Resumen ejecutivo: las compañías de todos los tamaños y tipos tienen una cosa en común cuando se dedican al comercio internacional: la necesidad de implementar prácticas de pago seguras y eficientes ante una compleja y evolutiva red de aduanas, procesos y regulaciones que varían de un país a otro. 

No importa en qué parte del mundo hagas negocios, es importante que entiendas las normas, regulaciones y redes de pago para evitar retrasos y costos adicionales. Incluso los pagos transfronterizos para los que se envía información a través de la red internacional de SWIFT llegarán en última instancia a un sistema de pago local en el que las prácticas de banca únicas, como las fechas de valor y las conversiones de divisas, pueden retrasar la disponibilidad de los fondos y generar cargos para el beneficiario.

Los sistemas de papel (por ejemplo, cheques y giros) siguen disminuyendo en la medida en que los pagos electrónicos se vuelven más eficientes, seguros y fáciles de usar.

Además, los sistemas de pago están evolucionando hacia el procesamiento en tiempo real generado por la iniciativa Faster Payments Service (FPS) [servicios de pagos más rápidos] que comenzó en el Reino Unido en 2008. Alrededor del mundo, muchos países desarrollan sistemas de “pago más rápido” para acelerar el movimiento de dinero y aumentar la velocidad con la que los fondos transferidos se encuentran disponibles para los receptores, incluyendo a los EE. UU. También, a lo largo del horizonte hay un número de iniciativas de FinTech con cadena de bloques y libros de contabilidad distribuidos, que potencialmente transformarán el espacio de los pagos internacionales.

En EE.UU., The Clearing House (TCH) lidera el desarrollo de un sistema de pago en tiempo real ubicuo diseñado para apoyar las necesidades de las empresas, de los consumidores y del gobierno. Esta red de pagos y mensajería completamente nueva se conoce comúnmente como Pagos en tiempo real (RTP) de la TCH. Los bancos que participan en la red TCH RTP permitirán a los consumidores y a las empresas enviar y recibir fondos de forma inmediata y directamente desde sus cuentas de banca, además de proporcionarles acceso a una mensajería sólida y a la disponibilidad inmediata del estado de la transacción. La conformidad de TCH RTP con ISO 20022, la norma global para pagos y mensajería relacionada, significa que las instituciones financieras y los clientes pueden utilizar la misma tecnología y procesos de forma transfronteriza. A medida que la red TCH RTP vaya madurando en los EE. UU. las fases futuras incluirán el establecimiento de la interoperabilidad con otros sistemas de pago en tiempo real para apoyar los pagos transfronterizos.

 

El mejor tipo de cuenta para las necesidades de pago de tu empresa

Todo comienza con la cuenta. Tener el tipo de cuenta adecuado, en la moneda adecuada, con acceso a la red de pago adecuada es fundamental para un proceso de pago eficiente. La estructura de la cuenta de banca de tu empresa determinará en última instancia cómo se ejecutan tus pagos internacionales.

Tipos de cuenta Consideraciones
Divisa local (por ejemplo, la cuenta de depósito a la vista de PNC en dólares estadounidenses) Tus transacciones internacionales en USD (dólares estadounidenses) y en varias divisas pueden ser ejecutadas sin problemas a través de tu banca primaria y su portal de pagos.
Multi-divisa (MCA) o cuentas de divisas especializadas (por ejemplo, Europe Express de PNC.) Estas cuentas con domicilio local pueden tener moneda extranjera y servir como cobertura natural para pagos entrantes y salientes. Algunas cuentas de divisas especiales, como Europe Express de PNC, ofrecen acceso a sistemas de pago locales (SEPA [Área única de pago en Euros] en la Eurozona, Bacs y FPS en el Reino Unido) para cuentas por cobrar.
En el país, moneda extranjera (por ejemplo, cuenta de la sucursal en Canadá de PNC Bank) El establecimiento de una cuenta bancaria en el país garantiza el acceso a tipos de pago locales y puede apoyar mejor la actividad “sobre el terreno” de una oficina de ventas, subsidiaria u operación en el extranjero en una zona horaria diferente.

