Cómo financiar un automóvil: Guía referente al proceso de préstamo para vehículo
Además de una casa, la compra de un vehículo es la compra más importante que muchos de nosotros hacemos, y los vehículos pueden costar decenas de miles de dólares. Por tal motivo, el financiamiento de automóvil es una manera común a la que los estadounidenses recurren para comprar vehículos.
En este artículo, explicamos cómo funciona el financiamiento de automóvil para ayudarle a comprender mejor los préstamos para automóvil y tomar decisiones financieras sólidas.
¿Qué es el financiamiento de automóvil?
El financiamiento de automóvil es cuando se solicita dinero prestado de una compañía de préstamos para comprar un vehículo. El automóvil, la camioneta o el SUV que compre es la garantía del préstamo.
El prestatario reembolsa el préstamo al hacer pagos regulares durante un periodo de tiempo específico. Dichos pagos incluyen el reembolso del préstamo para automóvil en sí y el interés del préstamo. Las tasas de interés varían en gran medida entre una compañía de financiamiento y otra y están ligadas a la tasa de interés básica actual establecida por la Reserva Federal.
Una vez que haya realizado el pago final, el vehículo queda a su nombre, libre de todo gravamen. Muchos préstamos requieren un pequeño depósito, pero los préstamos para automóvil sin pago inicial en ocasiones son una opción. Es posible que su compañía de financiamiento le exija que contrate una póliza de seguro para automóvil con cobertura total para su automóvil a fin de proteger el activo de la compañía.
Términos clave que debe conocer
Todos los contratos de préstamo para automóvil contienen argot que es importante entender.
Pago inicial: Un pago inicial es el monto de dinero que usted da como anticipo por el vehículo en el momento de la compra. Por ejemplo, si compra un vehículo cuyo costo total es de $20,000 y da un anticipo de $2,000 en el momento de la compra, su pago inicial es de $2,000 y solo tiene que financiar $18,000.
Capital: El capital es la suma del monto que financió. Puede incluir el costo del vehículo, los impuestos, los costos de matriculación y cualquier otro artículo adicional para su automóvil, como alfombras térmicas o neumáticos, menos el pago inicial. Este es el monto que el concesionario recibe una vez que el banco financia su préstamo.
Interés: El interés es el monto que usted paga al banco por prolongar el préstamo.
Tasa de interés: Esta es la tasa de interés que usted paga como porcentaje de su préstamo. Por ejemplo, un interés anual del 4.9 % significa que paga 4.9 % del valor del préstamo cada año, o $490 cada año por un préstamo de $10,000. Sin embargo, existen otros cargos que se aplican a su préstamo además de la tasa de interés.
Tasa porcentual anual (APR): Este es el costo real que su préstamo tiene cada año como porcentaje del préstamo. Incluye la tasa de interés, además de cualquier cargo relacionado con el préstamo. La APR normalmente es un poco más alta que su tasa de interés real. Por ejemplo, si tiene un préstamo de $10,000 con una tasa de interés del 4.9 %, pagará $490 al año en interés. Si además paga $120 al año en cargos, al final pagará $610 al año en interés. Eso es el 6.1 % de su capital de $10,000, así que está pagando una APR del 6.1 %.
Interés simple e interés compuesto: Casi todos los préstamos para automóvil se calculan con el interés simple. Eso significa que su pago se calcula una vez al inicio del préstamo y sigue siendo el mismo durante la vida del préstamo.
Plazo del préstamo: Esta es la cantidad de tiempo que tarda en liquidar su préstamo y normalmente se expresa en meses. Por ejemplo, el plazo de un préstamo de cuatro años es de 48 meses.
Pago mensual: Su pago mensual es el monto que debe pagar cada mes para reembolsar el préstamo.
¿Qué necesita para financiar un automóvil?
Es posible que muchos prestamistas requieran los siguientes elementos antes de aprobar o incluso preaprobar su solicitud de financiamiento de automóvil:
- Identificación
- Comprobante de ingresos
- Contactos de emergencia
A menudo, el prestamista solicitará su premiso para realizar una verificación de crédito. Es posible que también necesite algunos elementos de información adicionales antes de financiar su préstamo, los cuales incluyen:
- Comprobante de cobertura de seguro
- Comprobante de domicilio
- Información del vehículo, incluido el año, la marca, el modelo y el número de identificación del vehículo (VIN)
Los prestamistas necesitan su VIN para asegurar que el vehículo no tenga gravámenes y registros anteriores y que esté a nombre del vendedor. Se puede registrar un gravamen contra el VIN hasta que el préstamo haya sido liquidado.
