Para muchas personas, obtener financiamiento estudiantil puede significar la diferencia entre obtener una educación superior o no hacerlo.
Elegir el financiamiento estudiantil adecuado puede ayudar a marcar la pauta de su futuro financiero, así como posiblemente presentarle oportunidades. Un préstamo estudiantil es dinero que se pide prestado específicamente para gastos relacionados con la educación, por ejemplo, para pagar la matrícula universitaria. Debido a que el dinero es prestado, usted tiene la obligación de pagar los préstamos estudiantiles.
A medida que navega el trayecto de su educación superior, puede ser útil entender cómo funcionan los préstamos estudiantiles y cuáles son sus opciones para solicitar dinero prestado. De esa manera, puede tomar la mejor decisión con respecto a qué pasos seguir.
¿Qué es un préstamo estudiantil y cómo funcionan los préstamos estudiantiles?
Un préstamo estudiantil es una suma de dinero global que se pide prestada ya sea a un prestamista privado o al gobierno federal. Está destinado a pagar la educación superior, que incluye la universidad, los institutos superiores, las escuelas comerciales, los programas de posgrado y los programas profesionales. Estos préstamos se extienden específicamente para pagar gastos relacionados con la educación, y los prestamistas esperan que sean reembolsados con el tiempo y con intereses.
Los préstamos estudiantiles le permiten financiar sus gastos de educación superior, como la matrícula y el alojamiento, si no tiene suficientes fondos para pagar por adelantado. Los préstamos estudiantiles son públicos, es decir, financiados a través del Departamento de Educación de Estados Unidos, o privados, es decir, financiados a través de compañías de préstamos u otras instituciones financieras.
Más del 50 % de los estudiantes contratan préstamos estudiantiles.[1]
¿Qué gastos se pueden cubrir con los préstamos estudiantiles?
Los préstamos estudiantiles tienen la finalidad de cubrir una gama de gastos relacionados con su educación. Estos pueden incluir, entre otros:
- Matrícula
- Estudios en el extranjero
- Transporte
- Alimentos y alojamiento
- Útiles escolares, como libros o computadoras
- Artículos básicos, como comestibles y suministros para el hogar
En general, los préstamos estudiantiles cubren la mayoría de los gastos que se acumulan directamente en relación con los costos de la educación, así como los preparativos que tenga que realizar para poder asistir a la institución.
¿Cuánto dinero pueden solicitar prestado los estudiantes?
El monto total del financiamiento para el cual calificará depende de su prestamista y de si decide obtener un préstamo privado o uno federal.
El monto también depende de si pretende financiar estudios de licenciatura o de posgrado, si pertenece a la clasificación de estudiante dependiente o independiente y el nivel de educación superior que va a realizar.
El préstamo federal para estudiantes alcanza un máximo de $57,500 para estudiantes de licenciatura y $138,500 para estudiantes profesionales o de posgrado.[2] Los límites de los préstamos estudiantiles privados varían según el prestamista. En algunos casos, pueden ser mayores que los préstamos federales para estudiantes y en otros casos pueden ser menores. Los institutos superiores y las universidades calculan el costo de la asistencia, que incluye la matrícula, los cargos y demás gastos educativos. Cuando un estudiante solicita un préstamo estudiantil privado, puede solicitar cualquier monto que desee hasta el monto de préstamo máximo disponible. Si el solicitante califica para el préstamo y se aprueba su solicitud, el instituto superior o la universidad debe certificar el monto.
Los datos indican que el estudiante promedio solicita prestados aproximadamente $37,000 en total para obtener un título de licenciatura, y aproximadamente $91,000 adicionales en total para obtener un título de maestría.[3] En este caso, deuda total se refiere a una combinación de préstamos federales y privados.
Solicitar ayuda financiera, subvenciones o becas no afectará su capacidad para solicitar préstamos estudiantiles y recibir tales préstamos. Debido que dichas fuentes no exigen el reembolso de los fondos, debe explorarlas antes de obtener préstamos estudiantiles.