 

Canadá 

Sistemas de pago en Canadá

Hay mucha similitud entre los tipos de pago en Canadá y en los Estados Unidos, pero a diferencia de los Estados Unidos, Canadá tiene muchas menos instituciones financieras. Los Cinco Grandes Bancos de Canadá y el Banco de Canadá representan más del 90 % de los activos bancarios.[1] Each of these major banks has more than 1,000 branches and coast-to-coast representation across Canada. Payments Canada, una organización sin fines de lucro conocida anteriormente como Canadian Payments Association, es responsable de los sistemas de pago esenciales de Canadá, entre los que se incluyen:

  • Sistema de transferencia de gran valor (LVTS)es un sistema de transferencia electrónica en tiempo real que procesa pagos de gran valor y de tiempo crítico rápidamente. Una vez que un pago pasa las pruebas de control de riesgos del sistema, es definitivo e irrevocable en tiempo real.
  • Sistemas de Liquidación por Compensación Automática (ACSS) es un sistema de liquidación neta diferida que compensa los pagos por lotes. Estos pagos son en su mayoría cheques, débitos y créditos previamente autorizados, y artículos de pago electrónico de bajo valor.

Lo que debes saber

Aunque hay muchas similitudes entre los sistemas de banca de Estados Unidos y Canadá, hay diferencias importantes. Por ejemplo:

  • Muchas empresas tienen cuentas tanto en dólares canadienses como en dólares estadounidenses para sus cuentas por pagar y cuentas por cobrar. Canadá ofrece sistemas de compensación tanto en CAD (dólares canadienses) como en USD (dólares estadounidenses) para transferencias bancarias, ACH (Cámara de compensación automatizada) y cheque. El sistema en dólares estadounidenses es único e independiente de los canales de compensación de los Estados Unidos (por ejemplo, la Reserva Federal). Por esta razón, un cheque en dólares estadounidenses emitido por una banca en Canadá no puede ser cobrado a través de los sistemas de los EE. UU. y no es elegible para el depósito a distancia en los EE. UU.
  • A diferencia de los EE. UU. que tiene canales de compensación separados para diferentes tipos de pago, el ACSS (Sistema de soluciones de automatización) de Canadá se utiliza tanto para el pago de cheques como para la ACH.
  • La información detallada en los anexos es muy limitada para las transacciones de ACH en Canadá, lo que puede causar problemas para las compañías que intentan reconciliar el dinero en efectivo.

El futuro de los pagos en Canadá

Actualmente, Canadá está llevando a cabo un amplio proyecto de modernización de pagos encabezado por Payments Canada. Este sistema incluirá un nuevo sistema básico de pago y liquidación, que sustituirá a los sistemas ACSS y LVTS (Sistema de transferencia de gran valor). Los muchos beneficios de este proyecto incluyen pagos más rápidos, información estandarizada y ampliada que acompaña a esos pagos, y transparencia a lo largo del proceso de pago.[2]

Independientemente del país de la Unión Europea, todos los pagos deben tener un número de cuenta bancaria internacional (IBAN) que se utiliza en Europa y en otros países. Los IBAN son un identificador de cuenta bancaria internacional que, si se utiliza correctamente, facilita el procesamiento directo.

Europa

Sistemas de pago en el Reino Unido y en la Eurozona

El sistema de pago europeo ha evolucionado significativamente en los últimos años con la eliminación de muchos sistemas locales de ACH en la Eurozona. Las innovaciones con SEPA y Sistema de pagos más rápidos han transformado el horizonte de pago en Europa. Los siguientes son los principales sistemas de pago en el Reino Unido y en la Eurozona.

