Esta Guía del tesorero para los pagos a China ofrece un resumen del panorama de pagos bancarios, así como de las prácticas comunes de pagos nacionales y sus matices en China. Si bien existen muchos paralelos entre los sistemas de pago más importantes en los Estados Unidos y en China, las compañías con operaciones globales deben ser conscientes de las diferencias en las prácticas y en los instrumentos. Esta información puede ayudarte a administrar tus operaciones en China y mejorar la administración de dinero en efectivo con técnicas de pago disponibles.
Opciones de iniciación de pago
Tus métodos de pago deben cubrir tus volúmenes y tus necesidades de pago. Los pagos en la moneda nacional renminbi (RMB) en China por lo general son remitidos a través de los siguientes métodos:
Banca en línea
La banca en línea es una opción estándar para iniciar pagos, ver información de cuentas bancarias y acceder a otros servicios bancarios. Los detalles de transacciones de pago nacional por lo general son en chino, lo que requiere que los usuarios finales puedan tener que leer o traducir chino para introducir o comprender los detalles completos de la transacción. Verifica con tu banco para ver qué opciones multilingües pueden estar disponibles.
Banca en sucursal
Puedes elegir realizar pagos a través de una sucursal china diligenciando una solicitud de pago en la sucursal o emitiendo giros bancarios y cheques de caja comerciales, etc. Algunos bancos también pueden iniciar transacciones a través del envío de documentos por servicio de mensajería hasta la sucursal.
Conectividad directa
La conectividad directa normalmente la utilizan compañías que tienen altos volúmenes de pagos y la capacidad técnica para conectarse con un banco que brinda este servicio. Los métodos de iniciación tienden a ser más costosos que otros canales de pago. Como resultado, compañías medianas o pequeñas pueden decidir no utilizar la conectividad directa dada la complejidad técnica y los costos.
Consideraciones sobre los pagos transfronterizos
A diferencia de los pagos nacionales, los pagos transfronterizos en China por lo general requieren documentación de respaldo que demuestre la autenticidad del pago. Este requerimiento difiere dependiendo del tipo de pago realizado, por ejemplo, una transacción de capital, una transacción comercial, dividendos, etc.
Los pagos transfronterizos requieren la verificación de documentación de soporte por parte de los bancos remitentes antes de su procesamiento; estos se procesan manualmente y pueden tomar más tiempo que los pagos nacionales. Normalmente, se envía la documentación de soporte al banco remitente, ya sea a la sucursal o a través de otros medios como por servicio de mensajería.
El envío electrónico de documentación de soporte, por ejemplo, a través de la banca en línea, se está volviendo más común en lugar del envío a la sucursal o por servicio de mensajería. En el futuro cercano puede haber adelantos de estos pagos.
Canales e instrumentos de pago comunes en China
Pagos electrónicos
Los sistemas nacionales de pagos avanzados (The China National Advanced Payment Systems - CNAPS, por su nombre y siglas en inglés) 中国人民银行现代化支付系统 es el principal sistema de pago electrónico nacional en China. A diferencia de la separación de los sistemas de ACH y pago por giro en los Estados Unidos, CNAPS incluye tanto el tipo de pago de ACH (bajo valor) como el tipo de pago por giro (Liquidación bruta en tiempo real - “RTGS”, por sus siglas en inglés). Estos son designados como Sistema de pago de alto valor (High Value Payment System - HVPS, por su nombre y siglas en inglés) 大额实时支付系统 para pagos RTGS y Sistema de pago electrónico por volumen (Bulk Electronic Payment System - BEPS, por su nombre y siglas en inglés) 小额批量支付系统 para pagos de bajo valor.
Asimismo, parte de CNAPS, el Sistema de pagos bancarios por Internet (Internet Banking Payment System - “IBPS”, por su nombre y siglas en inglés) 网上支付跨行清算系统 es otro canal por el que los bancos que están conectados a IBPS pueden aprobar y liquidar pagos de bajo valor iniciados a través de la banca en línea en tiempo real. A diferencia de los pagos realizados a través de HVPS o BEPS, el remitente del pago puede recibir el resultado del procesamiento del pago en tiempo real. También se le conoce como Súper banca en línea 超级网银.
Sistema de compensación local (Sistema de compensación en la misma ciudad o Sistema de transacción en la misma ciudad) 同城清算系统 transacciones en las que el pagador y el beneficiario se encuentran en la misma ciudad. Por ejemplo, si un pagador en Shanghai inicia un pago a un beneficiario que también se encuentra en Shanghai, el pago puede ser enviado a través del Sistema de compensación local en vez de CNAPS. Sin embargo, el Sistema de compensación local no está disponible en todas las ciudades.