Tipos de préstamos estudiantiles
Hay dos tipos de préstamos estudiantiles: préstamos federales (que también se conocen como préstamos públicos) y préstamos privados. En cada categoría, existen varias opciones destinadas a atender una variedad de estudiantes. Estas dependen de su situación financiera actual y su situación financiera futura prevista, así como del tipo de educación superior que va a realizar.
Préstamos federales para estudiantes
Tanto los estudiantes de licenciatura como los de posgrado pueden utilizar préstamos estudiantiles públicos para pagar su educación. Muchas de estas opciones de préstamos estudiantiles tienen tasas de interés comparativamente bajas, las cuales son definidas por la ley federal. La mayoría de los préstamos federales para estudiantes no requieren una verificación de crédito, lo cual es un beneficio para los estudiantes, ya que muchos de ellos no tienen un historial de crédito importante.
Entre los préstamos federales para estudiantes encontrará varias opciones, dependiendo de su situación financiera. Usted presentará su solicitud para estos préstamos a través del formulario de Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (Free Application for Federal Student Aid, FAFSA®).[4]
Los préstamos federales para estudiantes ofrecen varias opciones de pago. Estas incluyen los planes de amortización basados en los ingresos, los programas de condonación de préstamo y la consolidación de préstamos. Dicha gama le ayudará a pagar su deuda estudiantil de una forma más eficaz, y además reducirá su carga financiera con el tiempo. Estas opciones también le dan la flexibilidad de personalizar su reembolso según su situación financiera personal.
Además, debido a que las tasas de interés de los préstamos federales son fijas, puede predecir sus pagos mensuales y planificar en consecuencia, lo que puede marcar una diferencia importante no solo para sus decisiones financieras del día a día, sino también para su salud financiera a futuro.
Préstamos directos subsidiados
Los préstamos directos subsidiados del gobierno de los Estados Unidos están destinados a estudiantes que tienen una necesidad financiera demostrada.[5] El principal beneficio de estos préstamos es que no acumulan intereses mientras asiste a la universidad, durante los periodos de gracia ni durante el aplazamiento. En pocas palabras, no tiene que empezar a pagarlos en cuanto los contrate.
Además del subsidio con interés, los préstamos directos subsidiados normalmente tienen tasas de interés más bajas y opciones de amortización más flexibles en comparación con los préstamos privados. Estos detalles pueden hacerlos muy atractivos para los posibles prestatarios.
Préstamos directos no subsidiados
A diferencia de los préstamos directos subsidiados, no tiene que demostrar su necesidad financiera. Sin embargo, como resultado, estos préstamos sí acumulan intereses de inmediato, lo que incluye el periodo mientras asiste a la universidad, los periodos de gracia, los periodos de aplazamiento y en cualquier momento después de graduarse. Esto es algo que se debe considerar en su planificación financiera, en particular a corto plazo mientras asiste a la universidad.
Aunque los préstamos directos no subsidiados sí acumulan intereses durante todos los periodos, aún pueden ofrecer varias ventajas en comparación con los préstamos privados y los préstamos subsidiados. Esto incluye límites de préstamo más altos, mayor flexibilidad en términos de las opciones de amortización y disponibilidad para una gama más amplia de estudiantes.
Además, los préstamos directos no subsidiados no requieren un cofirmante, por lo que son una opción más accesible para muchos estudiantes.[6]
Préstamos Direct PLUS
Los préstamos Direct PLUS, que también se conocen como préstamos Graduate PLUS y préstamos Parent PLUS, están destinados específicamente para estudiantes de posgrado o estudiantes profesionales. También están disponibles para padres de estudiantes de licenciatura dependientes para ayudarles a pagar los costos y gastos relacionados con su educación.
Dichos préstamos son contratados específicamente por los padres y no por los estudiantes. Los padres posteriormente asumen la responsabilidad legal y financiera para liquidar el préstamo.
Otro factor que distingue los préstamos directos subsidiados o no subsidiados de los préstamos PLUS es que los préstamos Direct PLUS tienen tasas de interés y cargos comparativamente más altos. Estos son los únicos préstamos federales que requieren una verificación de crédito, lo cual es un aspecto importante a considerar cuando esté analizando sus opciones.
