Necesidad de ayuda para pagar préstamos

Los números son asombrosos: más de 44 millones de estadounidenses[1] tienen más $1.5 billones[2] en deudas pendientes de préstamos estudiantiles. Como resultado, muchos prestatarios retrasan comenzar a ahorrar para la jubilación o ahorran mucho menos a medida que pagan su deuda estudiantil, lo que tiene graves consecuencias para su seguridad financiera a largo plazo. No es sorprendente que la ayuda para pagar préstamos sea un beneficio cada vez más popular para empleados, en especial para los miembros más jóvenes de la fuerza laboral. Los programas de empleadores varían e incluyen igualar el 401(k), ayuda para refinanciar y compensaciones adicionales para pagar la deuda.

Lo que debes saber

  • Igualar el 401(k) para préstamos estudiantiles permite a los patrocinadores de planes igualar el pago del préstamo estudiantil de un empleado y aplicarlo a su cuenta de 401(k). Estos programas buscan evitar que los empleados con deuda estudiantil tengan que decidir entre una u otra opción, y fomentar el ahorro para la jubilación de manera anticipada en su carrera.
  • Los empleadores que piensan en incorporar un programa de beneficios de pago de préstamos estudiantiles con ventajas tributarias quizás puedan hacerlo dentro de su plan 401(k). En 2018, el IRS emitió una carta privada de resolución (PLR, por sus siglas en inglés) que permitía a Abbot Laboratories igualar pagos de préstamos estudiantiles con contribuciones al 401(k). Desde entonces, otros patrocinadores de planes han obtenido PLR similares que permiten la ayuda para préstamos estudiantiles en sus planes. Una PLR del IRS se aplica solo a un patrocinador de plan específico que propone incluir un programa de beneficio de pago de préstamos estudiantiles en su plan de jubilación. Cualquier programa de beneficio de pago de préstamos estudiantiles dentro del plan debe revisarse con asesoría legal antes de implementarse.
  • Se ha propuesto legislación en la Cámara de Representantes y en el Senado que permitiría una amplia adopción de programas para igualar el 401(k) para préstamos estudiantiles.
  • Algunas opciones adicionales de programas de ayuda por parte de empleadores son:
    • proporcionar compensación suplementaria sobre la base del monto de la deuda estudiantil;
    • ayudar a los empleados a refinanciar préstamos con tasas y cargos menores;
    • hacer pagos directamente a un proveedor de servicios de préstamos por parte de los empleados;
    • ofrecer servicios de asesoría para deudas y de negociación de deudas; y
    • proporcionar bonos que puedan usarse para pagar préstamos estudiantiles.

Consideraciones y desafíos

Planes generales de ayuda por parte del empleador para el pago de préstamos estudiantiles

  • La alternativa apropiada dependerá en parte de los tipos de empleados que un empleador busca atraer y retener.
  • Los empleadores deberán evaluar si se necesitará un proveedor para administrar el programa y, de ser así, si se necesitará un proveedor actual o uno nuevo.
  • Se deberán considerar las consecuencias tributarias para el empleador y para el empleado al decidir si ofrecer un programa de beneficios de pago de préstamos estudiantiles vinculado a un plan de jubilación calificado o uno que funciona fuera de un plan calificado.

Programas de ayuda por parte del empleador que vinculan planes 401(k) con préstamos estudiantiles

  • Los empleadores o sus proveedores deberán monitorear la participación en el programa de préstamos estudiantiles y el plan de contribuciones definidas; un empleado puede iniciar o detener pagos y contribuciones durante el año. Los patrocinadores de los planes deberán tener la flexibilidad para poder realizar ajustes sobre la base de los cambios en el comportamiento de los participantes.
  • Los empleadores necesitarán comparar el nivel de pagos de préstamos estudiantiles con la compensación ganada durante el periodo en el que se hicieron los pagos. Es probable que sea necesaria la integración con un tercero.
  • Los resultados de pruebas de no discriminación quizás se vean afectados de manera negativa. Las contribuciones safe harbor no se pueden realizar a tasas más altas para empleados que reciben compensaciones altas que para los empleados que no reciben compensaciones altas.
84 %
de los prestatarios dicen que los préstamos estudiantiles afectan de manera negativa el monto que ahorran para la jubilación.[3]
26 %
de quienes no ahorran en absoluto para la jubilación dicen que es porque necesitan pagar su deuda estudiantil.[3]
41 %
de los adultos jóvenes clasifican la ayuda para pagar préstamos estudiantiles como uno de los principales beneficios de los empleadores (por encima de igualar el 401[k] [36 %]).[4]

