar a la hora de ofrecer condiciones favorables para vehículos con un valor inferior, lo que puede dar lugar a tasas de interés más altas o requisitos de préstamo más estrictos.

La antigüedad y el millaje de su vehículo también pueden afectar las condiciones de refinanciamiento del préstamo, lo que puede dar lugar a plazos de devolución más cortos o a pagos mensuales más elevados. Los prestamistas pueden tener restricciones en cuanto al millaje máximo o la antigüedad de los vehículos que están dispuestos a refinanciar y pueden imponer requisitos más estrictos, como puntajes de crédito más altos o pagos iniciales más elevados, para refinanciar vehículos más antiguos o con mayor millaje.

Investigar y comparar prestamistas es esencial para encontrar uno que ofrezca condiciones favorables para la antigüedad y el millaje de su vehículo.

A la hora de refinanciar, es fundamental tener en cuenta el costo total de propiedad del vehículo, incluidos los posibles gastos de mantenimiento. Si el automóvil requiere reparaciones o mantenimiento importantes poco después del refinanciamiento, podría poner a prueba sus finanzas y dificultar el cumplimiento de los pagos del préstamo.

4. ¿Tendrás que pagar una penalización por pago anticipado?

Dependiendo de los términos del primer préstamo, también podrías estar sujeto a penalizaciones si refinancias tu vehículo y liquidas el préstamo antes de que transcurra el periodo de amortización.

5. Posibles cargos adicionales

Es posible que tengas que pagar cargos para volver a registrar y transferir el título de tu vehículo después del refinanciamiento. Dado que estos cargos suelen variar según el estado, debes informarte de los cargos de refinanciamiento de vehículos que se cobran en tu estado antes de cancelar tu préstamo actual.

6. ¿Cuánto tiempo debes esperar para refinanciar un vehículo?

¿Sabías que puedes refinanciar tu vehículo desde el momento de la compra? Cuando intente refinanciar un préstamo para la compra de un automóvil, tenga en cuenta los aspectos logísticos. 

Esperar unos meses después de la compra suele ser una decisión acertada. Esto no solo permite que el papeleo se resuelva, sino que también proporciona un panorama financiero más claro, impulsando potencialmente sus opciones de refinanciamiento. Asegúrese de que el título se haya transferido correctamente a su nombre antes de lanzarse a refinanciar. 

Evalúe las condiciones actuales de su préstamo, su puntaje de crédito y las tasas de mercado. ¿Han cambiado desde que compró su automóvil? Un puntaje de crédito más bajo o tasas de mercado desfavorables podrían significar que esperar podría ofrecer mejores condiciones de refinanciamiento en el futuro.

Además, evalúe las posibles penalizaciones por liquidación anticipada del préstamo. Algunos prestamistas imponen cargos por cerrar los préstamos antes de tiempo, lo que podría anular las ventajas de refinanciar demasiado pronto.

Aunque puede ser beneficioso de inmediato debido a cambios en las tasas o cambios repentinos en su situación personal, puede tener más sentido esperar. 

7. ¿El refinanciamiento afectará a su puntaje de crédito?

El refinanciamiento de un automóvil puede afectar su puntaje de crédito tanto de forma positiva como negativa. En un primer momento, cuando solicite el refinanciamiento, el prestamista realizará una investigación en su informe crediticio para evaluar su solvencia. Esta consulta de crédito mayor puede reducir su puntaje de crédito en algunos puntos. Sin embargo, si busca ofertas de refinanciamiento en un plazo breve, normalmente de 14 a 45 días, en función del modelo de puntaje de crédito, estas consultas pueden tratarse como una única consulta, lo que minimiza el impacto en su puntaje.

El impacto global del refinanciamiento en su puntaje de crédito dependerá de varios factores, como la forma en que gestione el nuevo préstamo y su perfil crediticio general. Realizar los pagos a tiempo y evitar nuevas entradas negativas en su informe crediticio es esencial para minimizar los posibles efectos negativos y mantener o mejorar su puntaje de crédito con el tiempo.

Cómo refinanciar un vehículo

Si ha revisado y tenido en cuenta todos los factores que rodean el refinanciamiento, como su puntaje de crédito, las tasas de interés del mercado y la antigüedad de su vehículo, puede entrar en el proceso real de refinanciamiento de su vehículo.

1. Recopila los documentos necesarios

Requerirás los siguientes documentos antes de iniciar el proceso de refinanciamiento del vehículo:

2. Sopesa las opciones de préstamo para vehículo y precalifica, si está disponible

Una precalificación es una consulta menor que puede afectar o no su puntaje de crédito: puede pedirle al prestamista que lo confirme. Aunque la precalificación no está disponible con todos los prestamistas, les permite examinar su información y comunicarle cualquier oferta por la que pueda optar. No obstante, tenga en cuenta que, aunque obtenga la precalificación para un préstamo, deberá presentar una solicitud completa.

En cualquier caso, la precalificación es una excelente forma de buscar ofertas sin comprometerse. Una vez que hayas buscado diferentes prestamistas y hayas visto lo que te ofrecen, puedes pasar al siguiente paso.

3. Solicita un préstamo de refinanciamiento de vehículo

Una vez que haya reunido todos los documentos necesarios y buscado las mejores condiciones, es el momento de solicitar el préstamo de refinanciamiento. Esto suele involucrar la presentación de una solicitud de préstamo y el suministro de información a partir de los documentos personales que haya reunido.

Si se aprueba, el prestamista le proporcionará un documento con las condiciones del nuevo préstamo. Revise detenidamente cualquier documento que reciba para asegurarse de que no haya cargos adicionales o cláusulas que requieran una explicación. Una vez que firme el documento del préstamo, asegúrese de guardar una copia impresa de toda la documentación como referencia.

4. Liquida tu préstamo para vehículo original y empieza a pagar el nuevo

Aunque tu nuevo prestamista suele encargarse de la liquidación del préstamo, tú debes ponerte en contacto con tu anterior prestamista para asegurarte de que tu préstamo para vehículo original ha sido liquidado y que la prenda ha sido transferida. Ahora, puedes empezar a hacer los pagos del nuevo préstamo para vehículo mientras sigues disfrutando de tu vehículo actual.

Próximos pasos del refinanciamiento

Teniendo en cuenta los diversos factores y beneficios asociados al refinanciamiento de su préstamo para automóvil, queda claro que esta decisión financiera puede afectar significativamente su bienestar financiero general. Tanto si desea reducir sus pagos mensuales, obtener una tasa de interés más baja o cambiar las condiciones de su préstamo para adaptarlas a su situación actual, el refinanciamiento puede ofrecerle numerosas ventajas.

Sin embargo, es fundamental abordar el proceso de refinanciamiento con detenimiento e investigar a fondo. Comprender las condiciones de su préstamo, evaluar su situación financiera y valorar el impacto potencial en su puntaje de crédito son aspectos esenciales para determinar si el refinanciamiento es la opción adecuada.

Contáctenos hoy mismo para saber cómo se puede beneficiar del refinanciamiento y estudiar soluciones personalizadas.

¿Quieres refinanciar tu préstamo para vehículo? Considera a PNC Bank. Ofrecemos una amplia variedad de opciones de financiamiento para vehículos nuevos o usados, incluyendo el refinanciamiento. Visita nuestro sitio web para obtener más información sobre cómo refinanciar tu vehículo con nosotros.