Pagos con documentos físicos
China acepta más tipos de pagos con documentos físicos que los Estados Unidos. Aunque los instrumentos físicos continuarán utilizándose en el futuro, este uso está disminuyendo a favor de los pagos electrónicos. Debes familiarizarte con los siguientes instrumentos:
- Cheque 支票 puede utilizarse para retirar dinero en efectivo y transferir fondos.
- Cheques de caja 银行汇票 requieren el monto total de la compañía para su emisión. Los cheques de caja pueden pagarse tanto a corporaciones como a personas a título individual.
- Los cheques de caja comerciales son 银行汇票 instrumentos negociables con fecha diferida, los cuales incluyen una característica de financiamiento comercial. Únicamente corporaciones firman y emiten cheques de caja comerciales. El pagador le paga al beneficiario o al titular de la factura en forma incondicional a la vista o con fecha diferida (hasta 6 meses para cheques de caja físicos y 12 meses para giros electrónicos). Personas naturales no pueden emitir giros comerciales.
Two Types of Commercial Draft
| Giro bancario de aceptación 银行承兑汇票 | Giros comerciales aceptados para pago por los bancos. |
| Giro de aceptación comercial 商业承兑汇票 | Los giros comerciales son aceptados para pago por compañías que no sean bancos. Estos no se usan con frecuencia debido al mayor riesgo percibido de entidades no bancarias. |
Sistema de giro electrónico comercial 电子商业汇票系统
El Sistema de giro electrónico comercial (Electronic Commercial Draft System - ECDS, por su nombre y siglas en inglés) registra y transmite datos de giros electrónicos comerciales. Puede procesarse el registro, las consultas y el descuento de cuotas de cheques de caja comerciales físicos a través de ECDS. Esto aumenta la visibilidad, así como brinda una manera para autenticar los giros, mitigar mucho del riesgo operativo asociado y el riesgo de fraude.
Pagos con tarjeta
China usa una red de pago con tarjeta predominante: UnionPay, mientras que en los Estados Unidos se utilizan varias redes de tarjetas, como Visa, MasterCard, American Express, etc. Aunque las tarjetas de redes que no son de China se pueden aceptar en China, estas son utilizadas principalmente por viajeros que van del extranjero a China y su aceptación no es generalizada en comparación con UnionPay.
Destacadas prácticas de pago
Selección de pagos electrónicos
En los Estados Unidos, la iniciación a ser determinada por el sistema de pago es una práctica común para pagos electrónicos. Por ejemplo, ACH puede tener un método de pago y formato de archivo, mientras que la transferencia de dinero puede tener un método, formato, etc., diferentes. Por lo tanto, las compañías pueden utilizar módulos de servicio aparte en banca en línea o crear y enviar archivos de datos de transacción aparte a sus proveedores de servicios bancarios para realizar pagos de ACH y giros.
También hay disponibles prácticas de pago que tienen una menor vinculación a sistemas de pago específicos, tales como los servicios de cuentas por pagar integradas de PNC, y las normas ISO20022 se están adoptando cada vez con más frecuencia.
Las prácticas de pagos electrónicos en China están menos preocupadas sobre si los pagos deben realizarse a través de “HVPS”, “BEPS” o “IBPS”, etc. y en vez de eso, el tipo de pago se determina más por cuán grande es el pago (alto valor contra bajo valor) y qué tan rápido (urgente contra no urgente) debe liquidarse al beneficiario.
Conectividad directa y transmisión de archivos
Las corporaciones más grandes pueden optar por tener conectividad directa con el banco (银企直联) y pueden elegir entre varios métodos de conectividad. Las compañías medianas por lo general no optarían por la conectividad directa debido a su complejidad y requerimientos tecnológicos, y es probable que hagan uso de la banca en línea para la iniciación del pago.
Los pagos pueden iniciarse por transmisión de archivos de datos que contienen la información del pago. Alternativamente, algunos bancos pueden permitir una “interfaz directa” con el banco. En este caso, el banco puede recibir información de pago de la compañía en tiempo real. La compañía determina cómo se realizaría el pago en base al monto y a la urgencia del mismo.
Los formatos de archivo pueden diferir dependiendo del sistema de ERP de la compañía. Por lo tanto, no existe un formato de pago unificado para conectividad directa o transmisión de archivos.
Banca en sucursal y servicio de mensajería
Para compañías con operaciones pequeñas en China y volumen de pago mínimo, los pagos pueden realizarse a través de banca en la sucursal o por servicio de mensajería en lugar de banca en línea. Los procesos están disponibles para compañías con instrucciones de pago por servicio de mensajería y/o vouchers de crédito 贷记凭证 (un tipo de instrumento físico para pagos en la misma ciudad) al banco o instrumentos de pago físicos por servicio de mensajería, como cheques al beneficiario. Los procesos pueden diferir según el banco.