Préstamos de consolidación directos
Los préstamos de consolidación directos le permiten combinar varios préstamos federales para estudiantes en un solo préstamo federal para estudiantes. El beneficio de este enfoque es el hecho de que la consolidación puede permitirle reducir su factura mensual al extender los plazos de amortización, y solo tendrá que hacer el seguimiento de un préstamo y hacer un solo pago.
Sin embargo, hay que tener en cuenta lo siguiente: Un periodo de amortización más prolongado puede significar más intereses, lo que hará que su préstamo sea más costoso en general.
Préstamos estudiantiles privados
Mientras que los préstamos federales para estudiantes provienen del gobierno, los préstamos estudiantiles privados provienen de compañías de préstamos, bancos o cooperativas de crédito que no están relacionados con los préstamos estudiantiles públicos. Puede elegir entre varias opciones de prestamistas privados, lo que incluye compañías e instituciones financieras de larga data, así como compañías emergentes, muchas de las cuales operan en línea.
¿En qué se diferencian los préstamos estudiantiles privados de los préstamos federales para estudiantes?
Si bien el gobierno fija las tasas de interés y determina los plazos de amortización de los préstamos estudiantiles públicos, estos elementos varían entre un prestamista privado y otro.
En algunos casos, si su situación crediticia es sólida, las tasas de interés y los plazos de amortización pueden ser más favorables o flexibles que los préstamos públicos. Sin embargo, si usted tiene una menor capacidad crediticia, es posible que las tasas de interés sean más altas. De crucial importancia, estos préstamos requieren una verificación de crédito, lo que puede ser complicado para los prestatarios que no tienen un historial de crédito extendido.
Por ende, una de las diferencias principales entre un préstamo estudiantil privado y un préstamo federal para estudiantes es el requerimiento de cofirmante, en particular en el caso de los préstamos para estudios de licenciatura. En algunos casos, los préstamos estudiantiles privados requieren un cofirmante, es decir, un adulto que asuma la responsabilidad total de las obligaciones financieras del préstamo si el estudiante no cumple con el pago. Estos cofirmantes generalmente deben tener puntajes de crédito sólidos ya que los prestamistas privados evalúan la capacidad crediticia al emitir préstamos estudiantiles y otorgar plazos.
Otra de las diferencias principales es que los préstamos privados no ofrecen protecciones al prestatario, como es el caso de los préstamos federales para estudiantes. Los estudiantes que solicitan préstamos de prestamistas privados no califican para recibir la condonación del préstamo relacionada con el hecho de trabajar en ciertos campos, como el servicio público, ni califican para los ajustes de plazos de pago por dificultades financieras.
¿Cuánto cuestan los préstamos estudiantiles?
El costo de los préstamos estudiantiles varía según el tipo de préstamo y el tipo de prestamista. Sin embargo, es importante conocer ciertos componentes clave que comprenden el costo definitivo de un préstamo estudiantil.
Tasas de interés de préstamos estudiantiles
Su tasa de interés es el principal factor que define cuánto costará su préstamo estudiantil. El interés, que normalmente se expresa como porcentaje del capital de su préstamo, es el monto que el prestamista le cobra por solicitar dinero prestado.
Por ejemplo, si su tasa de interés se fija en un 5 % para un préstamo estudiantil de $20,000 de amortización inmediata con un plazo de 25 años, usted adeudará aproximadamente $15,000 además del monto que solicitó.
Las tasas de interés se designan ya sea como tasas fijas, las cuales no cambian durante el plazo del préstamo, o como tasas variables, las cuales fluctúan con el tiempo y aumentan o disminuyen en función de los cambios de las tasas de interés del mercado. Los préstamos federales siempre tienen una tasa de interés fija, mientras que algunos prestamistas privados ofrecen a los prestatarios la opción de elegir entre un préstamo con tasa fija o uno con tasa variable. Debe asegurarse de comprender la diferencie entre los dos al momento de determinar cuál tipo de tasa elegir.
