Los fideicomisarios de los planes de contribuciones definidos del sindicato tienen siete responsabilidades fiduciarias clave que ayudan a definir y establecer sus prioridades con respecto a la administración de los planes de acuerdo con lo dispuesto en la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA, por sus siglas en inglés)[1]. Lo que estas prioridades tienen en común es un enfoque primario en ayudar a los miembros a lograr los beneficios previstos del plan (p. ej., la preparación para la jubilación).
Un fiduciario actúa en nombre de los participantes del plan y sus beneficiarios y se espera que este:
- Actúe únicamente conforme a los intereses de los participantes del plan y sus beneficiarios
- Cumpla sus deberes de forma prudente
- Siga las disposiciones contenidas en el documento del plan, a menos que estas no coincidan con las disposiciones de ERISA
- Diversifique los activos del plan
- Pague únicamente cargos razonables con los activos del plan
- Evite realizar transacciones prohibidas
- Dé a conocer la información a los participantes
Con el tiempo, la forma en que los fideicomisarios se dedican a ayudar a sus miembros a lograr la preparación para la jubilación ha evolucionado para que ya no solo incluya la selección y el monitoreo de la gama de inversiones. Específicamente, los fideicomisarios citan la educación de los miembros como una prioridad fundamental al buscar mejorar los objetivos de jubilación de sus miembros. En este artículo, exploramos la razón por la que la educación de los miembros sigue siendo una prioridad importante y presentamos las consideraciones clave que los fideicomisarios pueden usar para evaluar el programa de educación de su plan.
Enfoque prioritario: educación de los miembros
Los fideicomisarios reconocen los beneficios de ofrecer educación a los miembros como un medio indispensable para ayudar a los miembros a jubilarse oportunamente y con seguridad de jubilación. La idea es que no basta solo con proporcionar una gama de inversiones debidamente diversificada y esperar que el bienestar financiero simplemente ocurra. En lugar de ello, los fideicomisarios saben que deben ayudar a los miembros a comprender la gama de inversiones o las inversiones en general. Además, la educación centrada en los temas básicos de enfrentar y abordar la administración de las finanzas individuales y prepararse para la jubilación se ha convertido en una capacidad crítica. Por ejemplo, un programa de educación integral normalmente ayuda a los miembros a entender las ventajas y las desventajas de las inversiones y de las disposiciones de los planes, y además proporciona las herramientas y los recursos para ayudarles a determinar cuánto deben haber ahorrado o invertido al momento de jubilarse.
A pesar del impacto comprobado que tienen en cuanto a mejorar los resultados de jubilación de los miembros, históricamente algunos patrocinadores de planes no han ofrecido a los miembros recursos educativos sólidos. Quizás se debe a que los seminarios de educación para miembros no son requeridos conforme a ninguna ley federal como es el caso de las demás comunicaciones requeridas de los planes, como las divulgaciones de cargos de los participantes 404(a)(5) o las descripciones de los planes resumidos. Otra razón podría ser el hecho de que en ocasiones puede ser difícil lograr que los miembros participen, ya sea al asistir a los seminarios presenciales, unirse a los seminarios web o utilizar las herramientas en línea, como las plataformas de bienestar financiero.
Al reconocer estos desafíos, hay tres razones importantes por las que los fideicomisarios deben redoblar los esfuerzos para que los miembros participen en el programa de educación de su plan: reclutar y retener a los miembros, disminuir el estrés financiero de los miembros y ayudar a los miembros a jubilarse a tiempo.
- Reclutamiento y selección: las corporaciones reconocieron hace años que los planes de jubilación competitivos son una herramienta clave para contratar y retener a los mejores talentos. Históricamente, los sindicatos han usado los planes de pensiones para satisfacer esta necesidad, aunque en las últimas décadas muchos también han reconocido que complementar una pensión con un plan de contribución definida competitivo puede ser un diferenciador clave. La educación de los miembros y el bienestar financiero pueden servir como herramientas de mercadeo para tu organización y pueden ayudar a promocionar la inversión que estás realizando en el bienestar financiero de los miembros.
- Disminuir el estrés financiero de los miembros: una encuesta realizada en el 2020 por el Employee Benefit Research Institute identificó que 2 de cada 3 encuestados se sentía estresado con respecto a sus finanzas.[2] El estrés se manifiesta de diferentes maneras, lo que incluye problemas físicos y psicológicos, así como problemas relacionados con la productividad. Además, en el caso de los miembros que realizan trabajos en los que la seguridad es una de las principales preocupaciones (p. ej. una obra de construcción o un hospital), puede aumentar el número de accidentes en el lugar de trabajo. Disminuir el estrés financiero puede generar una mejor salud, seguridad y productividad de los miembros en el largo plazo.
- Ayudar a los miembros a jubilarse a tiempo: una de las razones más comunes por las que las personas retrasan su jubilación se debe a que no tienen los suficientes activos para mantener su estilo de vida deseado después de jubilarse. La educación de los empleados puede jugar un papel fundamental al ayudar a los miembros a comprender cuánto necesitarán para la jubilación y proporciona las herramientas que les pueden ayudar a alcanzar sus metas de ahorros/ingresos para la jubilación.
Crear un marco para la evaluación
¿Cómo evalúas si tu plan de educación es adecuado para tus miembros? Sugerimos que colabores con tu asesor del plan para analizar cuatro oportunidades clave para mejorar:
- Abastecimiento: los administradores contables son una fuente tradicional de servicios de educación. Teniendo en cuenta la consolidación de los administradores contables, es posible que se eliminen servicios, que se modifique el alcance de estos o que su precio aumente. ¿En qué posición se encuentra tu plan de educación actualmente? Además, con estos cambios, ¿tu asesor de plan te está ayudando a comprender tus opciones alternativas o te brinda servicios de educación adicionales?
- Evaluación de proveedores: ¿cuál es la calidad de los recursos proporcionados por tus proveedores de educación actuales? ¿Cómo evalúas lo que recibes por lo que estás pagando? ¿Es solo en línea, se trata de una persona encargada o es algo más? ¿Incluye herramientas como una plataforma de bienestar financiero en línea, calculadoras de ingresos para la jubilación, etc.? Dado el número de proveedores de educación disponibles, el hecho de tener repuestas no satisfactorias para estas preguntas podría indicar que se necesita una solicitud de propuesta (RFP, por sus siglas en inglés).
- Participación de los miembros: ¿qué porcentaje de tus miembros están aprovechando activamente la educación que ofreces? ¿Aprovechas las reuniones con aprendices o las reuniones de seguridad, ofreces seminarios educativos nocturnos y permites que los cónyuges de los miembros se unan? ¿Has encuestado a tus miembros para solicitar comentarios referentes a la oferta de educación existente? No importa si tienes los mejores planes de educación, herramientas y materiales si tus miembros no los utilizan.
- Resultados de los miembros: ¿tus miembros se jubilan a tiempo y se jubilan teniendo seguridad financiera? La educación no es lo único que afecta los resultados de los miembros, pero es un componente importante. Si tus miembros sufren de un alto grado de estrés financiero y sienten que no están preparados financieramente para la jubilación, esto podría indicar que quizás sea necesario ajustar el plan de educación (entre otros factores contribuyentes).
Conclusión
La educación tiene un impacto positivo en los resultados de la jubilación de los miembros, ya que este es el motivo por el que los planes de jubilación existen en primer lugar. Al reconocer que hay un trasfondo de prioridades contrapuestas para los fideicomisarios, recomendamos implementar un enfoque renovado con respecto al programa de educación de tu plan.
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