- El refinanciamiento de un automóvil puede afectar su crédito, pero los efectos a menudo son temporales.
- El proceso implica una consulta exhaustiva de crédito, la cual puede provocar una leve caída en su puntaje de crédito.
- El cierre de un antiguo préstamo también puede afectar la duración de su historial de crédito, lo que puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
- Las estrategias, como programar el refinanciamiento y mantener una relación deuda-ingresos baja, pueden ayudar a minimizar los efectos adversos.
- Es indispensable que evalúe su situación financiera antes de decidir si le conviene el refinanciamiento.
El refinanciamiento de un préstamo para automóvil puede ser una opción atractiva para las personas que buscan disminuir sus pagos mensuales o aprovechar tasas de interés más bajas. El refinanciamiento puede perjudicar su puntaje de crédito, pero el efecto, por lo general, es leve y es temporal. Aquí exploraremos cómo el refinanciamiento afecta su puntaje de crédito, por qué esto ocurre y qué medidas puede tomar para minimizar cualquier efecto negativo.
Comprender el término “refinanciamiento”
El refinanciamiento de un préstamo para automóvil es el proceso mediante el cual se contrata un nuevo préstamo para reemplazar su préstamo existente. Las personas a menudo realizan el refinanciamiento de sus préstamos para automóvil para reducir los pagos mensuales, disminuir el interés que pagan con el tiempo o ajustar los términos de su préstamo para que se adapten mejor a su situación financiera. Este proceso tiene algunas consecuencias potenciales en su puntaje de crédito.
Descripción general de los factores del puntaje de crédito
Antes de ahondar en los datos específicos de cómo el refinanciamiento afecta su crédito, es indispensable que comprenda los factores clave que determinan su puntaje de crédito:[1]
- Historial de pagos (35 %): el factor más importante para su puntaje. Los pagos puntuales tienen un efecto positivo en este, mientras que la omisión de pagos o los pagos atrasados pueden perjudicarlo.
- Cantidades adeudadas (30 %): la cantidad de crédito disponible que utiliza en las cuentas de crédito renovable, como las tarjetas de crédito. Una relación más baja es mejor para su puntaje.
- Duración del historial de crédito (15 %): un historial de crédito más prolongado, por lo general, ayuda a su puntaje.
- Combinación de crédito (10 %): puede ser favorable tener una combinación de diferentes tipos de crédito (p. ej., tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas).
- Nuevo crédito (10 %): esto incluye las consultas de crédito recientes y las cuentas de reciente apertura, lo que puede reducir su puntaje ligeramente a corto plazo.
Cómo el refinanciamiento de un préstamo para automóvil afecta su crédito
El refinanciamiento de un préstamo para automóvil puede provocar varios cambios en su crédito.
Impacto de las consultas exhaustivas de crédito
Una de las preocupaciones comunes sobre el refinanciamiento es el efecto de una consulta exhaustiva de crédito. Cuando usted solicita un nuevo préstamo para automóvil, el prestamista, por lo general, verifica su informe de crédito, lo que a menudo da lugar a una consulta exhaustiva. Las consultas exhaustivas pueden provocar una leve disminución de su puntaje de crédito. Es posible que los modelos de calificación de crédito consideren que las consultas de crédito frecuentes son una señal de que tal vez usted esté contrayendo demasiadas deudas nuevas.
Aunque una consulta exhaustiva, por lo general, reduce su puntaje, normalmente tiene un efecto a corto plazo. Es probable que su puntaje de crédito se recupere una vez que su nuevo préstamo esté al corriente y usted siga haciendo sus pagos a tiempo.
Efectos del cierre de un antiguo préstamo
Cuando realiza el refinanciamiento de su automóvil, básicamente está cerrando su antiguo préstamo y reemplazándolo por uno nuevo. Si realizó la apertura de su préstamo para automóvil original hace varios años, cerrar dicho préstamo podría reducir la duración de su historial de crédito. La duración de su historial de crédito es indispensable para su puntaje de crédito, por lo que cerrar un préstamo más antiguo puede provocar una ligera caída en su puntaje. Sin embargo, este efecto probablemente sea mínimo si usted tiene otras cuentas debidamente establecidas.