Los prestamistas privados asignan tasas de interés con base en varios factores, como la capacidad crediticia, por lo que un puntaje de crédito más alto por lo general representará una tasa de interés más baja. Es por ello que tener un cofirmante cuyo crédito sea bueno o excelente puede ser importante si busca obtener un préstamo estudiantil privado.
Cargos adicionales de los préstamos estudiantiles
Los préstamos estudiantiles pueden implicar cargos adicionales, como comisiones de apertura, cargos por pagos atrasados y cargos por pagos devueltos, además de los cargos por intereses. Los cargos también pueden variar en función del tipo de préstamo que contrate, por ejemplo, si contrata un préstamo estudiantil especializado en lugar de un préstamo más general. Estos cargos pueden aumentar el costo total de solicitar un préstamo.
Esto significa que es importante que usted lea detenidamente y comprenda los términos del préstamo antes de contratar un préstamo estudiantil privado.
¿Cómo funcionan los pagos de los préstamos estudiantiles?
Los pagos de los préstamos estudiantiles varían según el prestamista. La cantidad que usted pagará depende del monto solicitado en préstamo, la tasa de interés, el plazo de amortización, el tipo de prestamista con quien trabaje y el tipo de préstamo que contrate.
El pago por lo general vence cada mes, aunque el periodo en el que comenzará a pagar el préstamo y en el que terminará de pagarlo será variable. Los prestatarios tienen la responsabilidad de hacer los pagos completos a tiempo. Hacerlo no solo garantiza que liquide su préstamo según lo programado, sino que además tiene consecuencias en la salud de su crédito en un sentido más amplio. Los pagos atrasados o los pagos no realizados que no se relacionen con una indulgencia o un aplazamiento podrían reducir su puntaje de crédito.[7]
Opciones de amortización de préstamos federales para estudiantes
Existen cuatro tipos principales de opciones de amortización para los préstamos públicos. El plan de amortización estándar de estos préstamos supone que los prestatarios reembolsarán sus préstamos estudiantiles dentro de un plazo de 10 años de haberse graduado.
Amortización basada en ingresos (Income-Based Repayment, IBR)
La IBR es un plan de amortización de préstamo federal para estudiantes que fija los pagos mensuales del préstamo en función de sus ingresos y del número de integrantes de su familia. Conforme a este plan, es posible que pague entre un 10 % y un 15 % de sus ingresos discrecionales cada mes para amortizar sus préstamos estudiantiles. Cualquier saldo restante se puede condonar después de 20 o 25 años de haber realizado pagos elegibles. El plan IBR está diseñado para ayudarle a gestionar su deuda de préstamos federales para estudiantes al hacer que los pagos sean más asequibles con base en su nivel de ingresos.[8]
Amortización sujeta a ingresos (Income-Contingent Repayment, ICR)
La ICR es un plan de amortización de préstamo federal para estudiantes que calcula los pagos mensuales del préstamo en función de sus ingresos, el número de integrantes de su familia y el saldo de su préstamo. El plan se ofrece a prestatarios de préstamos directos y brinda la flexibilidad de realizar pagos mensuales, los cuales pueden cambiar cada año con base en las fluctuaciones de sus ingresos y del número de integrantes de su familia. El plazo de amortización normalmente es de 25 años, y es posible que cualquier saldo restante sea condonado, aunque el monto condonado se considera ingresos gravables en el año en que ocurra la condonación.[8]
Pague según lo que gane (Pay As You Earn, PAYE)
El plan PAYE es otro tipo de plan de amortización de préstamo federal para estudiantes que limita sus pagos mensuales al 10 % de sus ingresos discrecionales. Conforme a este plan, sus pagos mensuales jamás superarán el monto que habría pagado conforme al plan de amortización estándar a 10 años. El plan PAYE ofrece la condonación después de 20 años de realizar pagos elegibles. Cualquier monto condonado se considera ingresos gravables en el año en que ocurra la condonación.[8]
Pague según lo que gane, versión revisada (Revised Pay As Your Earn, REPAYE)
El plan de amortización de préstamo federal para estudiante REPAYE limita sus pagos mensuales al 10 % de sus ingresos discrecionales, sin importar cuándo haya contratado su préstamo por primera vez. Conforme a este plan, sus pagos mensuales jamás superarán el monto que habría pagado conforme al plan de amortización estándar a 10 años. El plan REPAYE ofrece la condonación después de 20 años de haber realizado pagos elegibles de préstamos para estudios de licenciatura, y después de 25 años en el caso de los préstamos para estudios de posgrado o profesionales.
