• Considere el refinanciamiento cuando pueda haber disponibles tasas de interés más favorables, cuando haya un cambio en su situación financiera o al explorar ofertas de marketing atractivas de los prestamistas.
  • Evalúe los términos del préstamo y el valor actual de su automóvil para ayudar a asegurar que el refinanciamiento sea la decisión correcta según su situación.
  • Evite el refinanciamiento si enfrenta altas penalizaciones por pago anticipado o si no tendrá beneficios financieros.
  • Las ideas equivocadas comunes incluyen cómo el refinanciamiento puede afectar su puntaje de crédito, cómo no siempre provoca que su préstamo “inicie de nuevo” y cómo no siempre es rentable a largo plazo.

Cuándo considerar el refinanciamiento de su préstamo para automóvil

Refinanciar un préstamo para automóvil puede ser una medida inteligente en las circunstancias adecuadas. Hacerlo puede ayudar a lograr cualquiera de los siguientes supuestos o todos ellos:

  • Reducción de los pagos mensuales
  • Tasa de interés más baja
  • Plazo de préstamo ajustado

Considere las tres situaciones hipotéticas siguientes para determinar si le conviene el refinanciamiento.

1. Tasas de interés favorables

Si las tasas de interés han disminuido desde que contrató su préstamo para automóvil inicialmente, el refinanciamiento puede permitirle asegurar una tasa más baja. Una tasa de interés más baja significa que puede pagar una menor cantidad de intereses durante la vigencia del préstamo, lo que puede permitirle ahorrar dinero a largo plazo.

Por ejemplo, si su tasa actual es del 8 % y la tasa actual del mercado es del 6 %, el refinanciamiento puede reducir sus pagos mensuales y los intereses totales que pagará. Considere el plazo de reembolso del nuevo préstamo, el cual puede influir en la cantidad de intereses que pagará durante la vigencia del préstamo.

2. Cambio de situación financiera

Si su puntaje de crédito ha mejorado o ha liquidado otras deudas, podría calificar para una tasa de interés más baja. Los prestamistas consideran factores como su puntaje de crédito, sus ingresos y su relación deuda-ingresos total. Si se encontraba en una categoría de riesgo más alta cuando contrató el préstamo original pero ahora tiene un perfil financiero más sólido, el refinanciamiento puede ayudarle a obtener un mejor trato.

El refinanciamiento podría hacer que su préstamo para automóvil sea más asequible si recientemente recibió un aumento en el trabajo, redujo otras deudas o estableció una sólida reserva de ahorros.

3. Ofertas de marketing atractivas de los prestamistas

En ocasiones, surgen oportunidades de refinanciamiento debido a la mayor competencia entre los prestamistas o debido a promociones específicas que ofrecen mejores términos. Es posible que los prestamistas ofrezcan tasas más bajas, términos flexibles o incentivos para atraer a nuevos prestatarios. Si recibe ofertas de prestamistas que ofrecen términos más favorables que los de su préstamo actual, quizás valga la pena explorar sus opciones de refinanciamiento.

Factores para considerar antes de refinanciar

Antes de refinanciar su préstamo para automóvil, debe considerar varios factores para asegurar que sea la acción que le conviene. Estos factores pueden influir en el hecho de si el refinanciamiento generará beneficios financieros.

Términos y condiciones del préstamo

Al refinanciar un préstamo para automóvil, usted contrata un nuevo préstamo para liquidar su préstamo actual. Es fundamental que revise los términos y condiciones del nuevo préstamo para determinar si coinciden con sus metas. El refinanciamiento puede implicar ajustes a la duración de su préstamo. Un plazo de préstamo más corto puede significar pagos mensuales más altos, pero una menor cantidad de intereses durante la vigencia del préstamo, mientras que un plazo de préstamo más largo puede reducir sus pagos mensuales, pero puede aumentar los intereses totales que pagará durante la vigencia del préstamo.

Debe asegurar que el préstamo de refinanciamiento no incluya cargos ocultos o penalizaciones. Algunos prestamistas cobran comisiones de apertura o penalizaciones por la liquidación anticipada del préstamo, lo que puede reducir los ahorros totales.

Valor actual y valor líquido del automóvil

El valor y el valor líquido de su automóvil puede afectar su capacidad de refinanciamiento. Si el valor de su vehículo es inferior al monto de liquidación del préstamo, quizás el refinanciamiento no sea una opción. Es posible que el valor líquido de su vehículo no sea el suficiente para calificar para un nuevo préstamo, o podría enfrentar tasas de interés más altas debido al mayor riesgo que esto genera para el prestamista.

Por otro lado, si ha saldado una parte considerable del préstamo, el refinanciamiento puede ser favorable. El valor líquido del automóvil puede permitir que sea más sencillo obtener un préstamo con términos favorables.

Cuándo evitar el refinanciamiento de un automóvil

Si bien el refinanciamiento puede ser favorable, hay ciertas situaciones en las que quizás no sea la mejor opción. Estas son algunas situaciones hipotéticas en las que podría ser mejor conservar su préstamo actual.

