![](/content/dam/pnc-thought-leadership/corporate-institutional/iam/pnc_insights_ci_emergency-savings-account.jpg)
Las ESA contribuyen a la seguridad financiera
Tener acceso a activos líquidos es un elemento importante para la seguridad financiera de una familia. Desafortunadamente, muchos estadounidenses no están preparados para los problemas financieros, incluso si son poco importantes, por lo que gastos inesperados relativamente pequeños pueden presentar una verdadera dificultad para ellos. La pandemia ha resaltado la importancia de tener una reserva financiera para los tiempos difíciles. En respuesta, los empleadores se están dando a la tarea de presentar programas que motiven a los trabajadores a reservar dinero en efectivo automáticamente a través de deducciones de nómina que se depositan en cuentas de ahorros para emergencias (ESA). Los beneficios principales de las ESA incluyen la fuga reducida de los planes de contribuciones definidas en la forma de retiros por dificultades financieras (es decir, los empleados no recurren a sus ahorros para la jubilación cuando se presentan emergencias) y una capacidad mejorada para atraer y retener a los empleados.
Lo que debes saber
Las ESA se financian de una manera similar a las contribuciones a planes 401(k). Sin embargo, con las ESA, los fondos descontados del sueldo de un empleado están sujetos al cobro de impuestos como ingresos ordinarios y el empleado puede disponer de estos cuando tiene una necesidad financiera inmediata.
Según una encuesta realizada por AARP[3]:
- Una contribución equivalente del empleador hace que la gran mayoría de los empleados (87%) sean más propensos ahorrar.
- La mayoría de los empleados (60 %) preferirían que la contribución equivalente se depositara en la cuenta de ahorros para emergencias en lugar depositarse en una cuenta de ahorros existente.
- La capacidad de destinar las contribuciones de nómina a una cuenta existente hace que la mitad de los empleados sean más propensos a participar.
- Los empleados muestran menos disposición a sacrificar la capacidad de acceder a su dinero de inmediato, comenzar a hacer contribuciones o dejar de hacerlas, conservar la cuenta si renuncian a su empleo, y mantener la privacidad.
Los encargados de los registros pueden ayudar a los patrocinadores de los planes a ofrecer soluciones de ahorros líquidos para emergencias ya sea en el plan (los participantes del plan realizan contribuciones voluntarias al plan después de impuestos a las cuentas de los planes 401(k)) o fuera del plan (los empleados pueden destinar una parte de su sueldo a las cuentas de fondos de ahorros para emergencias en una institución financiera externa).
En el caso de las ESA fuera del plan, la orientación oficial obtenida de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) permite a los empleados superar una regla federal de larga data que había actuado como barrera con respecto a la implementación de la inscripción automática en los programas de ahorros para emergencias. Actualmente, una plantilla hace que sea más fácil para los empleadores solicitar la aprobación de la CFBP para incorporar un programa de ahorro automático que es similar a la inscripción automática en las cuentas de contribución definida.
Los proveedores pueden ayudar a los patrocinadores de los planes a educar a los empleados con respecto a la importancia de establecer ahorros para emergencias al ofrecer recursos como materiales educativos específicos y seminarios en vivo.
Los empleadores que consideran las ESA deben evaluar:
- Si la ESA se va a ofrecer en el plan o fuera del plan.
- Si quieren establecer la ESA para que funcione a través de inscripción automática.
- Si se van a incluir las contribuciones del empleador y, de ser así, si estas continuarán una vez que la ESA alcance determinado umbral.
- Si las contribuciones pueden transferirse a otros tipos de contribuciones o instrumentos de inversión una vez que las cuentas alcancen determinado nivel de ahorro.
- El posible impacto que las ESA tienen en las cuentas de los planes existentes de contribuciones definidas.
- Las capacidades que un proveedor tiene para cumplir las necesidades operativas.
Proveedores de cuentas de ahorros para empleados
*PNC no promociona proveedores terceros. La información referente a proveedores terceros se proporciona únicamente con fines informativos. No se garantiza que dicha información sea precisa o completa.
Commonwealth / Voya Financial (en el plan) |
|
Prudential / Prosperity Now (en el plan) |
|
MassMutual / Millennium Trust (fuera del plan) |
|
John Hancock / Fintech App (fuera del plan) |
|
Businessolver (fuera del plan) |
|