Proveedores de ayuda para préstamos estudiantiles

*PNC no promociona proveedores terceros. La información referente a proveedores terceros se proporciona únicamente con fines informativos. No se garantiza que dicha información sea precisa o completa.

 
Thrive
  • Plan de Programa flexible de contribuciones equivalentes (dentro del 401[k]): un empleado participante asigna contribuciones de una de estas tres maneras: a un plan de jubilación tradicional, pago de préstamo estudiantil o un cierto porcentaje a cada uno. Thrive calcula el monto para el descuento a la nómina y la contribución equvalente por parte del empleador, y asegura que las opciones elegidas cumplan las reglas del plan. El empleador retiene el descuento y aplica los fondos equivalentes en una suma única. Thrive procesa y aplica pagos a cada préstamo estudiantil del empleado.
BenefitEd
  • Plan Elección del empleado (dentro del 401[k]): los empleados elegibles usan fondos equivalentes aportados por la compañía para pagar préstamos estudiantiles; el procesamiento y las operaciones son similares al programa de Thrive.
  • Pago de préstamos estudiantiles con ayuda del empleador: los empleados tienen la responsabilidad de realizar el pago mínimo; los empleadores contribuyen un monto adicional a BenefitEd, que se aplica al préstamo estudiantil.
  • Refinanciamiento de préstamos estudiantiles: las tasas de interés más bajas y términos flexibles para el préstamo ayudan a los prestatarios calificados a ahorrar dinero durante el transcurso del pago.
SoFi
  • Refinanciamiento de préstamos estudiantiles: SoFi puede refinanciar los préstamos estudiantiles de empleados con tasas más bajas y sin cargos ocultos.
  • Verificación de préstamos estudiantiles: los pagos de los préstamos estudiantiles de un empleado se vigilan para validar la elegibilidad para una contribución equivalente al 401(k).
  • Beneficio de la contribución: los empleados liquidan sus préstamos estudiantiles más pronto, con contribuciones que disminuyen el principal hechas directamente a los proveedores de servicio de préstamo estudiantil.
  • Conversión de PTO: los empleados pueden aplicar el tiempo libre pagado no utilizado (PTO) a un préstamo estudiantil.
eduassist.me
  • Programa de rehabilitación de incumplimiento de préstamo: el programa está diseñado para ayudar a los empleados a evitar o detener el embargo salarial, eliminar cargos y penalidades por pagos atrasados, proporcionar expertos para negociar con agencias de cobranzas, mejorar el puntaje de crédito y corregir el incumplimiento.
  • Plan de consolidación y/o IDR (pago con base en el ingreso): varios préstamos pequeños se consolidan en un solo préstamo y/o se inscriben en un programa federal de pago con base en el ingreso (IDR).
  • Plan de contribuciones por parte de la compañía: una plataforma en línea automatiza la aportación, permite al empleador hacer contribuciones mensuales dirigidas a los préstamos estudiantiles y conecta a los proveedores de nómina a contribuciones automatizadas. Está diseñado para empleados que no califican para programas federales porque tienen préstamos estudiantiles privados o ganan demasiado para calificar para otras formas de ayuda.
Tuition.io
  • Ayuda para pago de préstamos estudiantiles: el plan ofrece programas de contribución personalizables que permiten al empleador elegir el monto de la contribución, las reglas para la elegibilidad y la frecuencia que sean más aptas para la compañía y sus empleados.