¿Qué es un gravamen?
Su prestamista puede aplicar un pagaré contra su VIN en el sistema de registro en el que se explique el dinero que se adeuda sobre el vehículo. Esto evita que las personas vendan su automóvil antes de que haya sido liquidado, lo que protege el interés que el prestamista tiene en el vehículo.
Cómo afecta su puntaje de crédito al financiamiento
Su puntaje de crédito es una medida de su perfil de riesgo para el prestamista. Un puntaje de crédito alto indica un riesgo bajo para el prestamista. El prestamista considera que un puntaje de crédito alto es una señal del uso responsable del crédito. Un puntaje de crédito bajo significa que usted podría suponer un mayor riesgo para el prestamista. Muchas cosas pueden afectar el puntaje de crédito de una persona, y aunque no todas las personas que tienen un puntaje de crédito bajo son irresponsables, los prestamistas aún pueden usar su puntaje para evaluar su elegibilidad para ciertas tasas de interés.
Los puntajes de crédito con frecuencia se clasifican como Excelente (750 o superior), Bueno (de 700 a 749), Adecuado (de 650 a 699) o Bajo (de 450 a 649). La tasa de interés a su disposición podría variar dependiendo de su puntaje de crédito.
Tipos de financiamiento de automóvil
Existen dos maneras principales para financiar su automóvil: el financiamiento con un concesionario y el préstamo directo. Cada método tiene posibles ventajas y desventajas.
Cómo financiar un automóvil a través del financiamiento con un concesionario
El financiamiento con un concesionario es común y con frecuencia se considera una opción conveniente. Es posible que muchos concesionarios le permitan solicitar un préstamo con un vehículo en el sitio y, si califica, podrían darle una respuesta rápidamente. Los concesionarios pueden hacer hincapié en su propio financiamiento porque les da ingresos extras y también les ayuda a tener un mayor control sobre la transacción.
Una experiencia de financiamiento típica con un concesionario es como se describe a continuación para usted como comprador:
- Visite un concesionario para ver un automóvil
- Colabore con la persona de ventas para negociar un precio
- Reúnase con un agente de finanzas para que inicie el proceso de solicitud de préstamo
- Obtenga una oferta de préstamo si cumple las calificaciones requeridas
- Decida si va a aceptar la oferta
- Firme el papeleo requerido y salga con su vehículo nuevo
Sin embargo, este proceso no da muchas oportunidades para que el comprador compare tasas de interés y encuentre el mejor préstamo.
Cómo financiar un automóvil con un préstamo directo
Es posible tener un mayor control de su préstamo para vehículo al obtener un préstamo directo. El préstamo directo es cuando establece un acuerdo financiero directamente con un prestamista. Podría ser con su propio banco o cooperativa de crédito, o con otra compañía de financiamiento. Esto da tiempo al comprador para comparar diferentes préstamos y paquetes, e incluso asegurar que el plazo del préstamo se ajuste a sus necesidades.
Debido a que el préstamo directo puede ser más flexible, puede financiar un automóvil adquirido de un concesionario e incluso financiar un vehículo adquirido de un particular.
Aquí le explicamos cómo financiar un automóvil con un préstamo directo en casos típicos para usted como comprador:
- Investigue cuáles son las mejores tasas y términos de préstamo
- Envíe una solicitud directamente al prestamista o a la compañía de financiamiento
- Obtenga la aprobación para determinado monto de préstamo si cumple las calificaciones requeridas
- Compre un vehículo
- Encuentre un automóvil y negocie el precio
- Envíe la información del vehículo a un prestamista seleccionado, quien desembolsará los fondos al concesionario o al propietario actual.
- Firme el papeleo requerido para tomar posesión del automóvil
Alternativas al financiamiento de automóvil
Un préstamo para automóvil no es la única manera para pagar un vehículo sin usar dinero en efectivo. El arrendamiento es otra opción a explorar.
Arrendamiento
Arrendar un automóvil normalmente significa realizar un pago mensual durante un plazo determinado y luego elegir entre dos opciones:
- Realizar el pago global, el cual es el monto que queda en su vehículo arrendado después que ha terminado el plazo de arrendamiento del automóvil, o financiar el monto del pago global y comprar el automóvil
- Devolver el automóvil a la compañía arrendadora
En este escenario, usted jamás llega a ser propietario del vehículo a menos que financie la compra de su arrendamiento de automóvil o realice el pago global una vez que termine el periodo de arrendamiento.
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