¿Cuánto tiempo afectará el refinanciamiento de su préstamo para automóvil a su puntaje de crédito?
Aunque los efectos de refinanciar su puntaje de crédito se pueden notar al principio, la duración por lo general es breve y su puntaje se recupera si cuida su crédito al hacer pagos puntuales. También es importante que evite utilizar aproximadamente más de una tercera parte de su crédito disponible en cuentas de crédito renovable.
Impacto que tiene la duración en el puntaje de crédito
La consulta exhaustiva aparecerá en su informe de crédito durante un período aproximado de dos años, pero solo afecta su puntaje durante algunos meses.[2] Después de eso, su puntaje de crédito debería empezar a recuperarse siempre y cuando continúe realizando los pagos de su nuevo préstamo de forma puntual.
El refinanciamiento puede mejorar su puntaje de crédito al reducir su tasa de interés o su pago mensual, lo que permite que sea más sencillo hacer los pagos a tiempo. Esto es particularmente cierto si puede refinanciar y evitar omitir pagos o acumular más deudas.
Cómo se puede recuperar el historial de crédito con el tiempo
Su historial de crédito tiene un papel importante en su puntaje total. Aunque el refinanciamiento puede provocar una ligera caída, su historial de crédito probablemente se recupere con el tiempo. Es de suma importancia hacer los pagos del nuevo préstamo con regularidad para ayudar a evitar disminuciones adicionales en el puntaje de crédito.
Estrategias para limitar el daño a su puntaje de crédito
Aunque el refinanciamiento puede provocar la reducción a corto plazo de su puntaje de crédito, hay estrategias que puede emplear para minimizar el efecto.
Programar su refinanciamiento
Si le preocupa que su puntaje de crédito se vea afectado, la programación de su refinanciamiento es fundamental. Considere el refinanciamiento cuando su crédito sea bueno y no tenga planes de solicitar otros tipos de crédito (como una hipoteca o un préstamo personal). De esta manera, puede minimizar los efectos que las consultas exhaustivas tienen en su puntaje de crédito.
Las entidades que extienden préstamos para automóviles pueden permitirle que compare las tasas sin que esto afecte negativamente su puntaje de crédito si usted realiza todas las consultas dentro de un período breve (por lo general 30 días). Si se realizan varias consultas en un período breve, normalmente cuentan como una sola consulta para los efectos del puntaje, lo que ayuda a limitar el impacto.
Mantener una relación deuda-ingresos baja
Otra manera de proteger su puntaje de crédito es manteniendo una relación deuda-ingresos baja. Los prestamistas pueden considerar su relación deuda-ingresos cuando usted solicita refinanciar un préstamo para automóvil, y una relación más baja puede aumentar sus probabilidades de calificar para una mejor tasa de interés y mejores términos de préstamo.
¿El refinanciamiento es una buena idea?
El refinanciamiento puede ser una buena idea en las circunstancias correctas.
Evaluar las situaciones financieras personales
Antes de tomar la decisión de refinanciar, analice su situación financiera actual. El refinanciamiento puede ser una buena opción si está teniendo dificultades para cumplir con los pagos o desea reducir sus gastos mensuales. Considere sus planes financieros futuros, como la eventual compra de una vivienda o la consolidación de deudas, antes de refinanciar su préstamo para automóvil, ya que incluso una disminución pequeña en su puntaje de crédito podría influir en los términos y tasas de interés de otros préstamos.
Posibles beneficios y desventajas
- Beneficios: tanto las tasas de interés más bajas como los pagos mensuales reducidos y la capacidad de ajustar los términos de préstamo pueden ser resultados positivos del refinanciamiento.
- Desventajas: la posibilidad de una leve caída en su puntaje de crédito y el tiempo que su crédito tarda en recuperarse pueden ser factores que debe sopesar detenidamente.
Cómo tomar la decisión correcta
Aunque el refinanciamiento de un préstamo para automóvil puede provocar una leve disminución temporal en su puntaje de crédito, los efectos que este tiene en su crédito son breves. Los beneficios financieros de refinanciar un préstamo para automóvil superan a la leve caída del puntaje de crédito en el caso de muchas personas. En última instancia, el refinanciamiento puede ser una opción prudente si le ayuda a mejorar su salud financiera a largo plazo.