Sistemas de pago europeos

Tipos de pago Descripción
Sistema de pagos automatizados de la Cámara de Compensación (CHAPS) Un sistema de pago del Reino Unido utilizado por más de 20 participantes directos, incluido el Banco de Inglaterra, que ofrece liquidación bruta en tiempo real.
Bacs Un sistema de pagos de gran volumen en el Reino Unido gestionado por Bacs Payment Schemes Limited, que incluye miembros de 16 de los principales bancos y sociedades en el Reino Unido. Los Bacs incluyen dos tipos de pagos, el débito directo y el crédito directo de los Bacs, que se liquidan en un ciclo de tres días.
Sistema de pagos más rápido (FPS) Es una innovación bancaria en el Reino Unido que llevó los pagos en tiempo real de GBP (Libras esterlinas) al mercado del consumidor y corporativo, tanto para transacciones en línea como móviles.
Compañía de liquidación de cheques y créditos(C & CCC) Un sistema del Reino Unido utilizado para la liquidación de instrucciones de pago basadas en papel. Ha estado en declive a largo plazo en favor de los pagos electrónicos.
TARGET2 Es un sistema de liquidación bruta en tiempo real de la Eurozona utilizado para pagos en euros de alto valor. También es un sistema de pago interbancario para la liquidación de las transferencias transfronterizas de la Eurozona.
Zona única de pagos en euros (SEPA) Una iniciativa de integración de pagos en la Eurozona que ofrece una transferencia bancaria simplificada cuando la transacción está denominada en euros. Ofrece pagos transfronterizos garantizados al día siguiente.

 

Lo que debes saber

The new SEPA format aims to make cross-border euro transfers equal to any domestic transfer within any European country. La SEPA cubre toda la UE, junto con pagos adicionales en euros a otros países europeos como Islandia, Noruega, Suiza, Liechtenstein, Mónaco y San Marino. With this unified system, companies can benefit from a single payment system for domestic and cross-border bank transfers while ensuring a cheaper, faster and safer cross-border payment.

El futuro de los pagos en Europa

En breve, la Directiva 2 sobre servicios de pago (DSP2) entrará en vigor en la legislación de la UE, aumentando la competencia al permitir que los servicios de pago nuevos y emergentes participen a través de las plataformas de pago de la UE, así como fomentando la claridad de los precios, la mejora en la protección de los consumidores y el refuerzo de la seguridad. La nueva regulación permite a los proveedores de servicios de pago y a las bancas evitar los canales digitales propietarios existentes para acceder a los datos bancarios de los clientes y a los servicios de pago, creando métodos de pago más innovadores a través del móvil y en línea.

Brexit es también un tema candente en la medida en que evoluciona la estrategia para la retirada del Reino Unido de la UE. Un efecto importante que esto puede tener es el acceso del Reino Unido a los sistemas de pago en euros, como la SEPA y TARGET2. Esto podría tener un impacto en el flujo de fondos y crear cargos más altos y tiempos de liquidación más largos.

China

Sistemas de pago en China

Los sistemas bancarios y de pago en China se han expandido significativamente en los últimos años en línea con las reformas del mercado y el desarrollo de los sistemas económicos y financieros. La internacionalización del RMB (Renminbi) ha sido uno de los principales catalizadores que ha impulsado el desarrollo de los sistemas de pago en China: El CNAPS (Sistema Nacional de Pagos Anticipados de China) se ha modernizado en 2012 a 2014 a “CNAPS2” para facilitar mejor las operaciones transfronterizas en RMB, mientras que el CIPS (Sistema de Pagos Interbancarios de China) fue implementado en octubre de 2015 con el fin de crear una “supercarretera de pagos” para la circulación transfronteriza de RMB en el futuro.

Principales sistemas de compensación de pago interbancario

Tipo de sistema Descripción
CNAPS-HVPS Sistema Nacional de Pago Anticipado de China - Sistema de Pago de Alto Valor
CNAPS-BEPS Sistema Nacional de Pago Anticipado de China - Sistema de Pago Electrónico en Bloque
LCHS El Sistema local de cámara de compensación es un sistema de pago regional que liquida los pagos de crédito y débito en papel.