Plazo restante corto en su préstamo actual

Es posible que el refinanciamiento no valga la pena si se está acercando al final del plazo de su préstamo. Si solo le quedan unos cuantos meses en el préstamo, la cantidad de intereses que quedan por pagar quizás sea muy baja, por lo que el refinanciamiento tal vez no produzca un ahorro significativo. Además, es posible que los prestamistas no ofrezcan términos favorables para un préstamo cuyo plazo restante es corto. En este caso, podría resultar mejor continuar haciendo los pagos de su préstamo actual y evitar cualquier cargo adicional o papeleo relacionado con el refinanciamiento.

Altas penalizaciones por pago anticipado

Algunos préstamos para vehículos incluyen penalizaciones por pago anticipado, que son los cargos que se cobran si usted liquida su préstamo anticipadamente o lo refinancia. Dichas penalizaciones pueden ser considerables, pues contrarrestan los beneficios financieros que podrían haber obtenido del refinanciamiento. Antes de refinanciar, revise el contrato de su préstamo para ver si estipula alguna penalización por pago anticipado y calcule si el ahorro que obtendrá con el nuevo préstamo supera el costo de la penalización.

No hay beneficios financieros significativos

Si el refinanciamiento no brinda beneficios financieros considerables, como tasas de interés más bajas, pagos mensuales más bajos o un mejor plazo de préstamo, quizás no valga la pena. Por ejemplo, si no está ahorrando mucho en intereses o si el nuevo préstamo está estructurado de una manera que no ayuda a su situación financiera, es posible que el refinanciamiento no sea la opción adecuada. Siempre debe realizar un análisis costo-beneficio para determinar si el refinanciamiento es conveniente para sus finanzas.

Ideas equivocadas comunes sobre el refinanciamiento de automóvil

El refinanciamiento de automóvil a menudo es malinterpretado, pues muchas personas tienen ideas equivocadas sobre su funcionamiento. Abordemos algunos de los mitos comunes:

Impacto en el puntaje de crédito

Una idea equivocada común es que refinanciar un préstamo para automóvil automáticamente perjudica su puntaje de crédito. Aunque el refinanciamiento implica una consulta mayor de su informe de crédito, no necesariamente provoca un daño duradero. Si realiza el refinanciamiento para disminuir su tasa de interés o reducir su pago mensual, este podría mejorar su puntaje de crédito con el tiempo al permitir que sea más sencillo hacer pagos puntuales.

Sin embargo, si prolonga el plazo del préstamo y termina pagando más intereses, esto podría afectar su crédito negativamente si tiene un impacto en su capacidad de administrar sus finanzas.

“Empezar de nuevo” con los términos del préstamo

A algunos prestatarios les preocupa que el refinanciamiento de un préstamo para automóvil signifique empezar con un nuevo préstamo de cero. Aunque el refinanciamiento sí requiere una nueva solicitud con nuevos términos de préstamo, no significa que esté “empezando de nuevo” de una forma negativa. El monto de préstamo refinanciado es el saldo restante de su préstamo actual. Si el refinanciamiento da lugar a tasas de interés más bajas o menores pagos, puede permitir que la administración de sus deudas sea más manejable. La meta es obtener mejores términos que se ajusten a su situación financiera actual.

Malinterpretar los costos a largo plazo

Otra idea equivocada es que el refinanciamiento siempre ahorra dinero. Aunque el refinanciamiento puede reducir su pago mensual o su tasa de interés, es indispensable que comprenda los costos a largo plazo. Si prolonga el plazo del préstamo para reducir su pago mensual, es posible que pague más en intereses durante la vigencia del préstamo. Siempre debe calcular el costo total del refinanciamiento para asegurar que de verdad sea favorable a largo plazo.

Preguntas frecuentes sobre el refinanciamiento del préstamo para automóvil

¿Cuánto tiempo debo esperar antes de refinanciar mi automóvil?

Debe esperar cuando menos de seis meses a un año antes de considerar el refinanciamiento de su préstamo para automóvil.[1] Esto le brinda el tiempo suficiente para establecer una mejor posición financiera, como un mejor crédito o un mejor valor líquido sobre su automóvil, lo que aumenta sus oportunidades de calificar para un mejor préstamo.

¿El refinanciamiento de un automóvil perjudica su crédito?

El refinanciamiento de un préstamo para automóvil podría generar una disminución temporal de su puntaje de crédito como resultado de una consulta mayor.

¿Cómo inicio el proceso de refinanciamiento de automóvil?

Consulte su puntaje de crédito, investigue a diferentes prestamistas y reúna los documentos necesarios, como su comprobante de ingresos, los detalles de su préstamo actual y el valor de su automóvil. Después, compare las ofertas y elija la que mejor se ajuste a sus metas financieras.

El refinanciamiento de su préstamo para automóvil puede ser una estrategia financiera inteligente, pero únicamente cuando se implementa en el momento oportuno. Considere cuidadosamente los factores antes mencionados para asegurar que el refinanciamiento coincida con sus metas financieras actuales.