Esto sería el equivalente a una pequeña empresa en los EE. UU., donde las operaciones son mínimas y los pagos se realizan exclusivamente mediante cheques o en la sucursal.
Requerimiento de datos del beneficiario:
Cuando se remiten pagos, hay cuatro puntos de datos que deben coincidir para liquidar un pago en una cuenta del beneficiario:
- Nombre de la sucursal del banco del beneficiario
- Número de ruta del banco del beneficiario (código CNAPS)
- Nombre del beneficiario
- Número de cuenta del beneficiario
Adjuntar en forma precisa la información completa del beneficiario en los pagos es crítico para los pagos en China, incluso para los sistemas de pago de bajo valor, como BEPS e IBPS. Esto es diferente a lo acostumbrado por ACH de EE. UU., porque ACH no requiere que el nombre coincida y solo requiere la cuenta y el ABA del beneficiario para enviar la transacción según las regulaciones de UCC 4A.
Similitudes de pago claves
Existen muchos paralelos entre los sistemas de pago más importantes en los Estados Unidos y en China. Esto es importante para que los tesoreros globales, cuyas compañías operan en ambos países, entiendan las similitudes.
- Desde un punto de vista de pago electrónico, el HVPS de China es comparable con el sistema de transferencias de bancos de la Reserva Federal (Fedwire, por su nombre en inglés) de EE. UU. para pagos RTGS, mientras que BEPS es comparable con ACH de EE. UU. como un sistema de liquidación neta de bajo valor/no urgente.
- Los cheques se usan en China y en EE. UU. para pagos de empresa a empresa, y ambos países tienen sistemas de compensación de cheques mediante imagen, aunque la adopción de la compensación electrónica de cheques mediante imagen en China parece estar menos generalizada en comparación con los Estados Unidos en base al volumen de los sistemas de pago.
- La red de pago con tarjeta de UnionPay es una red de pago con tarjeta madura en China, comparable con Visa, MasterCard, American Express, etc. en otros mercados.
Resumen del sistema de pago
| Principales sistemas de pago | EE. UU. | China |
|---|---|---|
| Sistemas de pago de alto valor | FedWire (RTGS) | HVPS (RTGS) |
| Sistema de pago de bajo valor | ACH (sistema de liquidación neta por volumen) RTP (pago en tiempo real) |
BEPS (red por volumen en tiempo real, liquidación el mismo día) IBPS (transferencias interbancarias en tiempo real) |
| Imágenes de cheques | Reserva Federal | Sistema de imágenes de cheques (CIS) |
| Red de tarjetas | Visa, MasterCard, American Express, etc. | UnionPay |
| Giros comerciales | N/A | ECDS |
Diferencias de pago claves
Así como existen muchas similitudes, también existen muchas diferencias entre los sistemas de pago y las prácticas de las que siempre debes ser consciente:
Los pagos con tarjeta por lo general se utilizan para suministros de oficina, compras incidentales, viajes de empleados y entretenimiento, etc. Los pagos a proveedores de empresa a empresa a través de tarjetas de compra, lo cual es común en los Estados Unidos y en otros países, no es una práctica del mercado en China.
Instrumentos físicos como giros bancarios, giros comerciales, cheques, etc. se usan ampliamente para pagos de empresa a empresa en China. En los Estados Unidos no existe un instrumento equivalente a los giros comerciales y los cheques son mucho más comunes para los pagos de empresa a empresa que los giros bancarios.
Los pagos por banca en línea en China se realizan a través de un sistema de pago único y dedicado, llamado IBPS. Además de los pagos, IBPS ofrece la funcionalidad de consulta de cuenta interbancaria para personas y corporaciones que tienen varias cuentas en distintos bancos y quisieran ver la información de su cuenta en una plataforma de banca en línea. IBPS no está disponible en todos los bancos.
Las transacciones de débito no pueden iniciarse por corporaciones en China directamente a través de banca en línea o transmisión de datos, a diferencia de EE. UU. En su lugar, se deben realizar a través de “cobros por intermediarios”, en los que los bancos primero verifican que se haya celebrado un acuerdo entre las partes, y luego se cobran los fondos a través de canales bancarios para la liquidación. De otra manera, se permiten los débitos electrónicos para pagos de servicios públicos de consumidores.
Listos para ayudar
El entorno financiero de China ha experimentado cambios significativos en los últimos años, y esperamos que la tendencia continúe. La Oficina de Representación de PNC en Shangai puede brindar orientación general y ayudarle a entender las implicaciones de hacer negocios en China. Para obtener más información, por favor, comunícate con tu gerente de relaciones de PNC o visita pnc.com/GoChina.