 

Sistemas de pago adicionales

Tipo de sistema Descripción
CDFCPS (Sistema de Pago en Moneda Extranjera y Nacional de China) Coberturas del Sistema de Pago en Moneda Extranjera en Tiempo Real: Dólar australiano, dólar canadiense, franco suizo, euro, libra esterlina, dólar de Hong Kong, yen japonés y dólar estadounidense.
CIPS El Sistema de pago interbancario de China es un sistema de pago sobre la base del RTGS (Sistema de Liquidación Bruta en Tiempo Real) dedicado a los pagos transfronterizos en RMB. La actual infraestructura de pago permite en general la compensación transfronteriza de RMB a través de CNAPS-HVPS y CIPS, con el objetivo de que todo el tráfico transfronterizo de RMB se liquide a través de CIPS en el futuro.
Súper banca en línea El Sistema de liquidación interbancaria de pago en línea permite realizar pagos por Internet en tiempo real y hacer consultas de cuentas.
Giros comerciales Importante para los pagos de empresa a empresa. Los giros comerciales tienen una característica de financiación en la cadena de suministro. Las facturas se consideran pagadas cuando el beneficiario recibe los giros comerciales, aunque los fondos no se liquidan hasta la fecha de pago del giro, que puede ser de hasta de seis meses para los giros de aceptación en papel y de hasta 12 meses para los giros comerciales electrónicos.

 

Lo que debes saber 

A diferencia de mercados como los EE. UU., Canadá y Europa, donde los pagos transfronterizos pueden realizarse o recibirse sin necesidad de presentar documentación al banco, todas las transacciones transfronterizas deben estar respaldadas por documentación (facturas, contratos, etc.).

Esto es requerido por las bancas con base en las regulaciones bancarias y la propia política de las bancas de KYC/KYCC (Conozca a su cliente/Conozca al cliente de su cliente). Meanwhile, the banks need to upload the related data to a regulators’ system that allows the regulators in China to manage the cross-border funds flow, which is still strictly monitored today.

El futuro de los pagos en China

En los últimos años, el gobierno chino ha emprendido un amplio proceso de liberalización e internacionalización de su moneda, flexibilizando lentamente las normas para convertirse en socios comerciales más equitativos con otros países desarrollados. Esto incluye la expansión del uso del RMB para la liquidación del comercio mundial, el fomento de un entorno robusto del renminbi en el extranjero y, más recientemente, la liberalización del acceso a las cuentas nacionales en RMB y al mercado de bonos.

Disminución en el uso de instrumentos impresos: al igual que en otros mercados internacionales, el uso de instrumentos en papel en China ha disminuido drásticamente, mientras que los pagos electrónicos siguen ganando fuerza, según las estadísticas del Banco Popular de China. Un área que ha crecido de manera exponencial en los últimos años son los pagos móviles y los servicios financieros por Internet de proveedores de servicios de pago no bancarios y compañías de FinTech, y es probable que su crecimiento continúe. 

Dependiendo del entorno del mercado, los documentos requeridos por el banco pueden cambiar, así como la evaluación realizada. Esto permite a los reguladores de China gestionar el flujo transfronterizo de fondos, que actualmente sigue siendo objeto de una estricta supervisión.

Listos para ayudar 

PNC ofrece cuentas locales y tipos de pago que pueden ser manejados a través de PINACLE, el portal corporativo de banca móvil y en línea de PNC. Y nuestra sucursal de PNC Bank Canada, la oficina de representación de Shanghai y la oficina del Reino Unido están listas para ayudarte con tus necesidades bancarias internacionales.

PNC ofrece ideas, conocimientos y soluciones para ayudarte a crecer globalmente. También puedes acceder a los Informes de Perfil de País de la Asociación de Profesionales Financieros que cubren 30 países con información detallada sobre pagos y administración de dinero en efectivo disponible en PINACLE. Averigua cómo hacerlo con tu Gerente de Relaciones de PNC.