En el panorama económico actual, mientras las tasas de interés y la inflación crecientes ejercen presión en los presupuestos individuales y familiares, encontrar maneras rentables para solicitar dinero prestado se ha vuelto indispensable.
Según Lakhbir Lamba, jefe de préstamos minoristas de PNC, “Ya sea que necesite fondos para mejoras en su casa, emergencias o gastos opcionales como vacaciones y bodas, es crucial que elija la opción de préstamo adecuada que se ajuste a su presupuesto y situación”.
Tres opciones de préstamos populares son los préstamos personales, las líneas de crédito personales y las tarjetas de crédito. Cada una tiene sus propios usos, tasas de interés, flexibilidad en plazos de pago, proceso de calificación y posibles consecuencias fiscales.
Al evaluar estas opciones de préstamo, debe determinar si tienen comisiones de apertura, cargos por solicitud o penalizaciones por prepago. También debe calcular cómo la tasa de interés afectará los pagos mensuales y cuánto tiempo tardará en pagar la cantidad que solicitó prestada. Esta información le ayudará a determinar qué tan bien se ajustará el préstamo a su presupuesto.
Tipos de préstamos y sus usos
Los préstamos personales son versátiles y pueden ser una excelente opción para los gastos para una sola ocasión, como las mejoras en su casa, vacaciones, bodas, compras importantes, gastos de mudanza, facturas médicas o consolidación de deudas con altos intereses.
Según Harjas Sidhu, jefa de préstamos personales y estudiantiles, “los préstamos personales proporcionan una suma global de dinero que puede pagar durante un plazo fijo, normalmente con una tasa de interés fija y un pago mensual fijo, lo que facilita hacer presupuestos”.
Por otro lado, las líneas de crédito personales son más aptas para los gastos continuos o las situaciones en las que es posible que necesite acceder a los fondos de forma repetida durante un periodo prolongado. Le permiten solicitar prestado hasta un límite de crédito predeterminado, pero solo paga interés sobre el monto que solicite prestado y, en la medida que lo pague, el crédito está disponible nuevamente. Puede solicitar prestado y pagar el monto según sea necesario, haciendo pagos mensuales mínimos o pagando una mayor cantidad para reducir el saldo pendiente de una forma más rápida.
Sin embargo, las líneas de crédito normalmente tienen tasas de interés variables, lo que significa que la tasa puede fluctuar con el tiempo dependiendo de las condiciones del mercado. Si las tasas suben, pagará más, pero si las tasas bajan, es posible que pague menos.
Las tarjetas de crédito son similares a una línea de crédito, pero son mejores para las compras y los gastos de menor cantidad a corto plazo. Las tarjetas de crédito brindan flexibilidad en cuanto a los plazos de pago. Puede optar por hacer pagos mensuales mínimos, hacer pagos mayores que el mínimo o liquidar el saldo total.
Sin embargo, Lamba advierte que “es indispensable tener en cuenta que mantener un saldo durante un periodo prolongado puede dar lugar a la acumulación de cargos con intereses altos. Y las tasas de interés pueden ser variables, lo que puede exponerlo a costos más altos.
Es posible que reciba ofertas promocionales sin tasa de interés durante un periodo específico para su tarjeta de crédito actual o para una nueva. Es difícil superar eso, pero si no liquida su saldo dentro del periodo asignado, se empezará a aplicar el monto de interés especificado por el prestamista. Dichas promociones a menudo se utilizan para transferir los saldos que tienen tasas de interés más altas, pero se pueden aplicar a la mayoría de los tipos de compras.
Consideraciones sobre impuestos
Un profesional de impuestos es quien mejor puede abordar las preguntas referentes a las consideraciones fiscales particulares de su situación, pero hay ciertas pautas generales.
En la mayoría de los casos, los intereses de los préstamos personales y las tarjetas de crédito no son deducibles de impuestos. Sin embargo, si utiliza un préstamo personal para hacer mejoras en su casa que aumenten el valor de su propiedad, es posible que pueda deducir los intereses. Es posible que los intereses de una tarjeta de crédito para gastos calificados de la empresa también se puedan deducir.
De manera similar, la deducibilidad de impuestos del interés de las líneas de crédito depende del propósito del préstamo. Si los fondos se utilizan para cubrir gastos calificados, como mejoras en su casa o renovaciones, es posible que el interés sea deducible de impuestos.
Cómo solicitar el préstamo
En general, los prestamistas aprueban a candidatos que tienen un sólido historial de crédito personal, lo que incluye el pago de facturas de forma íntegra y a tiempo. Otros factores que pueden evaluar incluyen el tiempo que lleva trabajando y sus ingresos. Estas consideraciones pueden afectar la probabilidad de ser aprobado, así como la tasa de interés para la que califique.
Sidhu concluye, “elegir la opción de préstamo adecuada para su presupuesto y situación requiere que considere cuidadosamente sus necesidades, capacidad de pago y metas financieras a largo plazo. Cada opción ofrece ventajas y consideraciones propias. Recuerde consultar con un asesor financiero, un especialista en préstamos o su profesional de impuestos para obtener orientación personalizada en función de sus circunstancias particulares”.
Es fácil obtener información del producto de préstamo, incluidas las tasas de interés actuales, y solicitar un préstamo o línea de crédito personal. También puede encontrar opciones de tarjetas de crédito, incluidas las recompensas y tasas con tarjetas de crédito de PNC.