Opciones de pagos de préstamos estudiantiles privados
Las opciones de amortización de los préstamos estudiantiles privados son distintas dependiendo del prestamista, pero normalmente tienen un plazo de amortización estándar de 5 a 15 años. Dependiendo del monto de la deuda estudiantil que tenga, es posible que algunos prestamistas privados ofrezcan planes de amortización prorrogados que pueden durar hasta 30 años. Cuando más corto sea el periodo de amortización, pagará un menor monto por el préstamo en sí, pero sus pagos mensuales serán más altos.
Algunas opciones de amortización de préstamos privados incluyen planes de amortización inmediata, planes de amortización solo de intereses o planes de amortización parcial de intereses, o el aplazamiento total.
Con un pago de amortización inmediata, los estudiantes realizan pagos mensuales de intereses y capital mientras siguen en la universidad. Muchos estudiantes que contratan préstamos privados optan por los planes de amortización de solo intereses, en los cuales usted solo paga intereses sobre el saldo de capital mientras sigue en la universidad. Los planes de amortización parcial de intereses son similares, pero los pagos solo se destinan a una parte de los intereses. En algunos casos el aplazamiento total también es posible, mediante el cual no vence ningún pago durante los años que asista a la universidad o esté inscrito cuando menos a tiempo parcial, aunque el saldo del préstamo estudiantil aumenta con esta opción. Tenga en cuenta que la amortización inmediata o el hecho de hacer pagos de intereses mientras sigue en la universidad ayudará a reducir el monto que pagará durante el plazo del préstamo, a diferencia de aplazar el pago.
Algunos prestamistas ofrecen un periodo de gracia de seis meses para los recién graduados, aunque otros no lo ofrecen. El periodo de gracia posterior a la graduación se puede usar como periodo de ajuste para los recién graduados que están buscando un nuevo empleo o se mudarán por un nuevo empleo. Incluso si no se le exige que haga un pago mensual durante el periodo de gracia, deberá verificar si se están acumulando intereses durante dicho periodo.
En caso de dificultades financieras, es posible que algunas compañías de préstamos estudiantiles privados le permitan hacer una pausa temporal en sus pagos o reducir sus pagos. No todos los prestamistas privados permiten el aplazamiento o la indulgencia de los préstamos estudiantiles, e incluso si lo hacen, es posible que usted siga acumulando intereses. Así que, si bien usted puede estar pagando un monto, es posible que no esté avanzando en la amortización del capital de su préstamo.
¿Un préstamo estudiantil vale la pena?
No existe una respuesta universal con respecto a si un préstamo estudiantil vale la pena.
Para algunas personas que pretenden obtener una educación superior, los préstamos estudiantiles quizás sean la única opción para financiar gastos importantes, como la matrícula para estudios de licenciatura, posgrado y profesionales. En algunos casos, incluso si tiene la liquidez para financiar el costo de su título, considerar la contratación de un préstamo estudiantil en lugar de consumir una gran parte de sus ahorros para financiar sus estudios puede suponer una ventaja financiera.
Mientras busca financiamiento para su educación, se recomienda que explore todas las opciones de becas, subvenciones y préstamos federales antes de solicitar un préstamo privado. Si busca préstamos federales o privados, investigue y conozca sus opciones para que pueda tomar una decisión informada. También puede ser útil consultar con un profesional financiero, como un asesor financiero, que pueda darle un resumen de su situación financiera personal y le ayude a elegir la opción que le convenga.
